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医疗保险中的信息不对称问题 （本课件部分内容和图示来自：方汉明2009 复旦汇丰讲堂内容，特此说明并致谢） 封进 复旦大学 信息不对称 • Akerlof, 1970， The market for “Lemons”: Quality uncertainty and the market mechanism. QJE • 卖方比买方对商品质量有更多的信息 • 买方通过统计上的结果判断商品的质量 • 优质商品的回报不仅使出售优质商品的卖方得 利，也会影响到整个市场的回报，卖方利用买方 的信息缺乏出售低质商品 • 平均质量水平下降，市场缩小，直至消失 ——逆选择 封进 复旦大学 Akerlof (1970) • 对二手车市场的分析 • 买方的信息：价格、平均质量、质量的分布、数量 • 卖方的信息：单个质量 • 价格与平均质量的关系：价格越低 平均质量越低 1/9 1/9 1/9 1/9 1/9 1/9 1/9 1/9 1/9 N=9 均匀分布 [0，2] 0 1/4 1/2 3/4 1 1 1/4 1 1/2 1 3/4 2 封进 复旦大学 市场是否存在 • 卖方的效用函数= Q （质量） • 买方的效用函数= 3/2*Q • 是否有买方和卖方成交的价格？ • 在信息不对称时，尽管买方愿意支付的价格高于 卖方，市场不存在 price 2000 1500 1125 no.of cars 9 7 5 average of 2 0.75 0.5 quality buyer 1500 1125 750 封进 复旦大学 不完美信息 • 卖方和买方都没有完全的信息，只有平均 质量和质量分布的信息 • 这时市场存在，价格为1500 封进 复旦大学 医疗保险中的逆选择 • 被保险人（ insured ）比保险人（insurance company ）更清楚预期的医疗费用 • 保险公司按照平均发病概率和医疗费用确定保险 费 • 高风险的人更愿意购买保险，低风险的人退出市 场，市场是否存在？ • 被保险人对健康状态不确定，且存在风险厌恶 risk aversion) 时，逆选择和市场存在问题如 （ 何？ • 在存在逆选择时，政府干预对福利有何影响？ 封进 复旦大学 模型 （Hanming Fang) • 竞争性的保险市场，有很多保险公司 • 很多个体，生病概率不一样 • 假设生病后的损失正规化为d=1 • 个体类型，按照生病概率区分，是私人信 息 • 保险公司知