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阿库拉小额贷款企业商业模式 　　中国中小企业融资难、农民贷款难的问题一直为经济学界和金融界所探讨，我国的小额贷款企业由于金融管制等问题，一直发展迟缓，目前总贷款量不足10亿元。2008年5月4日，中国银行业监督管理委员会、中国人民银行发布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，对小额贷款公司的设立、资金来源，资金运作和监督管理作出了规定，中国的小额贷款企业也在这两年如雨后春笋般冒了出来。 　　维克拉姆，阿库拉是印度SKS小额贷款公司的创始人兼首席执行官。他坚持”为穷人办事，客户第一”的原则，用无担保小额贷款和保险产品及前端流程标准化的方法，颠覆了传统贷款模式，赢得了广大穷人的信赖与忠诚，使还款率达到近99％。SKS小额贷款公司的商业运作模式与经验也许对我国的小额贷款企业有所借鉴。本文编译自阿库拉在2008年第6期《哈佛商业评论》中的一篇自述。 　　 　　反思小额贷款 　　 　　小额贷款常常被誉为解决贫困之道。借款者包括从事农业的劳动者、夫妻店店主、街头小贩、小艺人和小规模生产者等，每个人都只靠每天不到2美元的收入维生。他们是金字塔底的最基本的客户队伍，是深受密歇根大学教授C.K.普拉哈拉德重视的具有潜力的有利可图的市场份额，同时也是使许多公司陷入麻烦感到头痛的东西。小额贷款的简单观念是向穷人提供100美元或200美元的贷款，是由尤努斯于1976年开创的一项事业，他创建了GRAMEEN银行，获得过诺贝尔和平奖。毫无疑问，小额贷款给穷人带来了巨大的利益，但这个模式尚未能大规模推行开来。 　　全球大多数小额贷款公司是非盈利机构，其中80％的公司只为不到7万客户服务。虽然这个行业宣称被服务的人已达1.4亿，但大约还有30亿人(或7.5亿户)仍然靠着每天2美元度日。按家庭数目算，只有19％打入了市场――在其他行业看来这是经营不良的标志。 　　许多小额贷款公司在帮助尽可能多的穷人客户方面尚未取得成功有以下几个方面的原因：缺乏获得商业资金的渠道；操作数以百万计的小额交易的成本高；创造规模经营系统的能力不够。 　　 　　只向妇女放贷 　　 　　1995年，阿库拉刚从耶鲁大学毕业获得国际关系学硕士学位，并成了德肯发展合作社(一个在印度推广小额信贷的非政府组织)的信贷官员。这段工作经历使他意识到，要想真正利用小额贷款的方式消除贫困，就必须找到一种新的模式，这种模式能使小额信贷机构迅速扩大规模，以便不把任何一个穷人拒之门外。 　　1998年，阿库拉创办了SKS小额信贷公司。SKS与其他任何快速发展的企业完全一样，只有一点不同，那就是其客户几乎一贫如洗。 　　萨玛就是一个典型的例子。她和她的丈夫没有土地，只靠出卖劳动力谋生，两人一天一共只能赚1美元左右。连续不断的干旱常常使他们无事可做，缺乏食物，度日如年。萨玛的丈夫曾是一个抵押劳动者，所谓抵押劳动是契约仆役的一种形式，这种制度在今日的印度仍然存在。他这样做所赚得的钱仅能满足全家人对食品的需要。他的大儿子正当学龄不能上学，被迫去寻找工作。 　　2002年，萨玛加入了SKS的项目，并从她的村子里找了4个需要贷款的妇女。根据小组贷款模式，每一笔借款都与其他借款绑在一起。如果其中一个女人偿付不了每周的一小笔借款，其他几个必须凑钱帮她偿付；如果她拒绝偿付，其余的人就会强迫她履行承诺。萨玛起初借了200美元买了一头水牛，这样她便可卖牛奶。她一年时间就还清了借款。在后来的几年里，她又添购了3头水牛、1头母牛和2公顷耕地，还买了2头公牛。结果，她的家庭净收入增至每天10美元，稳稳当当地使她进入了印度中低阶层。她的丈夫也从此摆脱了抵押劳动关系的桎梏，萨玛的较小的几个孩子也都上了学。 　　萨玛的故事说明，给妇女贷款是经营小额贷款的一种可靠方式。研究表明，妇女比男人更有可能将其收益再投入家庭营业项目，而且更愿意帮助信贷小组的其他成员。这就是他们只向妇女发放贷款的原因。 　　 　　高收益来自规模 　　 　　刀片般薄的利润是如何达到高收益的?回报来自数量。在过去的10年里，SKS公司已向3万个印度村庄和贫民窟的200多万人提供了7亿多美元的无担保贷款和保险产品。公司每年以200％的速度发展着，每月新增50个分公司和16万新客户， 　　SKS公司的经营策略基于三条原则，采用谋利取向以获得商业资本，使产品、培训和其他流程标准化，利用技术降低成本和减少失误。这三条原则都借用于星巴克、麦当劳等服务行业。 　　采用谋利取向以获得商业资本。创办SKS时，阿库拉既没有自己的资金，又没有感兴趣的投资者，因此，他用一些朋友和亲戚的捐助把它搞成了个非赢利机构。但阿库拉认为假如企业想要提供穷人所需要约3000亿美元的信贷的话，那它就必须去开发更大的商业资本市场，这就意味着必须调整公司结构，以使投资者有望