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郴州市保单贷款业务发展面临问题与对策 　　2014年7月23日，为有效缓解企业融资难与融资贵的问题，李克强总理在国务院常务会议中明确指出：要大力发展支持小微企业等获得信贷服务的保险产品，开展“保险+信贷”合作。8月10日，国务院出台了《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（国发〔2014〕29号文件），被称为保险行业的“新国十条”，文件中强调要充分发挥保险中介市场作用，鼓励保险产品服务创新，切实增强保险业自主创新能力，积极培育新的业务增长点。在此背景下，为了解郴州市辖内寿险公司保单贷款业务的发展情况，笔者对辖内10家人寿保险公司开展了本次调查，并针对调查过程中发现的问题提出了相关对策建议。 　　一、业务发展基本情况 　　所谓保单贷款，是指投保人将所持有的保单抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种借贷方式。由于质押贷款过程中客户的保险保障不受影响，所以保单依然有效。截至2014年6月末，郴州辖内10家人寿保险公司累计实现保费收入1297亿元，同比增长2293%，累计给付支出371亿元，同比减少27%。目前，除生命人寿外，其他9家保险公司均已开办保单贷款业务，批准的保单贷款金额在原保单值的70%-80%之间。目前辖内寿险保险公司办理保单贷款的险种主要集中于具有现金价值的长期分红型寿险产品，短期意外险和健康险等险种，由于不具有现金价值，或者现金价值很低，这类保单则不能办理保单贷款。今年上半年，郴州市辖内寿险公司累计办理保单贷款3278笔，同比增长4021%，累放金额为6619万元，同比增长2016%，高于同期各项贷款增幅465个百分点。据笔者调查，目前郴州市保单贷款业务在快速发展的同时，也面临着诸多问题亟待关注。 　　二、保单贷款的优势 　　（一）贷款手续简便，且融资成本低。只要保单类型符合放贷要求、保单合同状态为有效、保单具有现金价值、保单未处于挂失状态、保单没有被冻结、保单借款人为投保人等以上条要求即可以办理贷款，不受地域、职业及年龄限制，也不需要另外提供抵质押物或担保人。投保人只需带好保单、有效身份证明、被保险人书面同意贷款申请的声明亲自到投保公司办理即可，一般在贷款申请后三天内资金即可以到位。二是融资成本低。当前银行6个月以内的贷款基准利率为56%，而保险公司保单贷款的利率普遍在[56%，656%]之间，保单贷款利率略高于基准利率，最高利率较基准利率高096个百分点，利率上浮度也在20%以内。 　　（二）兼具投融资功能，且还款方式灵活。一是兼具投融资功能。客户办理长期投资分红型保险，定期可获取合同约定的收益，具有投资功能。对其进行质押给保险公司后，通常可获得原保单现金价值70%-80%的贷款，因此又具有融资功能，在保单有效期内，还可循环借贷。同时在保单有效的情况下，客户在保单贷款期间可以持续享受保单约定的保险保障。与退保比较起来，投保人无需担心由于退保而失去保障，并可以免去退保费用损失。这一点对保险公司来讲，可以降低退保率，保持业务稳步发展。二是还款方式灵活。首先还款时客户可以选择一次性全部偿还或部分偿还。其次客户既可以与保险公司约定还款账户，也可以选择刷信用卡来偿还保险公司贷款，还可以借信用卡的免息期进行消费，充分享受信用卡50天的免息期，若消费金额较大，还可申请分期还款。 　　（三）客户占据主动性，且违约风险小。一是客户办理保单贷款占据主动性，贷款者办理保单贷款，可以通过增加贷款或尽快偿还贷款获取更大的收益，客户占据主动性，而保险公司只能被迫接受，特别是在利率波动时，保单贷款可能影响到保险公司的投资计划和现金流。从某种意义上说，保单贷款权实质上是保险公司提供给投保人或保单持有人的一种期权。二是违约风险小。由于保单贷款业务以保单现金价值作为抵押，贷款额度不超过保单的现金价值。当保单借款逾期后，客户未按时还款，系统将自动计算出借款利息，本金加利息之和为展期的借款本金。当现金价值不足以抵交欠交的保费及利息、借款及利息时，保险合同效力自动终止。故在理论上保单贷款的风险小，几乎可以忽略。 　　三、业务发展过程中的主要问题 　　（一）贷款期限短、金额小。一是贷款期限短。目前，保单贷款业务的期限为6个月以内，且只要在保单有限期以内，贷款到期即可办理续贷。受此影响，贷款期限顶格现象突出，截至6月末，贷款期限在3个月以内的有19笔，其余3259笔贷款期限均为6个月。二是贷款金额小。目前保单贷款业务仅限于具有现金价值的寿险，且贷款金额为原保单现金价值的70%-80%，以上先天性业务约束条件，致使保单贷款以小额为主。目前全市50万元以上的保单贷款13笔，其中100万元以上的两笔，50万元至100万元之间的保单贷款11笔，合计贷款金额为10268万元，占全部贷款比重的1551%。其余3265笔贷款金额均小