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物联网金融背景下商业银行信贷风险管理中贷前控制探析 　　摘 要：当前商业银行的贷前审查机制客观性不足、可操作性不强，风险管理机构及内部机构设置不健全，信息孤岛现象严重，贷前审查成本较高。为了解决这些问题，商业银行要借助物联网金融的力量，建立完善信贷风险贷前控制机制，构建信贷信息大数据库，逐步降低贷前控制成本，强化贷前控制力度，有效减少不良贷款的比例。 　　关键词：商业银行；信贷风险；贷前控制；物联网金融 　　前言： 　　商业银行的信贷风险是指贷款无法按期收回，使信贷资金与收益造成极大损失的可能性。信贷风险贯穿于商业银行经营的全过程，且具有不确定的可能性。为了提升信贷风险贷前控制的客观性，突破信贷悖论限制，商业银行可以利用物联网金融的优势，制定出合理的贷前控制策略，充分利用新的管理技术、管理思维推动商业银行信贷风险控制效果的提升。 　　1 商业银行信贷风险贷前控制主要风险点分析 　　当前商业银行的信贷风险主要包括以下各种类型。一是授信对象的内部风险。内部风险主要包括四种，即管理风险、技术风险、战略风险、产品与服务风险。其中管理风险是商业银行进行贷前审查的重要指标，一个企业的管理水平及决策能力对企业的长远发展产生着十分重要的影响，高效、正确的决策能够为企业发展创造新的发展动力，指引企业的未来发展方向，保证企业能够获得更好的发展空间。二是授信对象的外部风险。主要包括国家的调控政策和金融环境的变化情况两类。例如，税率或法规变化影响了企业的偿债能力；工资标准的提升影响了企业的盈利能力；利率自由化使得逆向选择效应的发生越来越常见等。三是授信对象的信用风险。授信对象的信用状况是商业银行放贷的基础。当前我国的社会信用体系尚未完全建立，授信对象的信用状况需要商业银行认真审慎地对信息进行搜集和整理。一些授信对象缺乏偿还意识或利用多种手段躲避银行债务，这样就会导致大量呆账坏账产生。 　　2 商业银行信贷风险贷前控制存在的问题分析 　　2.1 信贷管理制度落后，可操作性、客观性不足 　　我国信贷管理虽然也建立了风险评级机制，但是贷前风险控制的量化分析及风险评级可操作性差，科学性不足。例如部分商业银行的贷前审查对客观数据搜集不全面，甚至有些银行并未对申请人进行信用分析；商业银行没有对不同种类的贷款制定不同的风险管理策略；有的银行的贷前分析不够规范，不同客户之间适用的标准也有所不同。 　　当前商业银行信贷风险的贷前控制主要是由银行工作人员通过对企业进行市场调研，判断企业的实际经营情况和财务状况，再以此给出信用评级和融资支持，由于这种信用体系大多以来的是银行人员的主观判断和经验积累，属于主观信用模式，很容易造成对企业的实际运营情况掌握不够透彻，由于虚拟数据的不真实性使商业银行发放过多不良贷款，严重困扰控股商业银行的发展。 　　2.2 信息孤岛现象严重，贷前审查成本较高 　　针对目前商业银行的信贷管理体系和客户信用评级标准，互联网金融所带来的信息不确定性问题仍未得到有效解决，甚至由于这种银行及客户之间庞大的信息不对称，造成了严重的“孤岛现象”。在经济衰退期，互联网金融受经济周期波动剧烈，且目前我国商业银行目前设置的信贷部门之间职能趋同，商业银行不得不在贷前耗费大量资本用于调查贷款申请人的信用问题并推算其违约风险，造成大量资本重复浪费。 　　3 物联网金融背景下商业银行信贷风险贷前控制的对策分析 　　3.1 运用物联网金融技术，保证风险管理机制客观性 　　物联网金融是互联网金融的一项重要突破，与传统金融和互联网金融等相比，物联网金融不但可以实现在“物”上的广阔延伸，更有效地解决了虚拟经济对信用体系构建的不完全性，借助物联网技术将实物进行信息化处理，将其间接转化为可以被实体经济实用并追踪的信息流，实现全面数字化处理。如果将物联网金融其独特的完全客观化的信用体系运用到商业银行贷前控制信用体系之中，建立起人与物、物与物之间庞大的数据资源库，通过这种创新型的数据资源共享，为银行的贷前控制获取前所未有的海量实体行为数据，这与互联网金融过多无法证实的虚拟数据相比更加真实有效。由于物联网金融具有规模报酬递增的效应，与传统金融市场最显著的区别在于边际成本和平均成本的降低。且物联网金融模式处于风险和收益确定的环境，在相同信贷规模时，采用物联网金融模式的商业银行贷前控制对于同一企业或同一贷款的违约概率和所面临的信用风险将低于传统互联网金融模式。运用物联网金融技术生成的客观信息数据为商业银行银行贷前控制建立客观、完善的信用体系打下数据基础，实现了商业银行信贷业务风险控制由主观向客观的转变，直接促进银行信贷工作质量和效率的双重提高。例如，具体到商业银行贷款业务上，商业银行可以通过物联网智能终端开展有效的贷前调查，直观地收集到客户的经济行为和经营活动等内