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构建旅行社责任保险制度法学思考 　　[摘 要]作为目前国内旅游的主要渠道，旅行社对推进我国旅游业的发展起着非常大的作用，但作为其配套产业的旅游保险业，尤其是旅行社责任险却存在着很多不尽如人意的地方。普及旅游保险的相关知识，完善旅行社责任险相关规定是保证我国旅游业健康稳定发展的重要因素。 　　[关键词]旅行社责任险 旅游意外险 责任 保障 　　作者简介：陈晓声，1972年生，男，江苏省扬州市人，中国建设银行江苏省江都支行行长。 　　 　　在我国，旅游保险本身形成的时间很短，相应的规定法则还处于日渐完善的阶段。人们在选择旅行社外出旅行时，对旅游行业的法规却不甚了解。一般说来，旅游保险按被保险人可以划分为旅行社责任险和旅游意外险。前者是指旅行社根据保险合同的约定，向保险公司支付保险费，保险公司对旅行社在从事旅游业务经营活动中，致使游客人身、财产遭受损害应由旅行社承担责任时，由保险公司赔偿保险金的险种；而后者是指旅行者根据保险合同的约定，向保险公司支付保险费，保险公司对游客在外出旅游的过程中，遭受到非本意的、外来的和突然的伤害时，由保险公司赔偿保险金的行为。[1] 　　 　　一、案情简介 　　2001年初有一个旅游案件引人瞩目，成都市民侯恩卡和妻子邱天与四川省中国旅行社签订了赴马来西亚8日游的旅游合同。1月26日下午2时许，在兰卡威的湿米岛，侯恩卡下海游泳仅十分钟就被发现溺水，口吐白沫，40分钟后，在兰卡威医院证实侯已死亡。事故发生后，侯恩卡的家属已经拿到了30万元的保险赔付。死者家属认为，四川省中旅在组织出境游的过程中有诸多过错：如未按法定要求配设领队；导游不懂溺水的急救常识，错过了最好的抢救时机；旅行社提供的湿米岛海滨浴场并非正规浴场，没有专人管理，没有警示标志和安全设施，甚至没有救援人员，存在严重的安全隐患等等。而旅行社未履行法定的保障游客生命安全的义务，是导致侯恩卡溺水死亡的重要原因，并有主观上的过错，应承担相应的民事责任，故向法院起诉，要求省中旅赔偿原告丧葬费，交通费，误工费，精神抚慰金等共计约50万元，并要求省中旅公开赔礼道歉。而旅行社认为，自己已按规定办理了保险，游客侯恩卡在旅游中死亡，属意外事故，保险公司赔付后，他们已经尽到了自己的职责，因此不承担其他的责任等等。 　　此案的判决是武侯法院一审判决，旅行社赔偿3原告（均为侯恩卡的亲属）精神抚慰金各1.5万元，驳回原告的其他诉讼请求。据说，此案的判决还征求了最高人民法院的意见。笔者认为，该案的判决值得商榷。此案的判决，更多的是从呵护脆弱的旅游行业这一角度而作出的。从法理上讲，旅行社有过失，不能以旅游意外险来减免自身应承担的赔偿责任，这才是合理合法的。本案判决中的精神抚慰金赔付，也说明旅行社存在过错，否则旅行社不会承担一分钱的责任。本案是以侵权之诉来诉讼的，是否存在过错是承担赔偿责任的前提，精神抚慰金的判赔证明了旅行社过错的存在。 　　本案推动了《旅行社投保旅行社责任保险规定》的颁布，其中规定，自2001年9月1日起，旅行社从事旅游业务经营活动，必须投保旅行社责任保险。所谓旅行社责任保险，是指旅行社根据保险合同的约定，向保险公司支付保险费，保险公司对旅行社在从事旅游业务经营活动中，致使旅游者人身、财产遭受损害应由旅行社承担的责任，承担赔偿保险金责任的行为。上列案例如果在该规定通过后诉讼，则判决结果肯定不一样。旅行社的经营风险以通过社会保障体系来化解，而不是通过企业法人自身的力量去与巨大的经营风险来抗衡。 　　 　　二、旅行社责任保险及实施 　　凡是在我国境内依法设立并登记注册、合法经营的旅行社均可作为被保险人参加旅行社责任险。它的保险责任范围是：在保险合同期限内，因被保险人的疏忽或过失造成被保险人接待的境内外游客遭受的：（一）因人身伤亡发生的经济损失、费用；（二）因人身伤亡发生的其他相关费用：包括医疗费，必要时近亲属探望的交通、食宿费，随行儿童或长者的送返费用，旅行社人员和医护人员前往处理的交通、食宿费及补办旅游证件的费用和因行程延迟所导致的费用；（三）行李物品的丢失、损坏或被盗导致的损失；（四）事先经保险人书面同意的诉讼费用。依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人负责赔偿。上述各项每人赔偿总金额不得超过保险单中的每人赔偿限额，即国内游每人每次赔偿限额是8万元，国际出入境游每人每次赔偿限额是16万元；国内旅行社年度赔偿限额是200万元~1000万元；国际旅行社年度赔偿限额是400万元~2000万元。另外，发生保险责任事故时，被保险人为减少赔偿责任，抢救受伤的游客及施救游客的财产所支付的必要的、合理的费用，保险人也负责赔偿。该项费用每人赔偿总金额国内不超过16万元，国际不超过32万元。该保险还有附加旅行社特殊旅游项目责任附加险。游客在从事由旅行