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我国农村小额信贷存在的问题及对策 【摘要】社会主义农村的建设需要大量的资金支持， 农村小额信贷是农村经济发展不可缺少的资金来源。目前， 农村小额信贷存在着诸多问题，笔者提出相应对策，以利 于农村经济的快速发展。 【关键词】新农村；信贷资金；信贷政策 “小额信贷”(Microfinance)是指专向低收入阶层提 供小额度的持续的信贷服务活动，是向贫困家庭提供非常 小的贷款以帮助他们从事生产经营活动或扩大现有的小本 生意。农村小额信贷以贫困或中低收入农村群体为特定目 标客户，并提供适合特定目标客户的金融产品服务，这是 农村小额信贷项目区别于正规金融机构的常规金融服务以 及传统扶贫项目的本质特征。 一、我国农村小额信贷存在的问题 小额农贷资金供给渠道狭窄 农村信贷供给渠道狭窄，形成了求大于供的局面。随 着农村经济发展的进程加快，农村经济开始向多元化、多 样化方向发展，对信贷资金的需求也越来越大，但受各种 因素影响，农村信用社不能广泛吸收更多的社会闲散资金。 （二） 小额农贷的财务自立能力较弱 长期以来，农村信用社承担着涉农资金政策性投入， 没有相应的弥补途径，更未能享受到相应的资金组织和财 政税收等优惠政策。而小额农贷一般情况下创造的收入主 要是利息收入。但在农贷发放过程中，用较低的利率去承 担资金成本和经济损失，（如投入大量人财物力、包括宣 传、交通、工本、人工等大量的间接费用支出），要想实现 小额农贷的财务自立是非常艰难的，从而给农村信用社增 加了风险，背上了自负盈亏包袱。由于支农义务与政策扶 持的不对等，制约了小额农贷的可持续发展，挫伤了信用 社的支农积极性，削弱了信用社的支农后劲。 （三） 农贷措施与农户需求不匹配 农信社投放小额贷款时，仍多沿袭过去“春放秋收冬 不贷”的做法，贷款周期一般控制在一年以内，与农村产 业结构和农业经济周期长的特点不相适应。 农户小额贷款的金额按一级、二级、三级划分，分别 能够按贷款等级贷款500 0元、3000元、1 000元，主要适 合以小规模家庭生产为主的传统农业生产。但目前，大部 分农户小规模生产资金可通过自筹解决，农业产业结构调 整后，农民加大了对新兴养殖业、高效经济作物、农副产 品加工、流通甚至基础设施的投入，他们对大额贷款的需 求越来越高，急需多元化的大额信贷品种与之相匹配。 农信社小额农贷利率一般上浮80%,年利率普遍在9% 左右，造成农户贷款成本较高，付息压力较大。 （四）小额农贷实际操作与管理机制不对称 一是小额农贷的超常工作量与农村信用社信贷人员偏 少、管理手段落后、社会诚信观念淡薄等的矛盾非常突 出。二是小额农贷责权利不对称。目前对到期不能收回贷 款的信贷员采取的各种责任清收措施，导致信贷员所承担 风险与利益的不对等，从而影响了信贷人员的工作积极性 即使上级下达硬性指标，信贷员仍然惧贷、惜贷，使小额 农贷的推广效果大打折扣。三是小额农贷的贷款期限与农 业生产周期不对称。《中国人民银行对农村信用社贷款管理 行规定》中明确规定“贷款期限为6个月以内（含6个 ）”，这就从源头上限制了农村信用社发放农业贷款的期 限。再加上《农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法》 中规定贷款期限“一般不超过1年”，从政策上就没有建立 起一种中长期贷款机制。 （五）保障机制的缺失不全 首先是贷款本身的风险。由于农业产业是一个受自然 灾害、市场行情、人为因素等诸多环节影响的弱质产业， 加上小额农贷的借款主体__农民，大多还属于经济劣势 群体，自身本来抗风险能力脆弱，如果用每天生息的贷款 从事高风险产业，一旦出现风险，无疑给本来拮据的家庭 生活雪上加霜。同时，由于缺乏相应的保障机制，农村信 用社每遇到类似风险，往往也是束手无策。 其次是来自外部的各类风险。一是来自于农户的道德 风险，由于成千上万的农户都有贷款，还款时存在一定程 度的攀比心理；二是由于农户法律法规知识的淡薄，存在 将多个小额农贷转移给一户使用的现象，形成风险叠加； 三是缺乏有效的信息、管理机制。由于移民、外出等原因， 致使诸多小额农贷因债务人外迁，无法收回贷款。四是小 额农贷管理落后，给农村信用社员工造成混水摸鱼之机， 形成新的道德风险。 （六）农户信用等级评定程序欠规范 小额农贷的基础是信用。农户信用等级评定是小额农 贷顺利推广的关键环节。但在实际操作中，评定程序有待 进一步规范。二、发展我国农村小额贷款的建议 建设社会主义新农村需要大量的资金投入，特别是小 额农贷对农民致富持续发展无疑又是举足轻重。实践证明， 全力打造小额农贷这一业务品牌是农村信用社市场定位的 必然结果，也是社会主义新农村建设的内在要求。 （一）建立多层次的小额信贷载体 在未来的若干年，中国小额信贷的主要力量在农村， 很可能是农村信用社和邮政储蓄银行，以及少量中小型