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浅析我国商业保险与社会保险协调发展 　　【摘 要】当前我国的社会保障体系越来越不能完全适应经济社会发展的需要，保险业的兴衰关乎人民的幸福感指数，商业保险和社会保险的发展必然是一条长久之路。 　　本文提出我国商业保险与社会协调发展的对策，商业保险可以充分发挥其机动灵活的特点，社会保险以其公平的原则来改善分配不均的状况。国家或政府、保险公司自身应该对商业保险保持比较清醒和理性的判断，在妥善处理商业保险与社会保障之间的关系的同时，科学确立今后的发展方针和策略，使商业保险与社会保险能够协调发展。 　　【关键词】商业保险；社会保险；关系；协调发展 　　一、理论概述 　　1.商业保险与社会保险的概念与特征 　　（1）商业保险的概念与特征 　　所谓商业保险，是指双方当事人通过订立保险合同，并由专门的保险企业操作经营，以盈利为目的的一种保险形式。其关系是由当事人按照个人的意愿构成的合同关系，投保人会按时向保险公司支付保险费，在合同规定的范围内履行自己的职责，根据合同约定的可能发生的事故并由此所造成的财产损失，保险公司会如实承担赔偿，履行保险金责任，或者当被保险人遭遇伤残、疾病、死亡或达到约定的年龄、期限时履行给付保险金责任。 　　商业保险是市场经济中出现的保险企业与居民自愿交易达成的保险业务，它的自愿性、灵活性、权利对等性等特点，是对政策保险和社会保险的有力补充。商业保险具有以下特征： 　　①经营主体是商业保险公司； 　　②通过保险合同来反应当事人的保险关系； 　　③对象可以为有形或无形的人或者是物； 　　④以盈利为目的。 　　（2）社会保险的概念与特征 　　所谓社会保险，是指由国家通过立法的形式，强制特种人群向政府指定的机构缴纳等同的保险金，形成互济性的消费基金，社会保险是以人的劳动权力为标的；在劳动权力因伤残、疾病、死亡、失业和年老退休丧失时，政府指定机构给予最基本的物质财力帮助一种社会保障制度。 　　社会保险作为国家强制实行的保险制度，从经济和社会的安定发展角度出发，以此维持、促进社会劳动力的再生产和保证社会秩序的安定。其具有以下基本特征： 　　①劳动领域中可能面临的各种风险是社会保险的客观基础，劳动者的人身权力作为保险的标的，是保险合同值得关注的关键； 　　②社会保险的主体包括劳动者或其亲人家属与用人单位； 　　③社会保险是一种强制性保险，其根本目的并不是获取高收益，而是为了维持劳动力的再生产； 　　④用人单位和劳动者通过缴费形成保险基金，其次一项重要来源是政府财政的支持。 　　二、我国商业保险与社会保险协调发展的对策 　　面对我国目前的基本国情，国家或政府与保险公司自身应该对保险业保持比较清醒的认识和理性的判断，科学确立今后的发展方针和策略，使商业保险与社会保险能够协调发展。 　　1.建立健全商业保险与社会保险相结合的社会保障体系 　　（1）制定合理有效的制度，引入竞争机制 　　不同于社会保险，商业保险作为商业性企业在充当社会保险补充的同时，必然会追逐利润的最大化，为了避免不良竞争，损害保险业发展信誉，必须要设计既能激励商业保险公司补充社会保险的积极性，又要确保消费者利益不受损害的制度。毋庸置疑社会保障机构具有一般国有企业单位的弊端，所以应通过试点的方式引入社会保障和商业保险在部分领域的竞争机制，不要仅仅关注高收入劳动阶层，将中等收入者拒之门外，农村作为广阔市场同样具有巨大的开拓潜力，制定合理的区域分配机制，以促进社保系统效率的提升。 　　（2）建立完整的社会保障法律体系 　　加强法制建设，不断依法规范社会保险体系的结构和社会保险基金的规则，依据法律的严谨来确定合理且适合国情的商业保险比重，以此构建和谐的保障体系。 　　2.实事求是，提高自身水平和自我完善能力 　　（1）一切从实际出发，维护正常秩序 　　建立健全两者相结合的社会保障体系时应从国情出发，正确把握需求与现实的关系，充分估计国家财政能力的大小，注意保障水平要与经济发展水平相适应，凡能通过商业保险解决社会保障问题，应尽量给予鼓励和支持，政府与社会都应注意培育商业保险的市场，维护其正常的秩序。 　　（2）提高两者的自身建设水平和管理水平 　　第一，推进商业保险公司自身的建设，商业保险公司作为社会保障体系的主要组成部分，需要依靠自身的经营管理，因地制宜的创造财富价值。我国商业保险公司应该以优化内部控制框架为方向，强化自我约束功能，建立完善企业自身现代企业制度，优化扩大发展规模，改善管理制度和人力资源管理模式，从根本上提高养老金的需求水平；第二，在社会保险的管理中政府仍然要扮演重要角色。作为社会保障体系的管理者，政府与生俱来的使命就是加强监督管理，不断提高管理水平。政府应提高自身建设水平，切实增强自身的服务意识和责任