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美日互助保险公司监管及其对中国的启示 一、中部崛起需要金融的支持 邓小平同志曾指出：金融很重要，是现代经济的核心。 金融搞好了，一着棋活,全盘皆活”。这深刻地揭示了金融在 现代经济体系中的地位和作用。经济受到金融体系制约的 情形比以前任何一个时代都更加明显。金融体系的发达程 度是决定一国经济增长的最重要的变量之一。在现代经济 中，金融发展和经济增长是互相推动的。呈现出一种良性互 动的关系。美国著名经济学家戈德史密斯在大量实证研究 的基础上得出这样一个结论，即金融相关比率（通过某一时 点上金融资产总额与国民财富“实额资产总额与对外净资 产的和”的比例来测度）与经济增长速度存在正相关关系。 此外，他还发现，在生产技术一定条件下，如果假设投资风险 和消费者的投资、储蓄偏好不变，金融机构数量与金融产品 种类越多，金融活动对经济渗透能力越强，那么经济增长速 度就越快。也就是说,金融对经济发展有一种引致效应。金 融对经济的这种引致效应，归纳起来可以从三个方面来阐述: 一、发展经济必须要有投资的拉动。二、发展经济要发挥 金融市场的资金调节和疏导效应。三、金融在产业结构调 整过程中有一定导向作用。所以在一些金融自由化和金融 发展程度较高的国家。金融和经济增长有良性循环的关系， 金融发展和金融自由化导致金融体系效率提高，从而促进资 源配置效率和经济增长水平，同时经济增长的本身又刺激了 对金融服务的需求，从而共同发展。 从我国经济发展情况看，改革以来，金融机构，金融工具, 金融市场的迅猛发展。为我国经济提供了有力的支持，随着 市场经济的发展和改革的继续深入，金融与经济的这种相互 依赖，相互制约的关系越来越明显。 无论从西方还是国内情况看，金融对经济发展起着不可 替代的重要作用，而且现代金融理论越来越强调金融供给的 先导作用，这对我国制定区域经济政策，实现中部6省崛起 具有重大的现实意义和指导作用。 二、中部金融业发展的现状和存在的问题 根据金融理论可知，经济与金融的正相关关系不容质疑, 所以在中部建立金融统一的支撑平台,重新考虑其内部功能 构成的问题就显得尤其重要了。 （一）融资环境边缘化 与东部沿海地区相比，中部没有形成有自身特色的融资 模式。一般认为，总是在东部成功试点后，中部地方政府才 可以模仿或由国家自上而下的强制性推广。在这一背景下， 中部的资金积累只能依靠国有金融机构，于是国有银行的存 贷款成为储蓄一投资转化的主要渠道或者说是唯一渠道。 由于国有金融机构主要是服务于国有经济的，中部的金融机 构在投资选择上必然要受到较多的行政干预，因为支持国有 企业的改革和发展是其主要任务，这就最终导致大量中小企 业、民营企业被排斥在这种有组织的金融市场之外。并且 在国有商业银行逐渐股份制改造的今天。资金的逐利性会 逐渐增强，国有金融机构通过资金上传反而成为落后地区资 金流向发达地区的主渠道。于是，在体制外资金供给机制缺 乏的情况下，使得中部原有的金融资源进一步受到了扭曲： 资本与良好的投资机会相背离，流向投资回报高的东部地 区。导致中部与东部差距越来越大，并有可能迈入“贫困循 环陷阱”的态势。 （二）中部金融市场开放程度低 金融市场实际反映的是金融机构参与市场的程度，该指 标既可以反映各地金融市场的竞争程度，又可以反映市场效 率的高低。一般来说，竞争可以提高效率，同时促进经济发 展。随着商业银行股份制改革的深入，决策、经营机制不断 科学化，市场化水平不断提高，中部等落后地区的信贷资源 不断向其他地区流失，中部地区存贷比不断下降，而东部地 区不断提高。特别是浙江省，这一趋势和中部形成明显对比。 X X年、XX年中部6省新增存贷比是%和%,而同期浙江省为％ 和％。在国有商业银行占主导地位的中部6省，如果任由这 一趋势发展下去的话，经济发展将面临严峻的信贷资源短缺 危机，同时也可能使得中部陷入资金不断流失的困境中去。 （三）中部发展的金融生态环境欠佳 就象自然生态呈现地区差异一样,金融生态也存在明显 的区域不平衡性。就整体而言，我国中部地区的生态环境比 较差,东部地区最好，按四级分类标准,前些年湖北金融机构 不良贷款率均高于全国平均水平几个百分点，是我国金融高 风险区。如果说中部地区存在人才优势，那么就整体金融生 态而言，中部地区没有优势，而且与东部地区相比，处于明显 的劣势。中部地区恶劣的金融生态使中部地区资金集聚力 降低，大量资金从中部地区流向外部，东南沿海，由于资金具 有逐利性避险性，资金从高风险地区流向低风险地区。据研 究发现,1990到XX年，银行贷款在全国所占比重呈现下降趋 势的省（区，直辖市）有7个，按增幅排名，广东和浙江并列第 一。增幅达到个百分点。其中广东贷款占全国比例由XX年 的%上升到XX年的%，也就是说在XX年,全国每100元贷款