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当前我国推行洪水保险制约因素 　　我国的洪水保险自保险业务恢复以来就一直以各种形式存在着，各个洪泛区也在不断地进行试点摸索。但到目前为止，国内尚无独立的洪水保险险种，也没有像美国那样的国家洪水保险计划。究其原因，主要有以下几方面。 　　 　　一、洪水保险的自身特殊性是制约其发展的基本原因 　　 　　1.洪水风险的可保性较差 　　洪水风险的损失频率和损失程度较高、风险巨大且较集中不易分散、各类风险因素相互交织难以区别、投保户的道德危险较难防范、防灾减损措施与风险事故的实际损失的关联性较强，使得纯粹商业性的洪水保险经营面临着内在的矛盾。如果不是实行政策性保险或不对洪水保险加以支持或补贴，洪水保险很难在大范围全面发展。从国内外的情况看，洪水保险商业化经营往往失败，其根本原因就在于洪水风险的可保性较差。 　　2.洪水保险的准公共产品属性 　　一般的商业保险产品具有私人产品性质，只有投保才能享受保障，多投多保，少投少保，不投不保，保费和保额计算清楚，成本和收益上的外部性较小；而洪水保险由于其承保风险的特殊性质，更多地具有准公共产品的特性。 　　（1）如果按私人物品在竞争性市场上交易，无法形成合理的交易价格 　　同其他商品一样，保险产品的交易价格及交易量由有效供给和有效需求共同决定。见右图 　　 　　在长年遭受水灾的农村地区，居民的收入水平较低。这就使得当地居民对洪水保险的有效需求曲线D较低，而由于较高的实际保险成本和经费成本，以及保险人平均利润水平有限，使得保险人的供给曲线S较高，在这种情况下两条曲线不可能相交，这意味着无法提供一个合理的保费水平使保险人和投保人都能接受。如果政府对保险公司补贴一些相关的经营费用，并减免相关税赋，则供给曲线S向下平移至 ， 和相交于A点，这样保险公司就可以较低的保费水平提供保险服务，保险标的的数量为Q1，同样如果政府直接向投保人提供一定的保费补贴，使投保人实际支付的保费降低，则需求曲线向上平移至 ， 与S相交于B点，这表明在有保费补贴的情况下，投保人可以在保险公司提供的合理但却较高的保费水平上消费Q2数量的保险产品。如果政府对保险公司和投保人都给予一些补贴，则将有更多的人投保，使得洪水保险均衡的供需数量增加至Q3，它比仅为一方提供补贴时的均衡数量Q1和Q2都要大。 　　从以上的分析可以得知，如果没有政府支持，洪水保险的纯商业性经营一般不太可行。 　　（2）洪水保险具有一定程度上的效用的不可分性和消费的非排他性 　　对一般的保险产品，从投保人个人来说，对保险的消费具有排他性，只有购买了保险的被保险人才有可能获得灾后损失的经济补偿，但保险经营的完整操作环节难以排除不买保险的人受益。不买保险的人常常可以“搭便车”，比如修建防洪工程，提供洪灾风险预报，未参加保险的居民同样可以享受保险的防灾服务，因此洪水保险在消费上的非排他性也会导致其有效供给和需求的减少。 　　（3）洪水保险取得方式上具有一定的非竞争性及自然垄断特性 　　洪水保险的经营需满足大数法则，风险应在时间和空间上分散，防灾防损措施应统一实施，以降低平均经营费用。如果过多的保险人都涉及洪水保险业务，必然使每个保险人都难以分散风险，加大了平均经营成本。因此洪水保险的经营具有一定的规模经济和自然垄断特性。 　　综上，洪水保险产品既不是完全意义上的私人产品，也不是典型的公共产品，而是介于两者之间的准公共产品，而作为准公共产品的洪水保险，只能采取政策性保险或财政支持下的商业保险方式。 　　 　　二、有效需求不足是制约洪水保险发展的主要原因 　　 　　在我国，洪水保险作为一个独立的险种迟迟没有露面，仍旧是作为一些险种的附加保险来承保。根本原因之一就在于洪水保险的自然需求增加和有效需求不足存在尖锐的矛盾，具体来说有以下几方面。 　　1.居民相对较低的收入水平制约了洪水保险的有效需求 　　我国属于发展中国家，城乡居民的平均收入水平相对较低，农业人口及无职业者占有较大比重，经济承受能力很弱，处于洪泛区的居民由于长期受洪灾威胁和破坏更是如此。在收入无法完全满足全部需求时，大多数人对人身安全的保护意识要强于对财产的保护意识，所以针对财产损失提供保障的洪水保险受关注率较低。在这种情况下，洪水保险作为低保障、窄覆盖、高收费的财产损失保障，很难被大众接受，大多数群体理所当然地选择了弃保。 　　2.政府救灾救济对洪水保险也产生一定的挤出效应 　　由于长期受计划经济的影响，“等、靠、要”的思想相当普遍，洪灾发生后，政府大都会给予救济，自己投保不仅损失保险费，且得到的赔偿不一定比政府救济金多，甚至反而得不到政府的救济，这在一定程度上使部分群体对洪水保险采取观望和回避的态度。 　　 　　三、 洪水保险缺乏有效供给的内在机制