第10章 贷款业务管理.pdf

第10章 贷款业务管理 学习目标 • 通过本章的学习，应能够按期限、保障程度及风险等不同的标准来划 分贷款的种类；阐述贷款政策的基本内容及其影响因素；列出贷款定 价的几种方法，概括贷款定价的影响因素；叙述几种重要贷款类别的 管理，描述信用贷款、抵押贷款及票据贴现、消费信贷等贷款类别的 要点及其操作程序，区分抵押物和质押物的概念；比较改革前后我国 商业银行资产管理的现状及个人信贷的发展，评价华融、信达等金融 资产管理公司的作用。 • 本章的重点是贷款种类的划分、贷款政策的基本内容、贷款定价的方 法、几种重要贷款类别的管理。学习难点是贷款定价。 10.1贷款种类 • 银行贷款： – 是商业银行作为贷款人按照一定的贷款原则和政策，以还本付息为 条件，将一定数量的货币资金提供给借款人使用的一种借款行为。 这种借款行为有贷款对象、条件、用途、期限、利率和方式等因素 构成。而这些因素的不同组合，就形成了不同的贷款种类。 • 从银行经营管理的需要出发，可以对银行贷款按照不同的标准进行分 类。 10.1.1 按贷款期限分类 • 按贷款期限分类可分为三类：活期贷款、定期贷款和透支。 1. 活期贷款： • 在贷款时不确定偿还期限，可以随时由银行发出通知收回贷款 ，这种贷款比定期贷款灵活主动。 2. 定期贷款： • 是指具有固定偿还期限的贷款，按照偿还期限的长短，又可分 为短期贷款、中期贷款和长期贷款。 – 短期贷款：期限在一年以内（含一年）的各项贷款； – 中期贷款：期限在一年（不含一年）以上五年（含五年） 以内的各项贷款； – 长期贷款：期限在五年（不含五年）以上的各项贷款。 3. 透支： • 指活期存款户依照合同向银行透支的款项，它在性质是银行的 一种贷款。 10.1.1 按贷款期限分类 • 这种分类方法的优点： 1) 有利于监控贷款的流动性和资金周转状况，使银行长短期贷款 保持适当的比例； 2) 有利于银行按资金偿还的长短安排贷款顺序，保证银行信贷资 金的安全。 10.1.2 按贷款的保障条件分类 • 按贷款的保障条件可以分为：信用贷款、担保贷款和票据贴现。 1. 信用贷款： • 指银行完全凭借客户的信誉而无需提供抵押物或第三者保证而 发放的贷款，这类贷款从理论上讲风险较大，因此，银行要收 取较高的利息，且一般只向银行熟悉的较大公司借款人提供， 对借款人的条件要求较高。 10.1.2 按贷款的保障条件分类 2. 担保贷款：是指具有一定的财产或信用作还款保证的贷款。 – 根据还款保证的不同，具体可分为抵押贷款、质押贷款和保证贷款。 • 抵押贷款：指按《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式以借款人 或第三者的财产作为抵押发放的贷款； • 质押贷款：指按《中华人民共和国担保法》规定的质押方式以借款人 或第三者的动产或权利作为质物发放的贷款； • 保证贷款：指按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式以第三人 承诺在借款人不能偿还贷款时,按约定承担一般保证责任或者连带责 任而发放的贷款。 10.1.2 按贷款的保障条件分类 3. 票据贴现： • 指银行应客户的要求,以现款或活期存款买进客户持有的未到期的商 业票据的方式发放的贷款。 • 票据贴现实行预扣利息,票据到期后,银行可向票据载明