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消费金融对商贸流通业发展影响机制作用研究 　　内容摘要：放眼我国未来经济，消费、出口和投资的动力将越来越强劲，由此被定位为我国经济发展的主动力。可见消费为经济建设的重要力量，有效扩大消费规模无疑会对经济发展生成积极的正向影响。商贸流通业作为复合型产业，具有在各行业领域大范围渗透的优势，成为促进消费的主要行业；消费金融又是联结消费与社会金融服务的桥梁，亦凭借其广阔的覆盖范围助力我国商贸流通业的发展，两者之间的相互作用客观存在，只有架构协同发展之格局，才能实现经济效应的最大化。以此为背景，本文结合消费金融理论与现状探讨对商贸流通业发展的影响机制作用，进一步明确消费金融和商贸流通业两者之间的关系，最后提出促进两者实现共同发展的思考。 　　关键词：消费金融 商贸流通 互动关系 影响机制 　　早在“十二五”时期，我国就高度重视扩大消费需求机制的建立与完善，近几年来各界关于消费对经济增长促进作用的研究成果越来越多，同时消费、出口和投资的经济促进作用更是被不断放大。有研究认为，要想有效促进消费，基于金融业视角发展消费金融有利于更好地缓解新形势下消费者流动性的限制，并且实现短期消费跨期的有效平衡，从而对消费起到很大程度上的刺激作用，促进经济发展（郑良芳，2014）；另有研究提出，市场经济背景下的消费与支配两者之间的关系会直接受到市场金融化态势的影响，要想有效提高资本市场的利用率则必须要充分借鉴国际经验，通过平衡消费跨期来化解消费流动性的束缚等问题，同时还能借此进一步激活金融市场的竞争活力，释放消费信贷，扩大消费需求和规模（汪洋、白钦先，2015）；此外还有学者对消费需求所受的金融消费影响进行分析，通过实证检验得出结论证实发展金融业务对居民消费的促进作用（刘锐，2013）。现有研究一致认为消费金融的发展能够很好作用于刺激消费。纵观流通业现状能够清楚地看到我国社会目前的整体消费水平，2013年我国社会消费品零售额就已经达到了23.8万亿元人民币；至2016年，该指标增长近十万达到了33.2万亿元人民币，当年的商贸流通业增加值为9.6万亿元人民币，占GDP比重为12.9%，经济建设中由此指标所贡献的比值已高达65%（徐永锋等，2015）。据此能够推出，发展消费金融足以为流通业的发展提供支撑。进一步深入挖掘消费金融对商贸流通业的影响机制并明确两者之间的联系以找到两者协同发展的有效路径，对于更好发挥消费对经济建设的积极影响具有重要现实意义。 　　我国消费金融发展现状 　　消费金融作为现代化的金融服务实践，是由专门机构面向社会各个阶层消费者提供消费贷款的模式。我国消费金融的发展历程短暂，从上个世纪末兴起以来至今依然处于起步阶段，运作的范围主要限定在商业银行领域。在经济危机之前，由我国商业银行牵头将消费信贷产品打造为消费金融市场的主导，但碍于多方面因素的影响，当时业务规模普遍偏小，进程缓慢（金佳，2016）。直至金融危机后，我国经济将扩大内需定为目标，在政策的支持下，金融环境也有了明显改善，加之法律法规的日益完善，我国消费金融重新起步，主要模式逐渐分化定型。相应的概念、现状及特点如表1所示。 　　但综合现有观点并结合实际来看，我国消费金融的发展同整体经济状态与相关政策密不可分，仅经济层面对于消费金融即产生着特定的影响，一方面收入分配水平整体偏低，导致消?M者消费信贷偿还能力并不高；另一方面医疗保障体系的不足，在很大程度上分散了居民的资产，使投资更多倾向于储蓄或保险等其他金融产品当中（陈宇峰、章武滨，2015），成为阻碍消费金融发展的现实要素。 　　正是这些影响因素的存在，限制了我国消费金融市场的进一步繁荣，对于消费信贷市场壮大的限制必然会直接作用于影响消费实践。而商贸流通业作为我国高渗透、大范围的复合型产业，其发展又需要依赖于消费的支撑。从此角度来看，消费金融对商贸流通业发展的影响机制便隐约呈现。 　　消费金融对商贸流通业发展的影响机制 　　依据以上对我国消费金融现状的分析可知，消费金融的发展态势将直接反映社会消费水平，社会消费水平又会作用于主导商贸流通业的发展。而衡量消费金融的实际发展情况，则可通过消费性贷款数额进行分析，见表2所示。 　　表2以2006年至2016年以每两年为周期，从数据可以看出，从2008年金融危机之后直至2010年，社会消费零售指标迅速上涨，同期消费性贷款额也从1.36万亿元增长到24.56万亿元，对比流通值也远远超过2倍，从中能够明显看到消费金融对流通业的直接影响。 　　关于交换和消费之间的关系，早在马克思的《政治经济学批判》当中就已经被提及，作为联系生产和消费的核心枢纽，应用至当代市场经济领域，交换的本质即等同于商贸流通（黄国雄，2015）。然而消费的程度对于大众来说需要根据自身的消费水平来定夺，包括收入