《货币银行学》第四版第6章商业银行.pptx

1 第 六 章 商 业 银 行 第六章 商业银行 引言 商业银行是银行体系的主体，是历史最为悠久、服务体系最为全面、对社会经济活动影响最大的金融机构，本章将从商业银行的产生和发展、组织形式、业务内容、经营管理等方面分析它的运行过程。 2 3 第六章 商业银行 6.1 商业银行的产生和发展 6.2 商业银行的组织形式6.3 商业银行的业务 课程内容 4 6.1 商业银行的产生和发展 一、商业银行的产生 保管业务 支付业务 兑换业务 汇兑业务 货币经营者 早期银行 现代银行 股份银行 现代银行体系 商业银行 5 6.1 商业银行的产生和发展 一、商业银行名称的由来 商业银行这一名称的由来，与其商业贷款业务紧密相关。 商业贷款理论认为银行只应该发放用于正常商业周转所需要的短期贷款，而不能发放不动产、消费贷款或长期性的设备贷款，更不能对购买有价证券发放贷款。商业贷款理论认为银行在资金来源上以短期存款为主，在资金运用上主要是发放基于商业行为的自偿性贷款。故此，人们称它为“商业银行”。 商业银行是一个抽象的一般概念，具体到一个国家或一家银行时往往并不直呼“商业银行”，如英国的“结算银行”、日本的“城市银行”、美国的“国民银行”等。 6 6.1 商业银行的产生和发展 一、商业银行名称的由来 商业贷款理论： （1）商业贷款理论没有考虑到国民经济发展对贷款的多样化需求。 （2）商业贷款理论没有考虑银行存款的相对稳定性。 （3）商业贷款理论没有考虑到自动清偿的外部条件。 （4）从宏观上看，商业性贷款随交易的需要而自动伸缩，因而会加剧经济波动。 7 6.2 商业银行的组织形式 商业银行的组织形式，即商业银行在社会经济中的存在形式。受所在国政治、经济、法律等多方面因素的影响，同时也受到国际金融发展的影响，各国商业银行的组织形式各有其特征，一般而言，主要有以下几种形式： 一、单一银行制 定义：单一银行制又称单元银行制，它是指商业银行业务由各个相互独立的商业银行经营，商业银行不设或不允许设分支机构的一种组织形式。 代表：美国商业银行 8 6.2 商业银行的组织形式 一、单一银行制 美国在1863年颁布了《国民银行法》，禁止国民银行在任何地方、以任何形式设立分支银行。这项规定既包括禁止国民银行跨州建立分支银行，也包括禁止国民银行在本州建立分支银行，形成了一种极为典型的单一银行制。 建立单一银行制的历史原因：美国实行联邦制，各州的独立性较大，为均衡发展经济，反对各州之间的相互渗透，各州都通过州银行法，禁止或限制银行开设分支银行，特别是禁止在其他州开设分支银行；为了限制银行垄断，鼓励竞争。 9 6.2 商业银行的组织形式 一、单一银行制 优点： 1、可防止银行业的过度集中和垄断； 2、有利于地区经济的发展，也有利于与地方政府协调； 3、银行管理层次少，具有独立性和自主性，其业务经营具有较大的灵活性。 缺陷： 1、银行规模较小，经营成本高，难以取得规模经济效益； 2、银行组织资金、运用资金的能力有限，业务又相对集中，风险较大； 10 6.2 商业银行的组织形式 一、单一银行制 缺陷： 3、不利于商业银行为社会经济的运行提供更多更好的服务； 4、单一银行的业务发展和金融创新受到限制，不利于银行的发展。 由于单一银行制的不利因素，美国从20世纪初就开始逐步放宽对商业银行开设分支机构的限制。 11 6.2 商业银行的组织形式 一、单一银行制 美国放松银行管制的进程 国会于1927年通过了《麦克法登法》，该法对国民银行设立分支银行的管理采取了进一步放松的政策。 1994年9月29日美国总统比尔•克林顿签署了《瑞格尔—尼尔跨州银行业和分行效率法》（简称《跨州银行法》或《州际银行法》）。该法案允许从1997年6月1日起，银行可在全国设立分支机构，跨州经营，从而推动了银行间的跨州并购。 12 6.2 商业银行的组织形式 二、分支银行制 定义：分支银行制又称总分行制，它是指允许银行在银行总行之外，在国内外各地普遍设立分支银行的一种组织形式。 分类：总行制和总管理处制 代表：英国 优点： 1、有利于迅速发展各种银行业务，为社会提供多样化的金融服务； 2、银行经营能取得较好的规模经济效益； 3、银行分支机构较多，业务范围较广，易于组织资金，资金实力较强； 13 6.2 商业银行的组织形式 二、分支银行制 优点： 4、实行分支银行制的商业银行可以实行高度的专业化分工，从而大幅度提高工作效率； 5、分支银行制在一定程度上克服了地方干预，促进了银行业竞争，并使金融业突破地域界限，更好地为经济运行提供服务； 6、由于分支银行制使银行数减少，便于国家控制和管理。