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由灾害反思家庭财产保险创新 　　摘要:面对自然灾害的频繁发生,充分发挥保险分散风险、补偿损失的作用具有重要意义。本文首先以翔实的数据说明我国保险制度在风险管理和灾后救助中的作用远未充分发挥。并运用实证分析和对比分析方法,反思了家庭财产保险制度,指出产品创新滞后,市场供求脱节是造成我国家庭财产保险潜在需求大,有效需求不足的主要原因,得出家庭财产保险制度需要在服务、险种、营销和机制等方面进行创新的结论。 　　关键词:灾害;家庭财产保险;巨灾保险;创新 　　中图分类号:F840.65 文献标识码:A 文章编号:1004-0544(2009)07-0162-04 　　 　　家庭是社会的基本单位,家庭财产和生命的安全不仅关系家庭的安定,也直接影响到社会的稳定。当灾难降临造成重大财产损失、导致家庭遭受毁灭性打击的时候,需要一种有效的制度帮助受灾的家庭度过难关。保险作为最典型的风险管理制度能够发挥分散风险、补偿损失的作用。中国有3亿多个家庭,如果家庭财产的承保率达到50%,就意味着有近2亿个保险客户和2亿笔业务来源。这样巨额的保险赔偿基金将使保险的损失补偿作用大大提高,也将极大地提高受灾人群灾后重建的能力和信心。然而,在2008年中国接连遭受几十年不遇的雪灾和5.12汶川大地震之后,我们看到了保险带给人们抚慰的同时,也看到了更多因保险缺失而产生的无奈,看到了保险在风险保障和损失分担作用上的严重不足,看到了保险在国家灾害救助体系中的严重缺位。据瑞士再保险公司的数据显示,2006年中国的保险渗透率,即总保费与国内生产总值之比为2.7%,而英国为16.5%,台湾地区为14.5%。[1]中国2008年年初南方雪灾的保险赔款占全部损失的比例还不到5%。有专家估计汶川地震造成的经济损失不会少于2000亿元,保险仅仅覆盖了总损失的5%。与此形成强烈反差的是,美国历史上损失最为惨重的卡特里娜飓风造成的1200亿美元的经济损失中,约有半数得到了企业和联邦政府的保险。[2]2007年全球保险赔款占全部巨灾损失的40%,在有些发达国家,这个比例甚至高达60%左右。[3]可见,我国保险还远没能充分发挥其应有的作用。灾害之后保险的尴尬,让我们不得不对家庭财产保险进行反思。 　　无论在我国理论界还是保险业界,关于家庭财产保险的研究及其发展都未受到足够重视。理论界关于家庭财产保险产品和制度创新的研究也不多见。本文立足于保险的风险分散与损失补偿功能,分析家庭财产保险发展滞后的现状及原因,探讨家庭财产保险的创新与发展。 　　 　　一、家庭财产保险的现状解析 　　 　　自1979年我国恢复国内保险业务以来,家庭财产保险(以下简称家财险)和企业财产保险、机动车辆保险一起作为“老牌三险”发展至今。然而,家财险却因为种种原因,发展极不稳定。 　　家财险一直处于徘徊状态。纵观整个财产保险发展状况,家财险所占的比例不是很高,如表1-1所示,基本在2%左右。虽然,各财产保险公司从调整业务结构、提高赢利能力的角度出发,对家财险进行了改进,也加大了投入,但总体上成效不明显。2006年我国的家财险业务甚至出现了大幅度的负增长,保费规模降到了11.26亿元,在非寿险业务中的占比为0.71%。[4]从2005年到2007年家财险占财产保费比例都不到1%。由于家财险具有业务分散、额小量大、成本偏高的基本特征,与大型集中风险相比,短期的效益不明显,所以在财产险总量增加的情况下,其所占的份额是不可能太大的。 　　 　　数据来源:历年中国保险年鉴。 　　总体而言,我国家庭财产保险的发展状况可以归纳为以下几点。 　　1.投保率低,整体发展水平落后于财产保险 　　近些年,随着国民经济的不断增长、人民收入水平的不断提高,居民家庭财产迅速增加,但是由于投保率不足10%,家财险并没有同步增长。无论从增长幅度,还是从家财险占财产保险的比例来看,家财险的整体发展水平明显落后,市场还需大力培育。 　　2.市场竞争不充分,潜在需求大,有效需求不足 　　从家财险的市场结构来看,外资公司的进入,结束了中资产险公司一统江山的局面,促进了市场的竞争,但是竞争并不充分。如图1-1所示:以上海家财险市场为例,2003年共有11家产险公司提供家财险业务,年度收入为35128.14万元。其中8家为内资,另外三家为外资,中外资保险公司占据的市场份额分别是99.74%和0.26%。很明显,内资保险公司的主导地位不能动摇,其中中国人保所占份额为40%,太保为28%,太平保险为16%。外资保险公司由于经营范围的限制,2004年以前只能向居住在本地的外籍人士服务,并没有将该险种作为主营业务,所以市场份额十分有限。但是在2004年年底,保险业的全面开放,家财险格局会有变化,外资保险公司会凭借良好的风险管理技术和理