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我国信用卡业务风险管理问题及对策分析 随着科技的不断发展，人们生活水平的不断提高，传统的现金交易已经不能满足年轻一代的需求了，信用卡交易逐渐开始逐步进入人们的视野，用信用卡进行交易不仅能够增加持卡人的使用范围，还能为商业银行带来一定的利润，并且信用卡已经得到了飞速的发展。但是，随着人们使用信用卡程度的不断提高，其风险也在不断增加，越来越多的人透支使用信用卡里的资金，并且不能及时还款，这就为银行方面带来一定的困难和损失，且是一种损失自己信誉的问题。所以，应该加大力度全面了解信用卡中的风险管理，防止不良使用信用卡，只有这样才能降低银行方面的风险，为其带来盈利目的。 关键词：商业银行；信用卡业务；风险管理； 对于各种银行企业来说赢得市场就是赢得商机，所以各类银行要推出拥有自己特色的信用卡来赢得广大消费者的青睐，从而在市场上立足。另外，不同的广大消费者的群体对信用卡的需求不同，所以银行和各类金融机构要懂得强强联手，懂得根据需求推出适合各类消费群体的产品，比如:“young卡”、“加菲猫”、“青年卡”、“航空卡”、“女性卡”、“白金卡”等等。银行及金融机构为了适应人群而推出的适合各种群体使用的、具有创造性的产品，由于各银行所推出的信用卡功能不同以及其机构对其业务的重视程度也不同，所以各类信用卡业务得到快速发展。但是，随之而来的是信用卡风险发生的频率问题，这种风险问题不仅对使用者本身带来损失也为银行及金融机构带来相应的损失，因此越来越多的人开始重视如何应对信用卡风险管理制度。 一、我国信用卡业务风险管理现状 为了解决办理信用卡的风险，为了这一工作的顺利进行，我国现阶段的很多金融行业开始对这方面做出了一些解决措施: （一）相关司法部门也积极为信用卡风险管理出台规定 2009年，我国就信用卡领域的法规——《关于防害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》被确立，这是一份用于信用卡管理刑事案件的重要解释，在该解释中，讨论的重点是信用卡的诈骗问题。像那种故意用信用卡来进行消费，但是已经有多次的催收却并没有还款并且已经超过三个月了，它欠的数额自己超过了银行原来规定的数目，并且还私自占有。像这种情况，在这个解释中就有相关的规定，这样的行为就叫做恶意透支，但是，如果没有收到信息进行催收的，就不算做是恶意透支。 （二）我国信用卡核发部门也制定了针对信用卡的相关规定 我国的核发部门也对信用卡做了相关的规定，因为如果没有核发的时候做出相关规定，那么就很可能在这一环节产生错误。所以，我们必须对这一环节产生严查，在发放的时候我们必须审核一下申请人是不是本人，必须得经确认后才能发放。并且现在的发放对象已经把范围扩大了，只要是成人了并且有一定的资金储备就可以申请。有很多诈骗风险都是在审核阶段进行避免和处理的。 （三）我国一些商业银行也积极采取措施应对信用卡风险 以民生银行来看，到二零一一年五月份，民生银行的发售卡的数量就达到了差不多一千多万帐了，并且经常使用卡的已经超过了一半以上，信用卡使用者有不良记录的占百分之一点八左右。其中，民生银行能有这么好的使用率主要是因为民生银行有比较完善的风险管理系统，所以才能够在刚产生不久的几年里能够超越别的银行。民生银行向来比较看重在操作过程中防范风险，他将操作的过程分为六个部分，主要有一开始的自己去签名，然后认真的检查相关资料，持卡人照会，然后将卡片激活、同时进行交易的监控，最后是进行欠款催收。并且每一个过程都是比较严格的，比如说仅是这个照会的过程就会有多次审核，多次打电话给本人进行审核，这样就会更加保护持卡人，防止被骗。 二、我国信用卡业务风险管理存在的问题 （一）风险管理理念落后 我国对信用卡的风险防范的管理开始的比较晚，所以现在的很多体制并没有得到完善，所以，还存在许多的问题和缺陷。主要表现在三个地方:首先是我们对信用的风险看的过于重视了，而忽视了对现在市场上或者是操作上的风险，这一点是比较需要改进的。再一个就是我们在进行管理的时候忽略了一些地区上的不同可能会带来风险。这样是比较危险的，因为这样不仅没有处理好这个风险，还会有可能引入新的风险的。最后一个是我们在认识风险和收益的关系的时候没有正确的理解，经常会为了一点点利益而忽略掉一些风险。 （二）风险控制目标不明确 那些负责发卡的机构没有根据收益与风险之间的关系来进行控制风险，而只是来控制风险。现在的很多打卡机构都不行了，他们只是注重他们的售卡量，所以就把发放卡的条件变宽了，这样风险就会变大了。当风险增大了之后，就会又来对风险进行控制，这样他们的发卡数量又会降低了。就这样来回的切换。形成一种一放开就变松，一管就会死的局面。 （三）风险控制技术落后 像信用卡这样的交易方式让我们不得不建立一个完全的风险管理方案，同时也得提高风险管理的效率。现在我们国家的风险控制手段上，不同