互联网银行经营风险及其法律规制.docVIP

互联网银行:经营风险及其法律规制 齐文毓 上海交通大学凯原法学院 摘要： 互联网的爆炸式增长，信息技术的革新，催牛出了新的互联网金融模式一一互 联网银行。互联网银行突破了传统银行的空间和时间的限制，为金融业的发展带 来了契机。但是由于互联网银行没有物理网点与客户接触，一切都要依托互联网 和信息通信技术，且发展迅速，在法律规章制度、信息技术、金融监管等方而产 生了大量的空白，由此带来的风险不可避免的产生了金融事件和纠纷。鉴于互联 网银行在美国、日木、英国、等国家早有成熟的发展经验，木文以美、日、英等 国家在互联网银行领域的发展状况和经验教训，详细阐述我国互联网银行在未 來发展的过程屮将要面临的风险和监管问题，并探求解决之道。 关键词： 互联网银行;经营风险;金融监管; 作者简介：齐文毓(1994-)，女，山东昌邑人，上海交通大学凯源法学院硕士 研究生。 收稿日期：2017-07-16 基金：国家社科基金青年项目“普惠金融视角下银行商业特许经营模式法律问题 研究” (16CFX047)的阶段性成果 Received： 2017-07-16 一、互联网银行的含义及发展特性 互联网银行是通过互联网和移动终端提供金融服务、不设实体网点或柜台的新型 银行UL互联网银行作为极具发展潜力的新生事物，在引领其发展的同时更要 注重监管和未雨绸缪。在中国银监会公布的第一批5家试点民营银行中，浙江网 商银行和前海微众银行均提岀以纯粹互联网形式向个人客户和小微企业开展业 务的经营方式，互联网银行正式在我国试营。在浙江网商银行和前海微众银行的 规划设计中，互联网银行将不设物理网点，全程依靠网络操作。随着云计算、数 据挖掘、移动便携设备等技术的进步，基于互联网的小微金融服务模式、信息咨 询服务模式、数据服务模式和社区服务模式将逐步涌现，并呈现出差异化的经营 特点： (-)脱离物理网点实现线上交易，节省经营成本 互联网银行是互联网技术应用于银行业的具体表现，将口标用户定位于要求金 融产品简单且标准化、服务周全高效，新兴信息技术可接受度高的中小企业和个 人。由于没有实体营业网点和柜台，互联网银行的运营成本大大降低，可以让利 于客户，为其提供更低的手续费服务和更为有利的利率选择。 目标客户有针对性，促进市场细分 互联网银行设立Z初专门针对屮小企业和个人，这部分客户对利率浮动敏感， 无暇奔波于银行之间，但能够熟练使用互联网达成自己的金融需求。虽然互联网 银行都致力于服务于中小企业和个人，以期达成“长尾效应”促进自身经营发 展，但互联网银行依然分化为不同的发展方向，有独自经营特色。以我国的前海 微众银行和浙江网商银行为例，虽然未来都可能发展小微企业和个人贷款业务， 但微众银行的控股股东 腾讯集团旗下金融业务不多，互联网金融基础较 弱，截至目前仅推出“微粒贷”业务，主要侧重于个人消费信贷，将目标客户 定位于熟悉互联网的年轻人。网商银行的大股东为蚂蚁金融，此前蚂蚁金融涉及 金融较早，范围也较广，为网上银行的成立奠定了良好的基础。网商银行凭借 “水文模型”和“芝麻信用”两大风控利器，依托银行牌照拓宽融资渠道，将 侧重发展小微企业図。 用户使用方便，操作快捷 由于互联网银行针对特定个人用户群，旨在让利于客户，提高客户体验，聚拢 被大型银行忽略的中小企业和个人，因此互联网银行在产品设计上更标准化， 相较于传统金融产品收益更高、费用更低。客户通过网络完成开户和购买金融产 品，大大简化了传统银行繁琐的业务流程，充分实现客户随时随地享受高效金 融服务的愿望。 二、国际范围内互联网银行的发展 我国互联网银行一经成立就被赋予倒逼传统银行改革，实现普惠金融的重任。由 于我国关于互联网银行的法律法规并不完善，监管体制不到位，互联网银行面 临着种种不可避免的金融风险，其发展不可能一帆风顺。欧美国家于20世纪80 年代就已经开始发展，借鉴国外成功案例，吸取失败经验教训对我国互联网银 行的发展有重大意义。 (-)乐天银行 乐天银行的前身是E-bank,由伊藤忠商事和住友商事等几十家日本著名商业企 业出资建立，于2000年1月成立，核心业务是互联网结算。在成立六年间， E-bank逐步涉足投资信托和外币存款等业务，凭借互联网银行低成本的优势， 为客户提供最低的手续费，迅速提高了在业界的竞争力。 乐天集团在构建金融帝国的过程中，2010年9月将E-bank全资收购。由此E-bank 正式更名为乐天银行，成为乐天集团旗下的一家互联网银行。E-bank被收购Z 后，在为广大乐天会员带去更为高效便捷的支付结算体验之余，更充分利用乐 天集团的广大用户资源吸纳存款，在被收购一年之内就转亏为盈，其巨大的资 金池也源源不断的为乐天集团的其他业务补充能量。乐天银行主要服务于乐天集 团旗下的电子商务平台，它充分利用