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温州民间借贷登记服务中心存在问题研究 　　摘要：温州民间借贷服务中心作为温州金改重点，主要作用是通过备案登记规范民间借贷行为。备案登记的信息有诸多作用，然而经过三年多的实践，备案效果却不尽如人意。在备案登记过程中存在信息使用不规范、市民登记意愿低、缺少激励政策等问题，本文针对上述问题提出提升策略以改善信息获取中存在的问题。 　　关键词：民间借贷；备案登记；信息获取 　　中图分类号：F830 文献标识码：A 　　文章编号：1005-913X（2016）04-0099-02 　　一、温州民间借贷登记服务中心发展概况 　　温州民间借贷服务中心作为温州市金融综合改革试验区落地后推出的重点项目，于2012年4月正式营业，其主要目的是通过备案登记引导民间借贷从“地下”走到“地上”，从而规范民间借贷行为。 　　2014年3月《温州市民间融资管理条例》规定，“单笔借款金额300万元以上”、“借款余额1，000万元以上”、“向30人以上特定对象借款”等民间借贷情形必须向中心备案登记，不在强制要求备案范围的，借款人也可以自愿报送备案，对拒不履行备案义务的民间借贷行为将按照规定予以处罚。自《条例》实施以来，越来越多的市民自愿到借贷中心登记备案来保护自己的权益。截至2015年9月1日，温州全市共完成民间借贷备案15，487笔，成交总金额236.99亿元。但这相比温州每年800亿的民间借贷规模来讲，成效不是十分显著。 　　二、信息获取的重要性 　　中心的主要作用是通过登记备案获取民间借贷信息，建立民间征信体系，从而引导民间借贷朝规范化、阳光化、健康化的方向发展。信息获取在民间借贷登记中占有非常重要的地位。 　　（一）有助于地方政府掌握民间借贷动态 　　民间借贷的规范发展需要政府引导，但是政府机构由于不能急时掌握借贷信息，引导政策存在一定程度的滞后性与盲目性。中心备案登记的信息可以在很大程度上满足相关政府部门对民间借贷总量和结构性要素信息的需求，为政府及时了解社会融资总规模等重要指标提供有价值的参考，有利于促进顶层设计和底层创新结合，有利于推进改革实践和制度创新的统一，从而引导民间借贷的规范发展。 　　（二）有利于形成民间征信体系 　　目前我国民间借贷规模大、操作不规范，征信是促进行业健康发展的基础，是金融风控的必要手段，而缓解风险最关键的一环就在于征信体系建设。借款人可通过民间征信体系所提供的数据对借款人的工作、生活、资产、负债、还款能力、还款意愿等信息进行全面、详细地了解，进而对借款人的还款能力做出可靠的判断，提高自身风控能力；民间征信体系还可以减少信息不对称，降低民间借贷风险，引导金融服务走向实体经济。但是，目前除了人民银行信用记录外没有更多的企业和个人信用信息可用。中心备案登记的信息将对民间征信体系的建立与完善起到重大的促进作用，有助于民间借贷的良性健康发展。 　　（三）有助于缓解借贷双方的信息不对称，保障出借人利益 　　民间借贷随意性大、规范性差、隐蔽性较强、口头协定较多，即便有书面协议，也往往要素不全，极易因不规范而引发民事、经济纠纷甚至诉讼案件。且私下熟人借款资金贷出后，出借人不能实时掌握借款人情况，借款人出于自身利益的考虑又具有垄断某些真实信息的动机，从而造成借款双方的信息不对称。同时出借人对借款人的事中和事后监督比较困难，一旦债务人不能偿还借款，可能对出借人造成财产损失。但是通过登记备案，中心可以利用登记的借贷信息，规范和引导社会资本和民间借贷活动，较好地解决逆向选择和道德风险问题，充分利用本地区的信息存量并克服信息不对称，降低交易和契约执行的成本，引导民间借贷朝规范化、阳光化、健康化的方向发展，从而保障出借人的利益。 　　三、信息获取中存在的问题 　　（一）信息使用有待规范 　　民间借贷信息使用不规范，市民出于信息安全考虑，不愿意通过民间借贷中介进行借贷。民间借贷中介机构由于成立时间不长，在业务办理过程中，往往存在内、外部管理不到位，业务人员流动性较大等问题，导致业务人员对于征信相关法规制度不熟悉，对采集到的大量客户征信信息在保管措施上也不够完备，致使某些机构在使用个人信用信息时存在不规范的现象，对民间借贷机构的形象造成不良影响，使市民不愿意通过民间借贷中介进行借贷活动。 　　除此之外，还有些民间借贷机构的业务人员，以开展信用调查的名义，向办理业务的客户收取金额不等、名目各异的“登记费”、“咨询费”，使得不少客户误以为民间借贷机构与个人信用报告查询网点之间存在着某种利益关系，致使市民出于对个人信用信息的自我保护而不愿意通过民间借贷中介进行借贷，不利于民间借贷信息的获取。 　　（二）市民登记备案意愿低 　　《条例》对于小额借贷并不强制要求登记，市民认为自己没有向中心公开私人借贷信息的义务，不存