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银行客户经理培训 银行客户经理培训 ——理财规划实务 ——理财规划实务 沈清仪主讲 课程预约：0371 详情登陆： 生涯规划和理财目标制定 生涯策划 1. 明白自己所处的人生阶段和真正想要的生活 对未来人生安排做思考和探讨。 2. 要有长远眼光，注意关注长期的人生目标， 而不应当只看眼前。 3. 人身经验的积累和世界观价值观的形成。 4. 应当对社会经济形态的长期发展趋势有一定 的把握。 生涯策划 注意把握人生发展的几个重要的阶段： 1、职业发展计划(22-40) 2、家庭发展计划(25-40) 3、子女教育计划(30-50) 4、退休养老计划(40以后) 理财目标制定原则 • 理财目标要符合身涯目标 • 理财目标要明确具体 • 理财目标要积极并且合理 • 要注意长中短期目标的结合和协调 • 理财目标要确定优先顺序 理财目标举例 • 20万资金在银行,该如何投资 • 两年后买车\50岁退休\送孩子留学 • 明年买新房\每年出国旅游 • 备用金储备\节税\增加投资收入\债务重组 理财目标举例 • 2006年打算买一辆30万的车 • 让我50岁时有1000万人民币资产,退休 • 10年后希望为孩子准备40万人民币留学资金 • 明年5.1要结婚,希望完成首次置业 • 希望将70万储蓄资金做适当投资,保证其实际购买 力不降低 理财目标制定中的常见问题 1. 客户的理财目标要客观分析，不能简单附和。 2. 通常客户对资金的时间价值理解的不深，所 以，通常客户期望在短期内获得不合理的高收 益，又对长期资金能够获得的增长估计不足。 3. 要帮助客户厘定理财目标的优先顺序 制定一个好的目标是 成功的一半 家庭财务的诊断与分析 现金流量分析 • 收入分析 • 支出分析 • 合理分配收支 收入的分类 福利 投资 收入 收入 经营 劳动报酬 收入 佣金 工资 知识产 收入 权收入 总收入 收入分析 • 主动性收入与被动性收入 被动收入比例=被动收入/总收入 • 稳定收入与临时收入—收入的稳定性 • 收入未来的发展变动趋势 • 影响收入的因素及相应对策 支出分析--支出的分类 固定支出—房租、贷款、保险、税 可变支出—衣食、水电煤、医药、交通 灵活性支出—娱乐、交际、进修 支出分析 o 强迫支出,必要支出和奢侈支出 o 家庭支出的问题和解决途径 o 未来大额支出预期和支出的变动趋势 o 正确处理目前消费和未来生活安排关系 o 正确处理保障安排和保障成本的关系 收入和支出曲线 节余比例和自由指数 节余比例=节余/净收入(0.2-0.8) 自由指数=被动收入/总支出 收入与支出 收入合计