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澳门互联网金融安全面临挑战与对策 　　[摘 要] 与传统的金融业相比，澳门互联网金融作为一种新经济形态，如何在开放、有序的前提下持续发展， 促进澳门经济结构优化升级，是澳门监管当局需要重点思考的问题。文章基于澳门互联网金融发展现状，主要分析了互联网金融背景下澳门金融安全面临的挑战，同时从法律制度、技术创新、货币政策改革等层面，结合互联网金融特征，提出了改善澳门金融发展环境的措施。 　　[关键词] 互联网金融；金融安全；金融改革 　　doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2018. 11. 041 　　[中图分类号] F830.9 [文献标识码] A [文章编号] 1673 - 0194（2018）11- 0095- 02 　　0 前 言 　　互?网金融背景下，金融行业与互联网企业联合开拓业务时，需要以互联网平台为依托。一些学者以支付宝和微信为代表的互联网金融企业为对象，分析了在互联网金融背景下面临的发展挑战[1]，同时重点分析了澳门金融业受互联网金融的影响，并指出：澳门传统金融业目前面临着重大的冲击，在此形势下，澳门金融监管当局应该采取措施，推动传统金融产业的转型，同时完善相关的制度，为澳门金融行业的互联网优化升级提供可靠保障。 　　1 澳门互联网金融的发展现状 　　1.1 互联网金融参与主体 　　澳门人均GDP高居全球第二位，居民储蓄率高，互联网金融项目的便捷操作以及相对稳定的较高收益使其针对澳门投资客具有非常的吸引力。其次，澳门具有多元优势，一方面奉行利伯维尔场经济制度，国际化程度高，没有外汇管制，具有资金的流动和进出自由，税制简单，税率低等特点。另一方面澳门人民币业务清算已获得中国人民银行总行批准，将成为中葡之间的人民币清算平台。第三，国际评级机构在对澳门信贷评级时提到，稳健的财政实力、良好的对外收支状况、具高度信誉的政策框架都是澳门维持信贷评级的有利因素。 　　在互联网金融行业，银行等金融机构以及非金融机构，按照性质的不同可被划分为多种不同类型[2]。其中，银行等金融机构隶属于互联网金融门户范畴；非金融机构则隶属于第三方代理销售商范畴。不同类型的金融主体，在互联网背景下形成激烈的竞争态势[3]。中银澳门分行2008年开始就在澳门提供个人及企业网上银行服务，最早以电子银行的形式进入互联网管道，之后澳门各家基金公司及保险公司相继开始提供网上服务。支付宝和微信为代表的大陆互联网企业则最早在2015年，开始进军澳门网络金融市场。 　　1.2 互联网金融发展速度 　　近些年来，澳门金互联网金融领域诞生了网络借贷、O2O（Online to Offline）等平台，并且他们表现均十分抢眼。网络支付方面， 2015年10月以来，以澳门新八佰伴、澳门银河为代表的大型企业，纷纷接入了以支付宝和微信为代表的第三方支付系统；同时，近段时间工银澳门和中国银行澳门分行都在积极开展基于微信管道的在线及线下支付业务。网络借贷方面，目前国内P2P借贷市场中的很多公司，例如好贷网，你我贷等十几家网上借贷平台都已上线澳门。相比传统银行审批方式要便捷迅速，但贷款利率也高出同期银行的1倍甚至更多。O2O方面，截至2017年9月，已有 “takeaway-外卖餐单”和“澳觅”等外卖品牌上线，“澳觅”可以直接在线付款，线下收货，便利程度不输于大陆的“美团外卖”等老牌外卖。 　　但同时也因支付宝和微信在澳门的普及，使得博彩周边基于支付宝和微信的灰色产业链迅速膨胀。通过支付宝或微信在国内将钱转至他人户头，然后澳门直接获取港币现金的方式，直接越过了大陆人民银行和澳门金管局的监察。同时在澳门与内地似乎均属合法，但实际是通过境内外联合对账的方式转移资产。这是澳门互联网金融蓬勃发展背后的一颗毒瘤。 　　2 互联网金融带来的挑战 　　互联网金融企业相比于传统金融企业，在拓展管道方面具有明显的优势，但其缺点在于：管控风险的能力不足，同时难以有效预测风险，企业经营过程需要面临较多的不确定性因素，会增强经营风险。 　　2.1 经营主体风险 　　以支付宝和微信为代表的第三方支付和收单系统，为互联网金融企业拓展业务提供了有力支持。但从目前互联网金融发展现状来看，第三方支付系统的功能实际上相当于传统金融领域中的结算业务。支付宝和微信等第三方支付和收单平台已经积累了大量企业收款资金，因此对账目现金的监管则成为重点。由于澳门交易往往具有相当数量的货币转换需求同时兼具货币在澳门与大陆流通的需求，支付宝和微信等第三方支付在完成交易的同时需进行货币兑换与跨境流通工作，因此第三方支付企业目前所从事的业务范围，似乎已经超越了澳门金管局《开设支付机构的牌照申请指南》中提到的“非银行信用机构”或“其他金融机构”的法律界定。