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国外农村小额信贷的成功经验及对我国的启示 　　摘 要:作为一种新型的金融方式, 小额信贷正在逐渐得到重视和推广。它能够有效地为农村贫困人口提供小额贷款，解决农村金融的困境。本文分析国内外农村小额信贷的现状，结合国外经验，并针对我国情况提出相对应的政策建议。 　　关键字： 小额信贷 国际经验 启示 　　中图分类号：F832 文献标识码：A 　　文章编号：1672―7355（2012）01―0155―01 　　小额信贷于20世纪六七十年代产生，一般是指专向中低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动，旨在通过金融服务为贫困农户或微型企业获得自我就业和自我发展的机会，促进其走向自我生存和发展。 　　一 、农村小额信贷的概况及国内外的状况 　　小额贷款以贫困或中低收入群体为特定目标客户并提供适合特定目标阶层客户的金融产品服务，为大量低收入（包括贫困）人口提供金融服务，在过去三十年多年里迅速发展，已经从世界的某些区域扩展到几乎覆盖整个发展中国家和一些发达国家。典型的小额信贷机构有孟加拉乡村银行、加拿大的信贷合作社、印度尼西亚人民银行、玻利维亚阳光银行等，都在扶贫开发方面取得了相当成就。 　　我国于1994年开始引进小额信贷，目的在于解放贫困人口问题，增加贫困人口的收入。经过十几年的摸索，取得了一定的成效，但是小额信贷的规范化、制度化运营仍将是相关机构面临的严峻考验。 　　我国目前有20%左右的低收入人群，他们的信贷需求缺口依然很大，而那些已经获得贷款机会的用户的信贷需求，因各种原因也不能得到完全的满足。同时农民和农村中小企业的金融需求一般期限比较短，频率高，数额较小，同时缺乏工商业贷款中使用的抵押品，金融机构的交易成本比较高。农村金融服务的特殊性决定了农村金融机构必须进行金融产品和服务方式的创新，在实现自身可持续经营的同时，有效满足农村金融服务。 　　二、国外农村金融机构的发展经验 　　1.加拿大信贷合作社的发展经验 　　加拿大信贷合作社是合作性的金融机构,所有权和控制权属于成员。在私人银行不涉足的领域，信贷合作社的加大使得所有的加拿大人都可以获得金融服务。 　　（1）立足农村，集中资源，服务成员：信用合作组织在农村金融体系中有不可替代的作用。 　　（2）成员所有，成员控制，成员收益：农村信用合作组织健康运行的基础；风险控制创新，组织管理创新，服务手段创新：信用团体的活力所在。 　　（3）完善法制，防范风险，改善金融生态，政府的支持与监管必不可少。 　　2．印度尼西亚农村合作金融组织的发展经验 　　印度尼西亚小额信贷部是印度尼西亚唯一的一家从事小额信贷业务的国有商业银行。目前主要业务集中在小企业贷款和小额信贷上，分别占其全部业务的51％和31％ 。 　　（1）国有商业银行在农村金融市场上具有较高的信誉，而国有商业银行的信誉是小额信贷在印度尼西亚获得成功的保障。 　　（2）通过开展有吸引力的储蓄和贷款产品服务，制定工作激励和奖惩制度，建立有效的内部管理和监控系统。 　　（3）将低收入农户的财产作为贷款抵押；针对不同收入水平的客户，相应提供他们需求的各类存、贷款服务。 　　3．孟加拉国格莱珉银行的发展经验 　　该银行主要向农户发放小额信贷，被誉为世界上规模最大，效益最好的扶贫模式。 　　 (1)贷款对象以穷人为主，并保持业务的透明度。 　　（2）贷款资金来源：成立初主要有国际社会和国际农业发展银行和基金组织提供资金，从1996年开始，完全依靠自身市场化运作活得资金，并进入稳定发展时期。 　　（3）层级组织结构由两部分组成：一部分是自身的组织机构，分为四级：总行-分行-支行-营业所。另一部分是借款人机构，分为三级：即会员中心-会员小组-会员。 　　三、国外农村小额信贷的成功经验及对我国的启示 　　（一）国外的成功经验 　　综合上面所分析,我们可以得到国外一些小额信贷成功的共同特点： 　　1.以穷人为对象，提供以免担保贷款为主体的综合服务；以自愿为原则，建立穷人自己的组织和相应的运行机制。 　　2.以非政府组织为主体，建立依赖于市场化经营的组织体系；以政府支持为前提，主动与政府保持密切合作和良好关系。 　　3.指导穷人投资，鼓励穷人储蓄，帮助穷人理财，提高穷人素质。 　　（二） 对我国的启示 　　我国当前的小额信贷数额和产品主要是由信用社等正规金融机构提供，而且大多数情况下都是直接产生或者脱胎于孟加拉乡村银行的小组联保贷款的模式，缺乏根据中国国情和市场需求的特点进行的产品、机构创新，产品单一。因此，我们现阶段应从以下几方面入手： 　　（1）政府对小额信贷政策应进一步明朗和规范，确立小额信贷组织的金融机构地位，建立政策性和商业性小额信贷运作系统。 　　（2）完善小额信贷载体，发