保险理论与实务教学课件作者林秀清4.pptVIP

第五节 代位追偿原则 没有过错，但法律规定应当承担民事责任的，应当承担民事责任。而民事责任是以经济利益为特点，即受害人所遭受的经济损失要由致害人给予补偿，所以第三者应对其侵权行为导致的保险标的的损失承担赔偿责任。例如，第三者违章行驶，造成交通事故，导致被保险人投保车辆的损失，依法应对被保险人承担侵权的民事损害赔偿责任；因产品质量不合格，造成保险标的的损失，产品的制造商、销售商应对被保险人承担侵权的民事损害赔偿责。 上一页 下一页 返回 第五节 代位追偿原则 (2)第三者不履行合同规定的义务，造成保险标的的损失，根据合同的约定，第三者应对保险的的损失承担赔偿责任。如在货物运输保险中，由于承运人的野蛮装卸，造成运输货物的损毁，根据运输合同的规定，承运人应对被保险人承担损害赔偿责任。 (3)第三者不当得利，造成保险标的的损失，依法应承担赔偿责任。如第三者盗窃行为，非法占有保险标的，造成被保险人的损失，根据法律，如果案件破获，应当向第三者即盗贼进行追偿。 上一页 下一页 返回 第五节 代位追偿原则 (4)其他依据法律规定，第三者应承担的赔偿责任。如共同海损的受益人对共同海损负有分摊损失的责任。 对于代位追偿的对象，许多国家的立法都有限制，我国《保险法》的第46条规定：“被保险人的家庭成员或者其组成人员故意造成本法第44条第1款规定的保险事故以外，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利。”因为他们是利益共同体。 由于代位追偿原则是损失补偿原则的派生原则，是对损失补偿原则的补允和完善，所以代位追偿原则与损失补偿原则同样只适用于各种财产保险，而不适用于人身保险。 上一页 下一页 返回 第五节 代位追偿原则 健康险和意外险中的医疗费用保险，其保险目的在于补偿被保险人因疾病或意外而遭受的医疗费用的经济损失。保险人对于伤者发生的医疗住院等费用是根据实际支付的标准进行给付的，被保险人不能获得超过其实际花费的医疗费用。这部分实际上构成了该险种的补偿性部分。因此，医疗费用保险在相当程度上为损失补偿的保险，损失补偿原则同样适用于医疗费用保险。 上一页 下一页 返回 第五节 代位追偿原则 由于日前人身保险中不存在代位追偿，因此，一旦发生请求权竞合的问题时，保险人通常有以下两种做法：一是在合同内列明免责条款，即条款明确规定保险人不负责赔偿由第三者造成的被保险人的人身伤害。由于免责条款的存在，被保险人只能向第三者致害方请求赔偿。这样虽然避免了被保险人获得双份赔偿，但由于向第三方请求赔偿往往要诉诸法律，手续繁杂且耗费精力，被保险人难以获得及时而允分的补偿。二是如果没有免责规定，那么，即使被保险人已经依法从第三者获得了损害赔偿金，但并不影响被保险人就医疗费用的损失再向保险人申请另一份保险赔偿。 上一页 下一页 返回 第五节 代位追偿原则 四、保险委付 (一)保险委付的含义 保险委付是指投保人或被保险人将保险标的物的一切权利转移给保险人而请求支付全部保险金额的行为。委付是一种放弃物权的法律行为，在海上保险中常作为处理保险标的损失的一种方法。委付时，被保险人必须向保险人发出委付通知，经保险人同意才能生效。而保险人对于被保险人的委付请求，有选择的权利，可以接受，也可以拒绝。 上一页 下一页 返回 第五节 代位追偿原则 保险委付是海上保险的一项传统制度，自十五六世纪以来，它为各国海商法所确认并付诸实施。我国《海商法》第249条规定：“保险标的发生推定全损，被保险人要求保险人按照全部损失赔偿，应当向保险人委付保险标的。保险人可以接受委付，也可以不接受委付，但是应当在合理的时间内将接受委付或不接受委付的决定通知被保险人。委付不得附加任何条件。委付一经保险人接受，不得撤回”英国《 1906年海上保险法》、《日本商法典》等也作了相关规定，其内容和条件大致相当。 上一页 下一页 返回 第五节 代位追偿原则 (二)委付成立须具备的条件 在哪些条件下被保险人可以行使委付权，各国法律均有规定。概括起来，包括如下几项： (1)保险标的物发生推定全损是委付的前提。当保险标的物发生推定全损时，被保险人可以选择按部分损失求偿或者按全部损失求偿。若被保险人选择后者时，则是委付 但前提是保险标的物必须是依法确定为推定全损。若推定全损并不成立，仅有被保险人对全损的期望或理解并不意味着享有委付的权利。委付是否适用于实际全损呢?一般认为，既已发生实际全损，被保险人委付对保险人而言并无任何意义，仅需按合同依约要求赔偿即可。 上一页 下一页 返回 第五节 代位追偿原则 (2)委付是一种双方的法律行为，必须经保险人承诺方能生效保险人可以接受委付，委付一经承诺便成为有效委付合同，保险人一般不能撤回。但保险人并不总是愿意接受委付，因为