车险市场不正当竞争风险的根源及其治理.pdf

车险市场不正当竞争风险的 根源及其治理 首都经济贸易大学 朱俊生 庹国柱 2009年5月22日 北京 致 谢 • 感谢中国保险学会的邀请！ • 感谢庹国柱教授的推荐！ 2 内容提要 • 引言 •表现 •风险 •根源 •治理 •结论 3 一、引 言 • “防风险”成为保险市场及其监管的重要 关键词 •只有探寻风险产生的根源，才能进行有针 对性的政策干预。 – 以车险市场不正当竞争为例，以揭示保险业风 险产生的根源 4 • 一些财产保险公司为了争夺业务，给予中介 的手续费飙升，连破15%、4% 、70%等底限 – 分析普遍认为，这种竞争是恶性的，为了维护市 场秩序，监管部门要强势介入。 •必须回答： – 不正当竞争行为的表现及其危害是什么？ – 产生的根源何在？ – 谁应该真正对其负责？ 5 二、表 现 •笼统地说“恶性竞争”可能并不妥当 • 从《反不正当竞争法》的角度界定保险公 司向中介支付高手续费的行为的属性 –商业贿赂 –低价倾销 6 •商业贿赂行为 – 指经营者采用财物或其他手段进行贿赂，暗中 给予交易相对人或其有关人员好处（回扣）， 以获得交易机会，或暗中接受回扣的行为。 • 商业贿赂行为强调的是“账外暗中” 。 – 如果保险公司支付商业车险及附加险手续费超过了监管部 门规定的15%，然后不如实入账，就可以视之为商业贿赂。 7 •低价倾销行为 – 经营者以排挤竞争对手为目的，以低于成本的价 格销售商品。 • 经营者客观上实施了低于成本的价格销售商品的行为； • 行为人主观上存在故意，并具有排挤竞争对手的目的。 8 三、风 险 • 低价倾销与快速扩张的危险性 – 假设一家保险公司，主要经营车险业务，注册资本2亿 元，2003-2008年保费规模分别为：5、15、65、105、 150、180亿元 – 业务成本： • 理赔成本——65-75% • 费用率——35-45% （增设分支机构、支付高手续费和管理人 员的奖金提成） • 取平均值：110% 9 • 2008年180亿元保费对应的业务成本为198亿 元，亏损缺口18亿元 –资金运用 –增资扩股 –继续滚雪球 » 假定2008年资金缺口18亿元，以前年