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商业银行消费信贷风险分析论文 目前，我国消费信贷市场空间不断拓展，住房信贷、汽车 信贷、耐用消费品信贷、助学信贷等业务获得迅速发展。2000 年，全国金融机构贷款余额增加1.33万亿，同比增长14. 3%, 其中消费贷款累计增加292亿元，比1999年多增加1693亿元， 占全部金融机构各项贷款多增额的68%,在全年贷款总增长额 中的贡献率为19. 7%。 随着消费贷款规模的不断扩大，该项业务中存在的问题和 风险也逐步暴露出来，在有些地区还表现得比较明显，商业银 行应加强对消费信贷风险的分析与识别，以便及时采取措施， 防范消费信贷风险。 一、消费信贷中的风险因素 （一）消费信贷风险主要来自借款人的收入波动和道德风 险。商业银行对消费者信用的把握决定了消费信贷的幵展程度。 在美国消费信贷之所以成为人们乐于接受的消费方式，除个人 信用制度比较健全外，银行有周密完备的信用网络，借助于计 算机等现代化管理手段，建立了一整套信用消费管理体系，银 行和商家通过网络可及时了解消费者的信用情况，因而能够迅 速确定能否向消费者提供贷款。美国消费者到银行申请按揭购 车，银行职员立即将他的“社会安全保险号码”输入电脑，查 询以往的消费贷款有无不良记录，查实能按时还款后，立即通 知汽车经销商可以为其选车。 而我国目前尚未建立起一套完备的个人信用制度，银行缺 乏征询和调查借款人资信的有效手段，加之个人收入的不透明 和个人征税机制的不完善，银行难以对借款人的财产、个人收 入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况做出正确判断。在 消费信贷过程中，各种恶意欺诈行为时有发生，银行采用当面 对证或上门察看等原始征询方式己经不能保证信用信息的时效 性和可靠性。比如，浙江省某银行自2000年初开展住房和汽 车的消费信贷以来，发现约有1 °%的借款人根本就没有在银行 代扣账户上存钱，如此高的违规比例显然会造成很大的道德风 险。此外，一些借款人由于收入大幅下降或暂时失业等市场原 因，无法按期还款，尽管这种情况目前还不多，但随业务量扩 大，相应的风险将呈上升趋势。例如，在发放助学贷款时，许 多银行经常采用学生互保方式，如果宏观经济形势恶化，毕业 生就业压力上升，那么大多数学生都可能无法按时偿还贷款， 加之，我国个人信用制度的不健全，一旦学生毕业离校，商业 银行就很难查寻到借款人的去向和收入状况，这种互保方式蕴 含的风险自然会显现出来。 （二）银行自身管理薄弱致使潜在风险增大。 现在，国内商业银行管理水平不高，更缺乏消费信贷方面 的管理经验，对同一个借款人的信用信息资料分散在各个业务 部门，而且相当一部分资料尚未上机管理，难以实现资源共享 通常，仅仅凭借款人身份证明、个人收入证明等比较原始的征 询材料进行判断和决策，对个人的信用调查基本上依赖于借款 人的自报及其就职单位的说明，对借款人的资产负债状况、社 会活动及表现，有无违法纪录，有无失信情况等缺乏正常程序 和渠道进行了解征询，导致银行和客户之间的信息不对称。 由于现阶段尚未形成一套完善的管理消费信贷业务的规章 制度，操作手段相对落后，主要仍采用手工办理，加上从事消 费信贷业务的人员紧、网点少，往往不能做到每笔贷款的审查 都与借款人当面调查核对，加上一些业务人员素质不高，审查 不严，难免有疏漏。同时贷后的监督检查往往又跟不上，一旦 发现风险不能及时采取补救措施，致使消费信贷的潜在风险增 大。 （三） 与消费贷款相关的法律不健全。“欠债还钱”这是 天经地义的，然而在“同情弱者”的文化背景下，我国实践中 常常发生“欠债有理”的现象，一些法律法规中似乎也有“维 护债务人权益”的倾向。现行法律条款基本上都是针对法人制 定的，很少有针对消费者个人贷款的条款，对失信、违约的惩 处办法不具体。这使得银行开办消费信贷业务缺乏法律保障， 对出现的问题往往无所适从。由于消费信贷业务的客户比较分 散，均是消费者个人，并且贷款金额小、笔数多，保护银行债 权的法规又不健全，特别是在个人贷款的担保方面缺乏法律规 范，风险控制难以落实。如汽车消费贷款，国外通行的做法是 以所购车辆抵押担保。而在我国购买汽车的单据中，没有一项 是出具给银行的，因此汽车抵押给银行后，银行却无法控制过 户行为，造成不小的风险隐患。 发展消费信贷，个人信用制度的建立是重要基础，而我国 个人信用制度、个人破产制度等尚未建立。在实际司法过程中， 保护借款人或保证人正常生活，而忽视银行债权法律保护的现 象时有发生，也给风险防范造成了一定的负面影响。如消费贷 款一般额度较小，而小额债务法院一般不受理，受理了也要付 出可观的诉讼费，使银行利益受损。因此，要从法律上对银行 个人贷款经营给予必要的保护。 （四） 借款人多尖贷款或透支，导致信贷风险上升。目前， 国内许多银行官僚主义严重，部门之