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对改善股份制商业银行信贷管理的探讨 摘要：随着美国金融危机的蔓延，国内外经济形势发 生巨大变化。在当前形势下，商业银行必须严把信贷质量 关，加强对信贷风险的管理，保证信贷资产业务的健康发 展。文中分析了股份制商业银行信贷员队伍及信贷管理中 存在的一些问题，并在此基础上提出了改善股份制商业银 行信贷管理的一些对策。 Abstract:WiththeextensionofAmericanfinancecrisis, g reatchange sineconomi csituation havetakenp lace. Atpre sent, comme rcialbanks withshareh oldingsyst emmustbest rictincred it, improve themanagem entofcredi triskssoas toensurecr editassett odevelophe althily. Th earticlein terpretsso medisadvan tageamongc reditperso nnelandcre ditmanagem entinshare commercial banksandpo intsouthow toimproveq ualityofth ecreditper sonnel. Fur thermore， i tputsforwa rdsomeusef ulsuggesti oninsharec ommercialb anks. 关键词：股份制商业银行；信贷管理；问题；对策 Keywords: sharecomme rcialbanks ； creditman agement； is sues； count ermeasures o引言 信贷是银行的经营点和落脚点，信贷资产质量好坏是 影响银行经营效益的关键因素，因此信贷资产质量是股份 制商业银行的生命。目前己有资料表明，股份制商业银行 不良资产呈上升趋势。如果股份制商业银行不良资产达到 一定比例，那么它们的生存危机也就会随时爆发。因此， 加强信贷管理，降低不良资产比例，成为当前股份制商业 银行亟待解决的问题。 1股份制商业银行信贷管理存在的问题 信贷员素质低下 不少信贷员文化水平低下，对国家金融政策领会不深 缺乏基本的业务操作技能。一些信贷员由于文化知识水平 和专业知识都不高，对国家金融政策、金融法规、法律不 能领会透彻，无法正确地分析金融形式，缺乏预见性和判 断性，因而对工作只能勉强应付。有的信贷员虽然从事信 贷员工作多年，但连评估报告还写不好，甚至就根本不会 写，更谈不上运用科学的手段和方法，认真、仔细、全面 地开展贷前调查、评估工作，对贷款项目缺乏可行性研宄 和严格的审核，难以提出以量化分析为主的评估报告，从 而不能为贷款决策提供科学的依据，造成贷款风险增高， 损害了银行的利益。一些信贷员由于缺乏有关企业经营管 理方面的知识，不熟悉企业的生产经营状况和产品的市场 发展趋势，对企业财务管理和资金运行中存在的问题，不 能及时地发现，从而不能及时地在信贷政策上做出相应调 整，盲目地支持项目，甚至向一些资不抵债的企业继续发 放贷款，导致贷款逾期、呆滞、甚至成为呆帐。 基础管理工作薄弱，信贷档案资料漏缺严重 主要表现为借款人和保证人的财务资料、贷款抵押凭 证、贷后检查报告、催收通知书等资料的漏缺。信贷档案 是银行发放、管理、收回贷款这一完整过程的记录，它的 漏缺，尤其是有些法律文件不全，不仅对贷款的风险分析 造成困难，也构成了依法收贷的障碍。[1] 贷款经办人员法律知识薄弱，法律意识不强，贷款失 去法律保护 这方面的问题主要有：①保证人主体资格不符合法律 规定的要求；②一些商业银行未对抵押物、质押物的合法 性、有效性进行认真审查；③按照《担保法》规定必须办 理抵押登记的，未按法律规定办理抵押登记，造成抵押行 为无效；④变更主合同主要条款、延长主债务履行期限或 者加重主债务人债务数额，未征得保证人书面同意，致使 保证合同无效或部分无效；⑤不能充分运用法律有关诉讼 时效中断或中止的规定，维护银行的依法收贷权。 内部监督机制不健全，信贷管理制度存在漏洞，忽视 对管理者的管理 从支行行长、主管信贷的副行长、信贷员到信贷管理 处室的主要干部，经常频繁调动。在所参与贷款未到期的 情况下异地而官，甚至调离本行。由于不良资产的出现有 潜伏期，在贷后跟踪工作徒有形式的情况下，贷款未到期 之前它是“良性资产”（在季度结息时挂息的除外）。这便 容易导致不良资产的上升，甚至导致上下级合谋现象的发 生。这是由于信贷委员会流於形式，出现个别领导控制委 员会的情况。主要表现在：①一些基层行长权力过大，监 督约束机制没有真正起到作用，造