保险公估人资格考试参考资料保险理论与实务 中国保险监督管理协会保险中介监管部编.pdfVIP

第 1 页 第 2 页 第 3 页 第 一 章　　风 险与保 险 第一节　　　　风险及其特征 一 、 风 险 的 特 征 风险是指引致损失的事件发生的一种可能性 。其特征在于： （一 ）客 观 性 风险是一种客观存在 。随着科学技术 的进步和经营管理的改 进 ，认识、管理和控制风险能力的增强，人们在社会经济活动 中 所面临的 自然灾害、意外事故、决策失误等风险，虽然可 以部分 地受到有效控制 ，但是 ，从总体上说 ，风 险是不可 能完全排 除 的。在一定条件下，风险的发生还带有一定的规律性，这种规律 性给人们提供 了认识风险、估计危险和管理危险，把风险减少到 最小程度 的可能性。正是风险的客观存在 ，决定了保险经济的必 要性 。 （二 ）损 害 性 风 险与人们 的利益密切相关 。损害是风 险发生 的后果 ，所 以，凡是风险都会给人们的利益造成损害 。经济上 的损害 （或称 损失）可 以用货 币进行衡量 。人身损害虽然不能 以货币衡量，但 一般都表现为所得的减少，或支出的增加 ，或者两者兼而有之 ， 终究还是经济上 的损失 （当然亦有精神上 的损害 ）。无损害或损 失，也就无危险，在这里 “无风险、无保险”，也就转为 “无损 失、无保险”。必须指 出：保险不是保证危险的不发生 ，而是保 证消除危险发生的后果，即对损失进行经济补偿 。 第 4 页 （三 ）不 确 定 性 风险的不确定性表现在三个方面： 空间上 的不确定性 。以火灾为例 ，就总体来说所有 的建 筑物都面 临火灾 的危险 ，并且也必须有些建筑物发生火灾 ，但 是，具体到某一栋建筑物，是否发生火灾，则是不确定的。 时间上 的不确定性 。比如人总是要死 的，但是何时死 ， 在健康状况正常的情况下是不可预知的。 损失程度 的不确定性 。比如 台风 区、洪涝 区，人们往往 知道每年或大或小要遭受台风或洪水的袭击，但是人们却无法预 知未来年份发生 的台风或洪水是否会造成财产损失或人身伤亡及 其程度如何。 风险的偶然性形成 了经济单位与个人对保险的需求 ，而保险 的不确定性使危险成为可保危险。 （四 ）可 测 定 性 风险的不确定性说 明风险基本上是一种随机现象，是不可预 知的，那是就个别单位而言。就危险总体而言，根据数理统计原 理，随机现象一定要服从于某种概率分布 。也就是说，对一定时 期 内特定危险发生 的频率和损失率 ，是可 以依据概率论原理加 以 正确测定，即把不确定性化为确定性。最典型的要算死亡表，它 表 明死亡对于个体来说是偶然事件 ，但是，通过对某一地 区人 的 各年龄死亡率的长期观察统计 ，就可 以准确地得 出该地 区各年龄 段稳定的死亡率 ，加 以正确确定。 所 以，我们说危险客观存在 的确定性和发生 的不确定性，构 成 了保险的危险，两者缺一不可 ，而且可测定性奠定了保险费率 厘定的基础 。 （五 ）发 展 性 人类在创造和发展物质资料生产 的同时，也创造和发展了风 险。尤其是当代高新技术 的开发与应用 ，使风险的发展性更为突 出。比如：向太空发射卫星，把风险拓展到外层空间，建立核 电 第 5 页 站则带来 了核污染等等。危险的发展为保险的发展创造 了发展空 间。 二、风险因素、风险事故和损失 探讨和分析风险因素、风险事故、损失这三个与风险密切相 关的概念，可以加深对风险的定义及其本质的认识。 （一 ）风 险 因素 风险因素 （ ，也称风 险条件 ，是指 引发风 险事故或 在风险事故发生时致使损失增加 的条件 。因此 ，风险因素是就产 生或增加损失频率 （ ）与损失程度 （ 的情况来说的。例如：对于建筑物来说，风险因素是指