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贵阳银行个人银行业务发展的研究 　　在西方的银行业中，个人银行业务凭借其数量众多的客户群体，成为商业银行业利润增长最快的业务板块，并且这种快速增长的趋势和重要性将不断上升。虽然我国个人银行业务较西方发达国家起步要晚，但是在金融全球化浪潮的推动下，我国商业银行通过不断学习和借鉴其他国家的发展经验，大胆创新，个人银行业务已初具规模，但不可否认也存在许多不足和缺陷。如何利用多样化的个人金融理财产品、先进的资金划转技术及现代化的网点渠道服务，为客户提供优质的个人银行服务，为商业银行拓展新的业务领域，从而提升银行的竞争实力，是目前国内商业银行发展个人银行业务面临的首要问题。 　　贵阳银行于1997年由二十多家城市信用社组建而成，建行以来贵阳银行始终秉承“服务市民、服务中小、服务地方”的办行宗旨，坚持差异化、特色化的发展道路。目前，贵阳银行已成为一家具有一定竞争力和影响力的城市商业银行，在贵阳市区域内有27个一级支行和1个营业部，全辖网点100个。现在正是贵阳银行向个人银行业务转型的关键时期，贵阳银行应当将个人业务作为未来银行的主要业务进行发展，要实现6成以上的业务占比，其利润贡献率要达到6成以上。如何实现对个人业务构建，同时在贵阳个人银行的市场发展中占有极为重要的市场份额？本文将对贵阳银行个人银行业务的发展提出具体对策。 　　一、业务创新对策 　　贵阳银行可持续发展的宗旨是金融产品和金融技术创新。通过产品的创新运用，不断推出新的个人银行产品，以满足不同阶层个人客户的需求。贵阳银行的产品创新，要建立完善产品研发与服务开发的管理体系，建立产品开发部门，致力于新产品与相应服务的研究与开发，同时建立产品和服务信息库，实行动态管理，使产品与服务开发创新可以更深入、更广泛地开展。在前台配备产品经理，发挥拓展市场、贴近客户的优势，建立产品需求和服务需求信息搜集和反馈的机制，进一步完善产品与服务的创新、研发、推广、评价的全面管理，通过品牌策划、市场推广和优质的服务，使新产品与服务能够快速的转化为市场竞争优势。大力进行各种理财产品的创新、设计、推广，满足各层次客户的需求，大力进行各种代收代付业务的创新、设计、推广，使市场占有率进一步加大，大力进行各种电子、网络技术的创新、设计、推广，使客户能够更方便、快捷的享受金融服务。 　　（一）理财产品的创新 　　我国商业业务在个人理财业务的竞争中，缺的不是渠道和资源，缺的是有创新力和竞争力的产品。目前贵阳银行开发的理财产品都是针对广大客户普遍适用的产品，没有一款针对单个客户需求量身定制的个性产品，因其缺乏核心竞争力和差异性，难以满足一些高端客户的理财需求，从而降低了贵阳银行的竞争力。随着我国资本市场的不断发展，贵阳银行个人理财不能仅仅依靠对货币市场基本金融产品的组合，利用银行间市场投资收益率略高于存款利率套利，而是应该加大个人理财产品的创新，提高理财产品在资本市场产品的所占比重，加强对个人金融产品和期限的组合整合，分散业务集中度风险和流动性风险。在业务品种组合管理中，鼓励收益稳定授信业务品种和风险控制成熟度高的业务品种，对个别风险大的业务品种进行限额管理。 　　（二）中间业务的创新 　　贵阳银行中间业务虽然起步晚，但是在今后的发展中，要对基金、租赁、信托以及保险等最新的业务进行拓展，发展更为广泛的个人理财业务，探索更多的私人银行业务，不断革新，将业务不断突破，开展更多的金融性中间业务，进行国际性业务的拓展，如票据、投资业务等，探测出更多的中间业务及国际业务之间的衔接与交互性，不断提高中间业务的创造性及价值。此外，要加强对中间业务的整合，在中间业务中进行产品差异化策略竞争，为客户带来个性及差异化的产品服务，通过品牌构建推进中间业务的拓展。 　　（三）金融社保卡业务的创新 　　银行卡带来了个人银行业务的一场革命，让各大商业银行进入了电子银行业务的崭新时代。贵阳银行为配合贵州省2011年“十大民生工程”之一――加载金融功能社会保障卡的发放，贵阳银行作为贵阳地区的唯一发卡行，承担了贵阳市180万参保人员的发卡任务，成功推出了“贵阳市加载金融功能社会保障卡”。截至2013年末，加载金融功能社会保障卡已顺利发放164.33万张，社保卡金融资产总额4.31亿元。针对贵阳银行发行的加载金融功能社会保障卡，推出社保专属理财产品，积极改善用卡环境，拓展合作商户，不断强化“新社保新生活”的品牌理念，以卡为载体为市民提供了内容丰富、功能较多的特色金融服务，提高金融社保卡的使用率，抢占个人银行业务市场份额。 　　二、营销渠道创新对策 　　贵阳银行要不断拓展营销服务渠道，这能够使得传统服务渠道的服务质量和服务效率大大提高，让客户能通过电子化、网络化的科技信息技术，享受更方便、更快捷、更有效的服务，进而克服有形物理网点