保险理论与实务教学课件作者林秀清6.pptVIP

第六章 财产保险实务 引例 第一节 财产保险概述 第二节 企业财产保险 第三节 家庭财产保险 第四节 机动车辆保险 本章小结 重要概念 引例 投保了家庭财产保险，财产损失有人分担 家电短路、煤气泄漏引发火灾;外出旅游，家中无人，被盗贼光顾;水管破裂，家庭财产受损失等等，这些风险确实令人伤脑筋。陈女士为自己就投保了家庭财产险。陈女士的新房装修好了，新家电新家具看的她满心欢喜。不料一日外出时家中水管爆裂，晚上陈女士回到家发现新家电新家具全都泡在了水里。心疼不已的陈女士这时想起了自己购买的家庭财产保险。拨打95518人保财险客服电话后得知人保财险将全部理赔家中的损失。 第一节 财产保险概述 一、财产保险的概念 财产保险的概念有狭义与广义之分，狭义的财产保险是指以物质财产为保险标的的保险，又称为财产损失保险;广义的财产保险是以物质财产及其有关利益、责任和信用为保险标的的一种保险。 第一节 财产保险概述 二、财产保险的特征 财产保险与人身保险比较，主要有如下特征: (一)保险标的不同 财产保险的保险标的是被保险人的财产及其有关利益;人身保险的保险标的是被保险人的寿命和身体。 (二)保险金额的确定依据不同 财产保险的保险金额是根据保险价值确定的;而由于人身保险的保险标的是被保险人的生命和身体，无法确定人身价值。 (三)保险期限的不同 在保险期限上，财产保险一般为一年一保;而人身保险，除意外伤害保险外，一般是长期保险。 第一节 财产保险概述 (四)保险的基本职能不同 在基本职能上，财产保险的基本职能是经济补偿，财产保险一般不带储蓄性;人身保险的基本职能是保险金给付，尤其是人寿保险还带有储蓄性质。 (五)保险经营技术不同 在经营技术上，财产保险的风险事故的发生较不规则，并缺乏稳定性，损失概率相对缺乏规律性，因而计算的费率没有寿险的精确;而人身保险对死亡率的计算较为精密，出现的危险事故也较规则和稳定。 第一节 财产保险概述 (六)保险利益的时间要求不同 财产保险合同《保险法》第48条规定，保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金。亦即财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。而人身保险的投保人在保险合同订立时，就要求对被保险人应当具有保险利益。 第一节 财产保险概述 三、财产保险中保险事故发生后理赔的规定 (一)理赔规则 《保险法》第55条规定了理赔规则 投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。 投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。 第一节 财产保险概述 保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，保险费。 保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，承担赔偿保险金的责任。超过部分无效，保险人应当退还相应的保险人按照保险金额与保险价值的比例。 第一节 财产保险概述 (二)被保险人承担止损防损的义务，合理费用有保险人承担 《保险法》第57条指出，保险事故发生时，被保险人应当尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。 保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担;保险人所承担的费用数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。 《保险法》第59条规定:保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。 第一节 财产保险概述 (三)理赔后解除合同的规定 《保险法》第58条规定:保险标的发生部分损失的，自保险人赔偿之日起三十日内，投保人可以解除合同;除合同另有约定外，保险人也可以解除合同，但应当提前十五日通知投保人。 合同解除的，保险人应当将保险标的未受损失部分的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。 第一节 财产保险概述 (四)受损保险标的的权利处置 《保险法》第59条规定:保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人;保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利。 第一节 财产保险概述 (五)关于重复保险的规定 重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。 《保险法》第56条要求:重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人。重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金