保险理论与实务教学课件作者林秀清3.pptVIP

第四节 保险合同的变更与终止 (2)对保险人而言，法律的要求则相对严格，即保险人必须在发生法律规定的解除事项时方有权解除合同，在我国，这些法定解除事项主要有： ①投保人、被保险人或者受益人违背诚实信用原则。 ②投保人、被保险人未履行合同义务。在财产保险合同中，投保人、被保险人未按照约定履行其对保险标的的安全应尽的责任，保险人有权解除合同。 ③在保险合同有效期内，保险标的的危险增加。在保险合同有效期内，投保人或被保险人有义务将保险标的的危险程度增加的情况通知保险人，保险人可根据具体情况要求增加保险费，或者在考虑其承保能力的情况下解除合同。 上一页 下一页 返回 第四节 保险合同的变更与终止 ④在分期支付保险费的人身保险合同中，当未有另外约定时，投保人超过规定的期限60日未支付当期保险费的，导致保险合同中止。保险合同被中止后的两年内，双方当事人未就合同达成协议，保险人有权解除合同。应当注意的是，当可行使解除权的原因发生后，并不自然发生解除的效力，而是必须由解除权人行使后，合同的效力方消灭。 上一页 下一页 返回 第四节 保险合同的变更与终止 2.意定解除 意定解除又称协议注销终止，是指保险合同双方当事人依合同约定，在合同有效期内发生约定情况时可随时注销保险合同。意定解除要求保险合同双方当事人应当在合同中约定解除的条件，一旦约定的条件成熟，一方或双方当事人有权行使解除权，使合同的效力归于消灭。 上一页 返回 第五节 保险合同的解释与争议处理 一、保险合同的解释 保险合同是投保人和保险人双方当事人意思表示一致的法律行为，所以一般来说，保险合同的条款、内容是明确具体的，双方当事人不会发生争议。但由于保险合同是一种附合性合同，也就是说保险合同在订立之前，其条款和基本内容就已经由保险人拟订好了，投保人在投保时，无权进行修改，再加上投保人一般来说都比较缺乏保险知识，对保险合同的条款的主要内容和意思也只能凭借保险人的解释和说明来决定是否投保，这样一来，对保险合同的某一些内容就容易发生不一致的理解。在这样的情况下，就需要有关的机构和部门对保险合同给予公正合理合法的解释。 下一页 返回 第五节 保险合同的解释与争议处理 所以，保险合同的解释就是在出现上述情况的时候，由法院或仲裁机关根据法定原则，对保险合同有关条款的内容和正确含义所做出的公正合理合法的阐述和说明，以维护保险合同双方当事人的利益。 上一页 下一页 返回 第五节 保险合同的解释与争议处理 二、保险合同解释应坚持的原则 法院或仲裁机关在对保险合同进行解释的时候，一般坚持如下几个原则：整体解释原则；合同目的解释原则；公平解释原则；合法解释原则；效力从优原则；文义解释原则；尊重保险惯例的原则；有利于被保险人的原则。 (一)整体解释原则 整体解释原则，是指对合同的解释应允分考虑合同的整体内容，对合同的解释应前后一致，不能孤立地对合同的某一条款作出与合同整体内容相矛盾、相冲突的解释，也就是说对合同的解释不能断章取义，而必须通篇考虑，上下一致，不能自相矛盾。 上一页 下一页 返回 第五节 保险合同的解释与争议处理 (二)合同目的解释原则 合同目的解释原则，是指对合同的解释应根据当事人订立合同的基本目的进行，解释的结果应有助于合同目的的实现。从保险合同来说，投保人订立保险合同的目的就是在风险事故发生、造成各种经济损失后能及时地从保险人那里获得经济补偿，而保险人订立保险合同的目的也在于此。 (三)公平解释原则 公平解释原则，是指对合同的解释必须公平合理，不得损害任何一方当事人的合法利益。 上一页 下一页 返回 第五节 保险合同的解释与争议处理 (四)合法解释原则 合法解释原则，是指对保险合同的解释不得违背国家有关法律和法规的规定，不得损害社会公共秩序和良好的社会风俗，不得损害国家、集体和他人的利益。 上一页 下一页 返回 第五节 保险合同的解释与争议处理 (五)效力从优原则 效力从优原则的意思是保险合同的当事人在合同中所约定的事项出现相互冲突的情况时，为了尊重保险合同当事人的真实意图，法律规定其中某一些约定的效力优于其他的一些约定。在具体的实践中，这一原则主要表现为以下几个方面： (1)当口头约定与书面约定不一致时，由于书面约定更能体现当事人的意图，所以书面约定优于口头约定； (2)当保险单上的约定与投保单等保险合同的其他文件上的约定不相一致时，由于保险单是保险合同的正式文件，而且相对于其他文件而言，保险单是最后完成的，更能体现当事人的真实意图，所以保险单的效力优于其他文件； 上一页 下一页 返回 第五节 保险合同的解释与争议处理 (3)当保险合同的特约条款与一般条款出现不一致时，由于特约条款是当事人对一般条款的补允，更能体现当事人的真实意图，所以