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我国农村小额信贷的诚信机制研究 作者：张文静孔荣卡利姆?特维 摘要：农村小额信贷在帮助贫困农民发展生产、脱贫 致富等方面有重要的作用，但由于农民的诚信意识比较淡 薄，偿贷意识不强，致使贷款违约率居高不下。从诚信缺 失的角度对产生这种现象的原因进行了博弈分析，并建立 了迫使农户还贷的“三维”诚信机制。 关键词：小额信贷；诚信缺失；博弈；诚信机制 Abstract: Micro-creditplaysanimport antroleinh elpingfarm ersdevelop production andgetrido fpoverty. B utbecauseo ftheirweak creditands inkingcons ciousness , therateof1 oanbreachi shigh. This paperdoesa gameanalys isaboutthe reasoninte rmsofthecr editdefaul tandpropos esa “three-dimensiona 1’， creditme chanismtod rivefarmer storepay. Keywords :micro-cred it； creditd efault； gam e； creditme chanism 小额信贷起源于20世纪70年代，作为一种新型扶贫模 式在一些国家取得了成功，尤其以孟加拉国的Gramee n银 行为典范。它是农信社根据农户的偿还能力、信用程度、 贷款用途而发放的额度相对较小的一种贷款，实行“一次 核定，随用随借，余额控制”的办法。其本质上是一种信 贷方式，属于自然人贷款，不是企业贷款，对农户的自有 资金没有严格的比例规定，主要以农户的信誉和偿还能力 为依据来发放信用贷款。但由于农户和农信社之间信息不 对称，致使贷款偿还率不尽人意，小额信贷的可持续发展 也面临挑战。 一、我国农村小额信贷诚信的现状分析 我国的小额信贷工作从1993年开始试点，1996年进行 扩展，1999年全面推行，中国人民银行开始对农信社发放 低息支农再贷款，由农信社以优惠的利率再贷给农民。农 村小额信贷在我国取得了巨大的成就，它在帮助贫困农民 发展生产、脱贫致富等方面起到了良好的“催化”作用。 据中国人民银行统计，截止到XX年，各项农村小额信贷累 计发放1766亿元，惠及贫困农户5745万户，约占全国农户 总数的1 /10。 农村小额信贷本是一项利国利民的政策，但随着它的 不断实施，这项政策遭到了空前的信用危机。农信社面对 的难题越来越多，例如，不断出现新的呆账坏账；无法很 好的确定信用额度；农户欠贷不还等。我国的农村小额信 贷覆盖面达3 1%，但不良贷款比例高达70%。在对湖北十堰 市竹山县、黄石市阳新县XX年小额信贷质量进行的调查时 发现，当年农户还贷的违约率分别达到25%和％，个别基层 信用社的违约率高达48%o 在现行的制度安排下，农村小额信贷中农户与农信社 之间存在着的信息不对称以及农村小额信贷本身的高自然 风险、道德风险和管理风险等特有的行业特征及不完善的 风险防范和补偿机制，致使农户还贷违约率很高。但宄其 根源主要是因为农户的诚信意识淡薄，偿贷意识不强，贷 款农户贷款后还款与否完全靠个人自觉，缺乏有效的监督 与约束机制，因此诚信缺失问题在农村小额信贷上表现的 尤为突出。 二、我国农村小额信贷借贷双方的信用博弈分析 在农村小额信贷中，贷款农户的违约行为实际上是一 种诚信缺失，造成这种诚信缺失，农户有借不还的主要原 因是相比于其他可行策略（还贷），违约能给理性的农户带 来更高的净收益。可以分别用博弈论中的“囚徒困境”和 “相机选择”原理来分析这种诚信缺失产生的原因。 （一）“囚徒困境”分析 农户小额信贷博弈的参与者为农信社和农户。假如一 家农户贷款c万元，按正常情况，农户会获得一定的收成。 用字母来表示双方在不同情况下的利得。如图1所示： 图1 “囚徒困境”分析 其中，括号中的数字分别为农信社和农户的利得，下 面来分析每一种情况。第一种情况，农信社为农户贷款c万 元，贷款农户还贷时总收入为c+e+h。若他能履约，向农 信社还贷c+e万元（e为贷款利息）。这可以说实现了小额信 贷的初衷，农户自己还有h的利得。第二种情况，农信社 为农户贷款c万元，贷款农户违约，造成农信社连本带利 未收，实际上农信社损失了这笔资金，而农户获净利c+e+h 万元，这就是诚信缺失造成的违约后果。第三种情况，虽 然农户是诚信的，选择还款，但农信社拒绝为该农户贷款。 由于机会成本的存在，致使农信社的利得为_（c+e ），而农 户由于没有贷到资金，他也就失去了进一步获得收入的机 会，这实际上造成了农户最低为h的损失。第四种情况，