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浅析我国微型金融发展中问题及其对策建议 　　摘要:微型金融是指对低收入群体提供的小额金融服务。本文从我国农村资金供需状况出发，结合我国微型金融发展现状，深化其发展意义，探究现存发展中的问题，并进一步提出针对我国微型金融发展的合理建议。 　　关键词:微型金融小额信贷农村微型金融机构 　　 　　根据世界银行扶贫咨询委员会（The Consultative Group to Assist the Poor，CGAP）给出的解释：微型金融（Microfinance），通常是指向穷人和低收入人群（Poor and Low-income Clients）提供的金融服务，包括小额信贷、合作医保、助学贷款、扶贫开发、保证保险和资金划汇以及其他的金融服务等。因而，自上世纪七十年代微型金融的概念提出以来，发展中国家无疑成为了其发展的主要市场，并且逐渐将微型金融纳为传统金融体系的一个有益补充。 　　一、我国微型金融的研究意义 　　我国作为农业大国，尽管城市化进程显著，但农村人口仍占有很大比重，并且农村人口是我国贫困人口的主要部分。统计资料显示，我国现有国家级贫困县592个，全国贫困人口2688万人，其中扶贫重点县贫困人口1693万人，扶贫重点县贫困发生率8.3%（国家统计局住户调查办公室，2011）,扶贫压力仍然很大。自“三农问题”提出以来，我国加强了对农业、农村、农民的各项政策支持。但基于长期留存问题以及我国金融业的特殊性，农村贫困人口并不能得到足够的金融服务支持。另外，随着国民经济的发展、科技与生产技术的提升，农村人口的生活需求、消费理念、理财与投资意识已经发生了较大的改变，对于金融服务和支持的需求日益增加，需要多样化、优质量和高效率的资金与之匹配。也正是由于金融服务供需之间的矛盾，我国农村经济发展缓慢，极大的放缓了我国由经济大国向经济强国的转换进度。 　　而在我国，改善民生无疑是党建及政府工作的首要落实点，使经济又好又快的发展真正惠及百姓，成为国家和社会可持续发展的重要基础。同时，面对日益复杂的世界经济环境，国家和政府领导人多次提出并强调了我国经济金融产业适应形势、自我改善及健康发展的重要任务。国务院总理李克强日前发表了《关于深化经济体制改革的若干问题》的署名文章,其中重点讲到了市场准入对于在金融体制改革的重要性。金融业虽存在特殊之处，但仍需要扩大市场化力度，需要通过竞争促进服务改善，通过市场优化资源配置，帮助寻求当下小微企业、“三农”融资难、融资贵等老问题的解决之道。可见，研究微型金融，因其与经济发展及民生状况息息相关，具有重大意义。 　　二、我国农村资金供需状况分析 　　我国农村资金的外部供给主要来源于财政补贴、农村金融机构信贷、民间合作金融组织以及私人借贷。下文将对财政补贴与农村金融机构的作用状况着重进行展示。 　　(一)财政补贴方面 　　自上世纪九十年代以来，我国财政拨款用于农业发展的比例几乎一直位于10%的水平以下。即使是在2000年后我国GDP实现显著增长的阶段，农业支出占财政支出的比重仍然很低且增速较为缓慢。如图1所示。 　　(二)农村金融机构 　　农村贷款及农村存款金额均在2001年-2012年呈增加趋势，但两者占全国存贷款总额比重仍然较低。农村贷款占各项贷款总额百分比在2006年以前长期处于低水平且存在巨大存贷款比例差；近年来比重实现显著上升但仍处于非理想水平。可见大量资金被投入了非农产业，农村信贷资金供给仍然不足。如图2及表3所示。 　　图1： 　　资料来源：根据2001-2011年《中国金融年鉴》相关数据整理 　　图2： 　　资料来源：根据2001-2012年《中国金融年鉴》相关数据整理 　　三、我国微型金融发展历程及其现状 　　(一)我国微型金融发展历程 　　自20世纪90年代，外国微型金融成功经验被介绍到中国，经过十多年的改革和发展，微型金融对于我国的扶贫事业和农村经济的发展起到了十分重要地推动作用。大体上，我国微型金融的发展经历了以下四个阶段： 　　1、实验阶段（1993年――1996年10月） 　　我国的微型金融实践开端于1993年由中国社会科学院农村发展研究所成立的“扶贫经济合作社”。通过对成功的孟家拉“乡村银行（GB）”小额信贷模式的引进与学习，我国先后在河北省易县、河南省虞城县、南召县和陕西省丹凤县这些经济欠发达地区进行了扶贫试点。而后，由同样是非政府组织中国国际经济技术交流中心开展的扶贫计划经过两年的发展，也在我国17个省的48个县（市）得到推行。 　　2、扩展阶段（1996年10月――2000年） 　　微型金融的运行主体转向政府，自1996年开始，中央多次召开会议，言明要积极稳妥地推行小额信贷项目，使得小额信贷扶贫项目显著发展。这一阶段，我国在继续借助国