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担保项目全过程风险防范 担保项目全过程风险防范 成都中小企业信用担保有限公司 成都中小企业信用担保有限公司 2009年2月23 日 2009年2月23 日 木桶理论与担保风险管理 • 担保公司整体风险管理水平是由全部单 个项目风险管理水平构成。 • 担保公司整体风险管理水平的高低不是 取决于某些风险控制较好的项目, 而是取 决于那些风险未控制好的项目。 • 担保风险管理要从单个项目开始。 担保项目全过程风险防范 一、担保项目风险的概念 二、担保项目风险来源 三、担保项目全过程风险防范 1、担保项目程序 2、各程序风险防范主要措施 四、重要程序的风险防范实践 1、尽职调查 2、评估报告撰写 3、风管部复核 4、保后监管 一、担保项目风险的概念 •担保项目风险是担保项目发生代偿 及损失的可能性。 二、担保项目风险来源 • 担保项目一般涉及三方关系：担 保公司、银行、企业。 • 担保项目风险来源于 —担保公司 —银行 —企业 二、担保项目风险来源 —来自担保公司、银行 • 担保公司、银行未能对担保项目可能存 在的风险进行识别、控制，同意实施担 保、贷款。 • 未能对风险进行识别、控制原因： —内控制度不完善 —内控制度未能得到有力执行 —操作者的业务素质未能达到对风险识别、控 制的高度 —操作者个人执业道德问题 二、担保项目风险来源 —来自企业 •被担保企业的特点:大多是中小企业，整体规 模较小，处于成长时期，抗风险能力较弱；尚 无足够抵押资产；管理不太规范；有的尚无信 用记录。 •企业存在风险： —管理者信用风险：主观还款意愿、客观还款能力 —企业经营风险：盈利模式、经营策略 —所属行业风险：经营环境、国家宏观政策 —控制风险：大多数被担保企业不存在内控制度。 三、担保项目全过程风险防范 • 与银行实施风险分担。 • 担保公司对担保项目实施全过程风险 防范。 1、担保项目程序 客户咨询—初审及受理—尽职调查、 形成评估报告—风管部复核—审保决 策—合同办理及反担保落实—保后监 管及项目到期解保 2、各程序风险防范主要措施 •客户咨询 — 介绍担保操作流程，对反担保措施 进行解释。 — 对企业基本情况进行了解，对企业 提供资料真实性进行交流，并对客户进 行必要的信用辅导。 2、各程序风险防范主要措施 •初审及受理： —业务拓展与业务受理分离，避免因 工作量考核而受理业务。 —安排合适的项目经理，充分考虑项 目经理对项目的承接能力及行业熟悉 程度。 2、各程序风险防范主要措施 •尽职调查、撰写评估报告： —尽职调查实行A、B角制度，形成 “协同工作、监督约束”机制。 —评估报告及尽职调查底稿制度 2、各程序风险防范主要措施 •风管部复核 —符合条件才安排上会 —风管部二次调查 2、各程序风险防范主要措施 •审保决策 —建立审保专家库 —审保主任一票否决、委员两票否决制 —否决项目半年内不能再上会 2、各程序风险防范主要措施 •合同办理及反担保落实 —合同办理实行业务部门内部复核、风管 部合同签订前复核及签订后稽核。 —担保公司、银行、企业签订三方协议， 在反担保落实后，凭放款确认书放款。 2、各程序风险防范主要措施 •保后监管及项目到期解保 —建立突发事件预警机制。 —业务部门