论单用途商业预付卡消费中的消费者权益保护.doc

论单用途商业预付卡消费中的消费者权益保护 引 言 （一）研究背景 目前，预付式消费已经渗入生活中的各行各业，从超市百货所代表的商品零售业到 美容美发、餐饮洗浴所代表的居民服务业，预付式消费无处不在。其中，互利是预付式 消费风靡的根本原因，对于经营者而言，发卡有助于融通资金、吸引新顾客、稳固老顾 客；对于消费者而言，用卡消费则有利于提升消费便捷性、降低消费成本，主顾双方均 得到了实惠。 然而，在预付式消费备受青睐的同时，消费侵权事件也频频发生，这严重降低了消 费者对预付式消费的满意度，影响了预付卡行业的长久健康发展。大量基层工商部门国 家工作人员以及部分学者意识到问题的严重性，提出“预付式消费亟待监管”并针对监 管政策展开细致的研究和调查，对我国如何构建监管制度提出合理的建议，这些研究成 果最终在商务部《单用途商业预付卡管理办法（试行）》中得以体现；部分法律工作者 则以“预付式消费合同核心条款”为研究对象，以规范合同必要记载事项和禁止记载事 项为出发点，进而实现对预付式消费中的消费者权益保护；还有部分法律工作者以相关 案例为研究对象，就某一类问题当如何解决提出具体的方案。 但是，在《管理办法》已经出台的新背景下，尚未对如何贯彻《管理办法》所明确 的监管制度，如何利用《管理办法》所明确的经营者义务来维护消费者权益等问题进行 系统研究。因此，我们需要讨论如何在现有法律、法规和规章的框架下，更妥善地解决 单用途预付卡消费中出现的问题；如何在操作层面上进行落实，以更好地实现《管理办 法》的核心目标；如何在职权明确的情况下，进一步动员各方面的力量维护预付卡消费 者的合法权益。 （二）研究意义 在新背景下，针对“单用途预付卡消费者权益保护”进行研究，采集并分析“单用 途商业预付卡业务信息系统”中的最新数据，总结得出《管理办法》目前的实施状况， 对进一步开展单用途预付卡消费者权益保护的实务工作具有极其重要的指导意义；同时 也对进一步开展单用途预付卡消费者权益保护的理论研究提供了明确方向。 1 西南政法大学硕士学位论文 第一，完成一次对“预付式消费”和“预付卡”发展的全面梳理，明确各概念的关 系，以划分不同类型的“预付卡消费”进行有针对性的研究；第二，仅分析单用途预付 卡消费领域消费者权益保护的必要性、重点内容、保护现状，以及仅针对单用途预付卡 的域外经验进行介绍，才能使相关建议建言才不“流于形式”，更加的有针对性和可操 作性。 （三）研究方法及研究思路 采用比较研究法、文献研究法以及实证分析法等研究方法，对相关案例和数据进行 研究，分析目前我国单用途预付卡消费者权益保护的现状及问题，分析域外可借鉴的有 益经验，按照“提出问题、分析问题、解决问题”的思路，立足现实情况，从应用的角 度全面构建单用途预付卡消费者权益保护的举措。 （四）研究创新之处 本文的创新之处有以下两点。 观点上，明确提出《管理办法》虽为部门规章，但其中规定的经营者义务当属预付 卡消费合同中的经营者法定义务，违反义务者应当承担相应的民事责任。 论证过程中，采集并分析了“单用途商业预付卡业务信息系统”的最新数据，分析 目前《管理办法》的施行质量，以数据打破监管制度迷信。制度的确立固然是好的开始， 但是制度的执行才是最终结果好坏的关键。 2 论单用途商业预付卡消费中的消费者权益保护 一、案例及问题提出 （一）案例简介 案例1：2012 年 8 月 1 日，笔者朋友小孟为了提升自己，在广州市某英语培训机构 报了一个高级商务英语培训课程，贷款 18000 元缴纳了学费。合同约定：自合同签订之 日起 3 日内，购买者可以反悔，培训机构将返还全部学费。可是，合同签订后的一个星 期之内，该培训机构并未安排小孟上课学习。8 月 8 日，小孟接到上课通知并欣然前往， 结果不幸的是，这种高端的商务英语课程小孟压根就无法学习和吸收，于是找到培训机 构要求退还学费。培训机构却以小孟已经接受服务且超过合同约定的 3 日后悔期为由， 拒绝退还；小孟又主张将服务合同转让他人，培训班又以合同具有相对性为由，拒绝承 认转让。这样，仅仅上了一节课，18000 元的学费眼看就要打水漂，急的小孟团团转。 后来小孟通过朋友找到笔者咨询如何能够挽回损失，经分析，该案例看似一个简单的合 同纠纷，实质却是单用途预付卡消费纠纷。笔者曾建议小孟在协商未果后向消费者协会 寻求帮助，主张培训机构可以按次收取培训费用，其他未享受之学习课程予以取消并退 还费用，但结果似乎并不理想。 在此事之中，笔者深深感到消费者的弱势与无助。按照《消费者权益保护法》的规 定，消费者享有知悉权、自主选择权和公平交易权。然而事实却并非如此，首先因为信 息不对称，小孟无法掌握培训机构所提供课程的难易程度以及开始上课的时间，合同签 订后培训机构看似给予了小孟一