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民间金融法律监管问题研究 　　摘 要：民间金融是民间自发生成的、未经登记注册的、游离于国有金融体系之外的金融交易活动的总称，民间金融是我国金融体系的重要组成部分，在加强金融服务供给、缓解中小企业融资难等方面发挥着重要作用。但是，民间金融却被排斥在正规金融体系之外，游离于政府监管之外，没有获得法律法规的认可。因而，应当加强民间金融的监管立法工作，明确民间金融的法律地位，规范和引导民间金融的经营行为，以促进我国金融业的健康发展。 　　关键词：民间金融；法律监管；金融体制；民间借贷；法律 　　改革开放以来，我国民间金融如雨后春笋般蓬勃发展，已成长为我国金融市场中不可或缺的力量。虽然民间金融为中小企业和民营经济的发展做出了巨大贡献，但是民间金融却面临着缺乏法律地位的尴尬境遇，长期游离于国家金融体制之外，不为正规金融体系所认同。比如，民间金融的法律监管处于真空状态，缺少针对民间金融的立法、监管、政策、救济、风险防范等法律法规，这些制约了民间金融的健康可持续发展。为此，应深入分析民间金融的发展现状，强化民间金融活动的法律监管，以推进民间金融的健康有序发展。 　　一、民间金融的特征与发展现状 　　民间金融是民间自发生成的、未经登记注册的、游离于国有金融体系之外的金融交易活动的总称，也被称为“草根金融”、“非正式金融”等，民间金融包括民间借贷、企业借贷、地下钱庄、黑市外汇交易、社会集资、合会、农村合作基金会、私募基金、农村信用社等。当代民间金融最早出现于东南沿海地区，在上世纪80年代乡镇企业、私营企业等快速发展，这些企业常面临着资金短缺的问题，但在国有银行商业化改革之后，许多商业银行撤销了农村经营网点，使农村金融资源供应量急剧减少，同时商业银行融资的程序复杂、交易繁琐、担保门槛高，使这些中小企业和个体经营者望而却步，于是，民间金融就应运而生。当前，在广大农村地区，民间金融呈现出势头猛、方式新、活力大的发展态势。例如，江苏、福建、浙江、广东等地区中小企业较多，资金需求非常强烈，随之产生了许多民间借贷、地下钱庄、合会、合作银行等民间金融机构，这些民间金融形式缓解了资本市场的资金缺口，增加了生产经营的资金供应量，促进了地方经济的繁荣发展。 　　作为一种非正式的金融体系，民间金融有着成本低、交易简便、形式简单、融资效率高等优点，符合了市场经济规律的资金融通活动，有利于缓解我国金融服务供给不足的问题。但是，许多民间金融的发展中也存在许多问题，如地下钱庄、高利贷、洗钱、非法集资等违法行为泛滥，民间金融风险较大，这些扰乱了正常金融秩序，不利于金融业的健康发展。 　　二、民间金融法律监管的问题分析 　　长期以来，我国金融业为国家所垄断，虽然民间金融是正式金融体系的有益补充，但民间金融却游离于政府监管之外，被排斥在金融体系之外，没有获得法律法规的认可，常常遭受歧视和压制。 　　1.民间金融没有合法地位 　　长期以来，民间金融一直处于被禁止、压制和排斥的地位，当正规金融机构面临困难时，政府就会予以支持和帮助，甚至以牺牲民间金融的方式促进国家金融体系的发展。当前，虽然我国民间金融的发展环境有了巨大改善，但是民间金融的法律环境仍不乐观，其法律地位并未获得认可，民间借贷、城市信用社、农业银行、小额信贷、农业合作银行、典当行等民间金融形式仍面临许多法律困境。比如，《合同法》、《关于审理借贷案件的若干意见》等法律规范只是涉及到民间借贷问题，并没有明确民间金融机构的权、责、利等，也未介定民间金融的法律地位。在这种法律环境中，民间金融只能生存于法律边缘和监管盲区，成为金融领域中的“灰色金融”。 　　2.民间金融立法存在缺陷 　　当前，我国针对民间金融的法律法规较为零散，并未形成民间金融监管的法律体系，法律法规相互矛盾的现象屡见不鲜。比如，1998年国务院出台了《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》，明确要求取缔任何非法金融机构，取缔未经人民银行批准开展的吸收存款、发放贷款、办理结算等金融活动。这显然与《合同法》及相关司法解释中的“约定有息借贷但不高于银行同期贷款利率四倍利息的借贷不违法”相互矛盾，这种法律冲突给民间金融的监管带来许多障碍。此外，法律并未明确对高利贷行为的处罚措施，也未确定民间金融监管的执法部门，没有建立相应的信用制度，这为民间金融的法律监管带来许多困难。 　　3.民间金融监管执法不力 　　当前，我国民间金融的执法监管存在许多问题，执法主体不明确，缺乏多部门联合执法的协调机制，面临着无人监管和重复监管并存的局面。比如，银监会、公安机关、工商部门等都是民间金融的执法主体，银监会只能监管银行业的金融活动，无法对企业、个人等非法融资活动进行监管，而工商部门又无法介入金融业进行调查，这种多头执法的现状降低了民间金融监管效率。 　　三、