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温州银行业机构信贷资产质量优异主要成因及启示 　　摘要：文章在对温州银行业机构信贷资产质量相关数据调查分析的基础上，分别从银行体系外部和内部两个方面剖析了温州银行业机构信贷资产质量优异的深层次原因，并归纳、总结了其绩效和经验，对促进其他地区银行业发展有一定的借鉴和启示作用。 　　关键词：银行 信贷 资产质量 　　中图分类号：F832.4 文献标识码：A 　　文章编号：1004-4914（2008）08-196-02 　　 　　近年来，温州银行业机构信贷资产质量连年提高，作为衡量信贷资产质量优劣主要指标的不良贷款率持续下降，2006年末为1.12％，低于全国平均水平6.4个百分点；2007年又降至0.85％，成为全国银行业资产质量最好的地级市，达到国际先进银行的水平。 　　 　　一、温州银行业机构信贷资产质量的现状与特点 　　 　　1.不良贷款和不良贷款率持续“双降”。自2000年以来，温州银行业机构不良贷款和不良贷款率持续“双降”，不良贷款从2000年的53亿元降至2007年的23.61亿元，不良贷款率从2000年的8.79％降至2007年的0.85％，首次低于1％。 　　2.贷款结构优化，新发放贷款质量提高。2007年末，温州银行业机构正常、关注、次级、可疑、损失类贷款占全部贷款的比重分别为95.67％、3.48％、0.45％、0.26％、0.14％，与年初相比，贷款分类结构进一步优化，正常类贷款上升而不良贷款下降。2004―2006年，温州主要银行业机构当年新发放贷款分别为831亿元、688亿元和1269亿元，不良贷款余额分别为7.78亿元、0.55亿元和1.04亿元，不良贷款率分别为0.94％、0.08％和0.08％，当年新增贷款不良率处于较低水平。 　　3.不良贷款主要集中于大型商业银行。2007年末，温州银行业机构不良贷款按机构分类，其中：工、农、中、建4家大型商业银行14.59亿元，1l家农村合作金融机构5.46亿元，10家股份制商业银行1.23亿元，1家政策性银行和1家城市商业银行各1.07亿元、1.42亿元，分别占全市银行业机构不良贷款总额的61.79％、23.13％、10.33％、4.53％、5.34％。 　　4.不良贷款行业集中的趋势有所下降。温州市银行业机构不良贷款所涉的重点行业为制造业、批发零售业、交通运输、仓储和邮政业、农林牧副渔业及个人五个行业，随着温州经济的良性发展，各银行业机构加大贷款结构调整和不良贷款催收的力度，不良贷款行业集中度出现了连年下降的趋势。2004年至2006年，这五个行业合计不良贷款余额占全部不良贷款余额的比重分别为70％、63％和57％。 　　 　　二、温州银行业机构信贷资产质量优异的主要原因 　　 　　(一)外部原因 　　1.独特的经济格局为优化信贷质量提供了有利的环境。温州市场经济发育较早，“温州模式”享有盛名，非公经济有稳固的经济基础，且发展迅速，截至2007年底，温州市共有个体工商户25.86万户，从业人员达55.94万人；私营企业户数5.03万户，雇工76.96万人；民营企业数量占全部企业数的97％以上。温州独特的经济格局为银行业机构优化资产质量提供了非常有利的经营环境，由于温州历史上国有经济薄弱和企业改制较早，非公经济逐渐占主导地位，成为推动温州经济增长的主要推动力，因此，地方政府对商业银行的信贷业务行政干预较少，银行信贷投放往往能够遵循市场规则行事。 　　2.经济发展对贷款旺盛的需求有效稀释了不良贷款率。温州经济的活跃和快速发展，为温州银行业的发展提供了肥沃的土壤。2007年，温州市实现生产总值(GDP)2157亿元，比1978年的13.21亿元增长了162倍，年均增长19.2％。依托富于活力、快速增长的区域经济，温州金融业也得到了长足的发展，温州银行业机构人民币各项存款余额从1978年的1.79亿元增加到2007年的3376.17亿元，年均增长29.7％；人民币贷款余额从1978年的5.09亿元扩大到2007年的2721.17亿元，年均增长24.19％。由于温州经济快速发展的拉动，贷款持续大幅度增长，有效稀释了银行业机构不良贷款率。 　　3.活跃富裕的民间资金为偿还贷款提供了便利的条件。温州是我国民间信用活跃的地区，民间信用活动形式多样、操作简易，资金流量庞大。温州民营经济的发展，为民间资金的壮大提供了良好的社会经济环境。充裕的民间资金、活跃的民间借贷市场，有利于企业资金周转，并对银行贷款的偿还提供了十分有利的条件；同时，也使其发挥了风险投资资本的作用，使一些宜采取直接融资方式融通资金的项目，通过民间借贷市场解决，从而在一定程度上抵消了行政干预对贷款发放产生的消极影响，减轻了银行贷款的压力，弱化了对信贷的倒逼机制，增强了