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中国P2P网贷风险的监管问题研究 摘要: 现阶段随着我国社会经济发展和人民可支配收入的增加，不同消费群体对金融服务消费的规模也在不断扩大，资金需求和周转需求也呈上升趋势，这为P2P网贷的发展营造了巨大的发展机遇，同时,P2P网贷也为个人和中小企业提供了较好的融资渠道,有效的缓解了个人和企业资金困难的问题,为中小企业的发展提供了充足的资金保障,因此,其发展对于我国经济而言是有着重要的促进作用的。但是我国P2P网贷平台发展也存在着很多限制性因素，主要表现为P2P网贷行业缺乏规范，未建立健全行业法律法规体系，并且未对互联网金融行业进行有效的监管，最终导致 “诈骗”、“跑路”、“提现困难”、“倒闭”、“非法集资”这样的问题高频率出现，这对P2P网贷行业的健康可持续发展产生了巨大的负面影响。基于此，本文则主要立足中国P2P网贷风险的监管问题进行分析研究，重点分析目前中国P2P网贷风险监管的现状、问题及相应的改进对策。 关键词：中国P2P网贷；网贷风险；监管问题 引言 随着P2P网贷平台成交额与平台总数的爆发式增长，我国经济社会的发展取得了巨大的进步，而且P2P网贷模式也得到了社会的普遍认可，增加了个人及中小型企业的融资渠道，但是P2P网贷平台的快速发展也为其埋下了风险隐患。针对P2P网贷平台行业的爆发式发展，虽然我国政府相继出台了一系列相关的法律法规。例如：《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》、《互联网金融风险专项整治工作实施方案》、《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》等，这些法律法规文件的颁布和实施为我国P2P网贷平台行业的发展提供了强力的法律支持。但是中国对于P2P网贷平台的监管依然存在着很多的问题，这些问题的解决至关重要。 一、中国P2P网络借贷风险与监管的现状分析 （一）中国P2P网络借贷的发展现状 截至2016年末，国内的P2P网络借贷平台数量较2015年增加55%；成交额达到28049.38亿元，与2015年相比增加16243.73亿元，增长率达137.59%，仍保持在较高水平；并且伴随成交量的平稳增长，贷款余额也在不断增加，到2016年底，网贷行业总体贷款余额超过了八千亿元，比2015年增加了100.99%。P2P网络借贷正在逐步成为填补信贷行业空缺，解决个体融资困难，缓解民间资本投资需求的重要媒介。 （二）中国P2P网络借贷的监管现状 在P2P网贷迅速发展以及风险频发的同时，我国政府也开始意识到了P2P网贷监管的重要性和必要性，自2013年开始，我国也开始出台了相关的互联网监管政策，并且成立了相应的监管单位，重点监管互联网金融机构的资格准入、投资方向、操作规范等，并且监管规范和要求也随着互联网金融的发展在不断调整和优化。2016年8月，由银监会、工信部、公安部、国家互联网信息办公室联合发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（以下简称《管理办法》），这是国内P2P行业的首部规范性法规。《管理办法》将P2P网络贷款企业定位为金融信息服务中介机构，银监会及其派出机构负责制定其业务活动监督管理制度并实施行为监管。在此之前，银监会并未将P2P网络借贷企业纳入监管框架中，只在2011年出台了《关于人人贷有关风险提示的通知》和《支付机构风险提示》这两个政策文件，这两个文件虽然涉及了风险监测和操作规范，但是其本质上仅是风险提示文件，并无法律约束力。《管理办法》明确指出由银监会及各地金融办执行双负责制的同时，还指出了各家网贷平台机制触碰的“红线”，例如：严禁直接或间接接受、归集出借人的资金，即严禁开展资金池业务；严禁向出借人提供担保或者承诺保本保息；严禁拆分融资项目的期限；严禁开展资产证券化业务或通过打包资产、信托资产、证券化资产以及基金份额的形式转让债权，这些条例的出台给P2P网贷平台的发展敲响了警钟，过去的政策红利、不讲规则章法的所谓创新、钻监管漏洞的时代已经不复存在，平台盈利相比过去难度有所增加。同年10月，人民银行和银监会又相继出台了相关规章，以进一步规范P2P网络借贷行业的经营发展 二、中国P2P网贷风险监管中存在的问题分析 （一）P2P网贷相关的法律体系不够完善 从法律体系角度来看，国内外相关法律环境的差异是国内平台与国际平台间差异的重要影响因素。当前国内可借鉴的法律条款主要为上边提到的2016年出台的《管理办法》，可以说对P2P网络借贷的监管还处在试行、探索的阶段。同时，由于我国征信体系不够完善、缺乏相应的各种配套措施、行业自律体系不完善以及平台一味逐利钻监管空当等方面的原因以及P2P网络借贷发展初期的不规范状态，直接导致大量的平台跑路、倒闭等现象层出不穷，也使介于金融业和互联网业之间的P2P网络借贷行业难以界定，增加了监管的难度。对比英美就P2P网络借贷方面细致的管理划分以及对投资者利益的多方面保护，