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民间金融发展风险与防范对策 　　摘要：民间金融是由市场主导产生的处于国家金融监管体系之外的金融组织和活动，其在发展过程中潜藏着巨大风险，一旦危机爆发，将会扰乱经济秩序，影响社会稳定。以河南省开封市民间金融为例，分析了民间金融迅速发展的原因和民间金融风险产生的根源，以及民间金融风险的特点，最后为民间金融规范发展和风险防范提出了相应的政策建议。 　　关键词：民间金融；风险；防范 　　文章编号：1003-4625（2015）03-0080-05 中图分类号：F832.37 文献标识码：A 　　民间金融的概念有狭义和广义之分。狭义的民间金融是相对于国家依法批准设立的金融机构融资而言的，泛指非金融机构的自然人、企业及其他经济主体之间以货币资金为标的的价值让渡及本息还付。它是游离于经国家机关依法批准设立的金融机构之外的一种资金融通活动，更多的时候成为民间借贷，正常的商业信用不应该包括在民间金融范畴之内。广义的民间金融范畴还包括以私募方式投资设立企业的股权融资等活动。本文研究的民间金融机构包括：小额贷款公司、担保公司、典当行、寄卖行、投资公司、咨询公司、投资管理公司、财务公司、商贸公司等。 　　一、民间金融迅速发展的原因 　　次贷危机后，全国范围内民间金融发展迅速。2011年发展到顶峰，之后问题集中爆发。为了规范此行业的健康发展，此后政府开始着手进行治理整顿。特别是从2013年起，政府有关部门对非法民间金融机构整顿力度加大，一些民间金融活动由地上转为地下。根据对河南省开封市民间金融的调研发现，民间金融快速发展有其内因和外因。从内因来看，有以下几个因素： 　　（一）经济发展 　　经济的快速发展给民间金融发展提供了经济基础。中原经济区战略规划上升为国家战略，郑州航空港的加快建设，使得开封市与郑州市及周边地区的经济联系逐渐紧密，形成了多元化的现代产业系统，地区经济实力明显提高，为民间金融的形成和发展提供了强劲的资金保障和内生动力。 　　近年来，个体工商户、中小企业等市场主体的政策支持逐步加大，运营环境逐步改善，其数目及规模快速增长。如2013年底，开封市个体工商户达到了138102户。个体工商户因其性质、规模的原因会面临从正规金融机构融资难的问题，不少个体工商户开始考虑从民间金融市场借人资金，以满足其运营或扩大业务的需求。 　　民营经济、块状经济、专业市场三大特色，家庭工业、中小企业、市场商户高度集聚，也衍生出了对资金的特殊需求，经营资金需求具有金额小、时间紧、期限短、季节性强的特征。但是，长期以来，由于各方面的原因，这些金融需求在正规金融机构的金融服务中处于边缘化的位置，一直没有从根本上得到解决，因此它们不得不依靠民间金融。民间金融由于手续简便、操作灵活，具有与个私经济发展更好的“嵌入性”，因此比正规金融更能适应这种独特的金融需求。 　　（二）银行垄断 　　一方面，银行存款利率低，近几年来，物价飞速上涨，通货膨胀严重，商业银行存款利率低于市场均衡利率，钱存到银行实际上在贬值，等于交“通货膨胀税”，为了资产的保值增值，老百姓不愿把钱存入银行。另一方面，从银行贷款难，手续复杂，周期长，不能满足短期、快速的资金需求，资金需求方就要通过其他渠道筹集资金；同时，银行的服务态度较差。这一系列因素，导致民间资本流向民间金融机构。 　　（三）投资渠道单一 　　近几年来，股票、债券等传统投资市场不景气，且此类投资需要一定的专业知识，且除此之外，老百姓也没有其他更好的投资渠道。通过民间金融机构从业人员、亲朋好友等的宣传，在表面看来无风险、又能获得高回报的情况下，选择民间金融机构作为投资对象也就顺理成章了。 　　（四）政策因素 　　由于国家之前鼓励民间金融的发展，没有对其设立较高的进入门槛和监管法规，如此一来，民间金融快速发展，各类投资担保公司泛滥开来。之后，国家意识到问题的严重性，开始出台相关政策，提高进入门槛，使大量的此类机构由地上转为地下，转而成为茶社、合作社、汽车贸易公司等，挂羊头卖狗肉，进行暗箱操作。这样一来，民间金融市场就更为混乱。 　　二、民间金融风险产生的根源 　　（一）法律法规滞后 　　图1 开封市公众对民间金融合法性判断示意图 　　目前，我国关于民间金融的法律法规已经明显落后于民间金融发展状况。仅有的与民间金融相关的法律法规也只限于《合同法》中的一些条款。目前，普遍适用的是2013年12月10日国务院颁布的《关于加强影子银行业务若干问题的通知》，俗称“107号文件”。民间金融在立法上存在缺陷，法律地位模糊，导致政府和社会一方面承认其金融行为的合法性，另一方面在法律层面上却没有一部如适用于银行业的《中华人民共和国商业银行法》之类的法律文件对民间金融机构进行调整和规范。可见，规范民间金融的发展，尽快制定和出台