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对中国银行保险业务发展的思考 摘要：近年来，银行保险业务在我国十分流行，银行 和保险公司都争相地开展了这项业务。但是我国银行保险 业在快速发展的同时，也不可避免的出现了一些问题。本 文重点讨论了我国银行保险业务的发展现状。根据我国银 行保险业出现的问题提出了对实现我国银保深层次合作的 一些建议。 关键词：银行保险合作模式 一、银行保险业务概述 银行保险(Bancassurance)是在金融服务一体化的框 架下发展起来的保险公司与银行合作的一种模式，起源于 20世纪80年代的欧洲。银行保险作为一个专用名词，较权 威的解释是：保险公司和银行通过一体化的形式将银行与 保险公司的多种金融服务联系在一起，从而来满足客户多 元化金融服务的要求，并通过销售渠道、客户信息等资源 的共享实现双方价值最大化的一种战略。 我们可以从三个方面对银行保险的概念进行深入的理 解：从销售角度讲，银行保险是行业间的交叉分销，是银 行通过向其零售业务消费者提供保险产品而渗入保险业； 从统一机构的角度讲，银行保险是一种业务策略，它由银 行或保险公司发起，把银行业务和保险业务统一到一个组 织下领导，向共同的消费者更全面的金融产品和服务；从 更广泛的角度讲，银行保险是银行或保险公司以各种各样 的合作方式运行于金融服务市场的一种策略。 根据国外银行保险发展历程，一般认为国外银保合作 经历了以下四个不断由浅入深的合作模式。 （一） 分销协议模式：这种是最基本的银行保险模式， 即银行和保险机构达成一个销售协议，利用各自的网络、 机构、人员优势，销售保险产品或提供保险服务。保险公 司按照国家及行业规定或协议约定的标准，支付给银行代 理手续费用。 （二） 战略联盟模式：这种方式仍然是以协议委托代 理业务为主，但双方合作的内容和范围更全面、更广泛， 而且双方对于银行保险的战略意识、战略思想、战略部署 和战略行动都取得比较一致的共识，为了共同的目标，推 动共同的发展，实现银行、保险、客户三方共赢。 （三） 合资企业模式：即银行和保险机构合资建立一 个公司。银行和保险机构之间形成了资本纽带关系，在这 种模式下，银行提供品牌、客户和销售网络，而保险公司 则提供产品和负责客户服务和管理。 （四） 金融控股集团模式：银行通过收购直接控股或 成立专业的保险公司，以金融控股集团的形式，实行混业 经营，将银行的经营范围扩展到保险领域，经营内容渗透 到保险产品和服务，充分利用银行的信息、网络、技术和 客户等方面的资源优势，银行保险互相促进、互相推动。 二、我国银行保险业发展现状 由于银行保险能够帮助银行和保险公司实现业务的多 元化，避免过度依赖单一业务带来的收入波动。而且，通 过银行保险业务可以实现银行和保险机构对自身资源的进 一步利用。因此银行保险业很快进入到中国，而且其保费 收入也在这几年取得了大幅度的提高。 XX-XX年我国总保费及银行保险保费收入表（单位：亿 元） 保险业总保费收入 银行保险保费收入 银行保险保费所占比重 然而，我国现阶段银行保险发展模式仍主要采取“分 销协议”合作方式，尚未实现银保业务的充分融合。由于 受政策与持股比例的限制，银行难以实施自身合作战略， 而保险公司利用与国内银行的资本纽带关系，更多地透过 银行完善的经营网络拓展国内业务，仍未摆脱一般代理模 式。并且在我国银行保险发展中自身出现了一些突出的问 题。 产品类型单一、保障低 随着银行保险的发展，各保险公司相继推出了一些便 于银行销售的保险产品。但产品种类还比较单一，各家保 险公司的银行保险产品同质化严重，产品同质化带来的直 接后果就是满足不了客户的差异化需求、以及价格恶性竞 争。 银行主动性不强 银行方面重视程度不够，保险公司主推的投资分红类 险种容易引起客户对保险产品与银行存款的比较，使银行 担心其中长期存款大量流失。因此，银行在银保合作中表 现得不够重视，对银行保险在人员、网点和技术上的投入 不足，银行柜员也没有接受正规的银行保险方面的培训， 致使他们不了解保险产品，在思想上也不够重视。 银行重手续费高低、轻分配 现有的银保合作关系中，银行掌握着大量的网点资 源，在销售渠道上占有主导地位，因此，银行可以按照手 续费的高低选择合作伙伴。这就迫使保险公司之间展开代 理手续费的恶性竞争。在这种情况下，无论对于银行还是 保险公司，都无法实现长期的业务发展，更不利于银保合 作达到双赢。 短期行为 当前，银行利用保险公司争夺销售渠道，快速提高市 场占有率的心理，采取“一对多”的开口协议合作方式。 在银行与一家保险公司的合作中，若其代理的保险产品不 受市场的欢迎，或者是出现更有市场竞争力的新型产品时， 银行就会转向同其他的保险公司进行合作。因此，银保双 方缺乏长期的共同利益，而令双方的合作无法深化。 三、银保深层次合作