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加大宣传力度是推广个人支票重要举措 　　摘 要：文章分析了使用个人支票的好处，以及由于社会信用基础薄弱而导致个人支票受冷落的现状 。同时指出，要加大宣传力度，全面推广使用个人支票。 　　关键词：个人支票 社会信用 宣传 推广 　　中图分类号：F832.2 文献标识码：A 　　文章编号：1004-4914(2008)02-193-02 　　商业银行网点客户办理业务“排长龙现象近来已为社会所广泛关注，为了进一步提高银行 支 付结算服务效率和服务质量，有效解决办理银行业务排队等候时间过长的问题，中国人民银 行出台了《关于改进个人支付结算服务的通知》，措施之一是推广使用支票等非现金支付工 具 ，并建成全国支票影像交换系统。此举旨在扩大支票使用范围，鼓励老百姓使用个人支 票等非现金支付工具。 　　 　　一、使用个人支票的好处 　　 　　与现金和银行卡相比，使用个人支票的好处是十分明显的。 　　 首先，它的安全性是另外两者无法比拟的。现金丢失或被盗带来的损失是显而易见的，而银 行 卡信息被泄露后的风险也很高的，但是，个人支票却没有这些问题。使用个人支票的每一笔 交易在银行都有记录，丢失后可立即挂失，即使在挂失前钱被取走，也比较容易查出钱的去 向。 　　其次，在便利性方面个人支票不受ATM、POS机等硬件设施的限制，使用者随时随地都可以 签发，居民缴纳水、电、煤气、电话、学费时也具有较大的优势，可以在更广泛的交易主体 (商户与个人、个人与个人、单位与个人)之间使用。 　　此外，使用个人支票的费用极其低廉，通过支票支付，无论签发多大金额，银行只根据签 发的笔数收取非常低廉的手续费和工本费。 　　 但是，从近期实施的效果看，个人客户对现金支付“情有独钟”，对非现金支票接受程度不 高。据调查，客户去银行办理个人支付结算业务中现金存取占比高达67%左右，其他如缴纳 公用事业费、领取社会保障金、办理个人理财业务共占比33%；需要办理跨行存取款时，客 户选择通过提取现金转存的占比60%，他们只到柜台办理业务。可见，个人客户对非现金支 付工具接受程度尚有待提高。个人支票在全国各地都遭到“冷遇”。究其原因，社会信用基 础薄弱是个人支票受冷落的主要原因。 　　 　　二、社会信用基础薄弱导致个人支票受冷落 　　 　　1.目前国内个人信用不完善的情况下，出于对票据诈骗的担心，银行必须考虑风险。 近年来，涉及数千万乃至过亿元的金融票据案件多次见诸报端。 不少企业都会开出空头支 票，而个人的社会约束力比企业更小，更容易出现乱开空头支票的现象。所以虽然央行对办 理个人支票业务没有明确的门槛要求，但一些信用卡业务市场占有量较大的银行往往设置相 对较高的个人支票业务门槛。 　　 同时，支票签字涉及对笔迹的辨认，国外开个人支票都是签字就可以，但现在国内银行这 方面的硬件条件还不成熟。银行和支票接受方必须考虑风险。 　　 2.商家对于接收个人支票的态度也较为保守。由于个人支票不能实时到账，一般要隔天才能 确认是否到款，因此商家即使接受个人支票， 也往往要求隔日提货，如果是异地的个人支票，更是要两三天后才能提货。由于存在这些不 便，不少消费者倾向选择现金或刷卡支付。例如，接受个人支票的一方不仅需要自己辨别支 票本身的真伪，而且需要到银行办理结算手续，这无形中增添了支票接收方的麻烦和风险。 　　3.使用者对个人支票安全性的担心。银行在受理票据凭证时，主要是通过核对票据凭证上的 鉴章与出票人预留银行鉴章是否相 符，来鉴别确认票据凭证的真伪和合法性。但随着扫描、电脑刻章等技术的发展，印鉴极易 被伪造、变造，同时由于图章印鉴与票面上的日期、金额等关键要素没有关联，这就使得不 法分子有机会利用伪造印鉴和涂改票据内容骗取客户和银行结算资金。这是目前人们对个人 支票安全性的担心所在。目前客户对支票的使用熟练度还不高，引发退票的相当一部分原因 是出票人填写有误、签名不规范，及其他细节上有瑕疵；还有一部分原因是受票人缺乏经验 ，对出票人的信用了解太少，接受支票太过轻率；也有因出票人粗心导致账户余额不足而引 起退票。 　　 　　三、大力宣传力度，全面推广使用个人支票 　　 　　加大宣传力度，采取多种宣传形式，使社会公众了解个人支票结算方式，了解非现金支付的 便利性和安全性，消除顾虑，培养人们的非现金支付习惯，是全面推广使用个人支票的关键 。 　　 1.人民银行已建立个人社会信用体系，实现资源共享和失信惩戒机制。 良好的社会信用环境是社会主义市场经济发展的必然条件，也是支付结算业务健康发展的重 要条件。因此，人民银行开发的个人信用信息系统、公民身份联网核查信息系统和正在建设 的支付信用信息查询系统，为进一步完善社会信用体系、促进支付结算业务健康发展