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电子金融平台对普惠金融的作用 摘要：电子金融平台像这个时代的“鲶鱼”一样打破了传统金融体系的桎梏，为完善普惠金融体制提供了新的砖瓦。银行作为资本形成过程的漏斗和引擎，积极推动普惠金融建设既是使命也是机遇。本文将着重研究农行掌上银行对推动普惠金融所产生的影响，并探讨如何进一步利用电子金融平台来完善普惠金融体系。 一、普惠金融的主要内容及重要性 顾名思义，普惠就是普遍的惠及。最初是在20XX年由联合国提出了普惠金融的概念，是指全面有效地为社会的各个阶层提供与之匹配的金融服务，其中低收入人群以及小微企业等相对弱势的群体是其重要的服务对象。虽然普惠金融聚焦于脱贫攻坚领域，包括“三农”、创业创新，却又不局限于此。普惠金融旨在实现金融服务的公平性、盈利性和全面性。随着经济的高速发展社会财富不断增长，资源的天平向富有者倾斜，而通过落实普惠金融政策可以帮助有需求的弱势群体不受身份或经济条件的制约获得正规的金融服务。虽然普惠金融的愿景是实现社会公平，消除贫困，但是并不意味着普惠金融就是面向低收入群体的慈善公益活动。普惠金融所涵盖的内容较广，主要包括支付、储蓄、保险、信贷。普惠金融政策的实施不仅有助于缩小贫富差距还能有益于经济稳健可持续发展。近年来，政F出台了一系列政策大力鼓励和支持金融机构成为践行普惠金融的中坚力量，在国家高度重视和政策鼓励的宏观背景下发展普惠金融对商业银行来说意义深远。首先，配合发展普惠金融可以帮助商业银行享受到政策红利，有利于业务的有效可持续发展。其次，发展普惠金融可以帮助商业银行实现转型升级。一方面，提供给小微企业的贷款服务能够帮助商业银行拥有更理想的定价权，贷款收益能够从资产端得到增加；另一方面，吸收小微企业存款时可以在放贷基础上获得有利的议价权，因而存款成本能够从负债端得到降低。因此，发展普惠金融有利于商业银行提升息差水平。第三，客群种类广泛多样是普惠金融的特点之一，这非常有利于商业银行客户结构优化升级。在过去，商业银行的发展大多依赖于中大型客户，然而中大型客户具备较强的融资能力，这使商业银行在提供金融服务的过程中处于较为被动的地位。第四，体现在分散风险方面，防范重大风险一直以来都是商业银行发展中的重中之重，而普惠金融不仅可以有助于商业银行完成服务实体经济、深化金融改革的任务，还可以有利于防范金融风险。普惠金融所涉及的业务一般来说金额较小、客群分散，因此有利于商业银行控制不良率，实现良好的风险管理模式。第五，发展普惠金融有利于金融科技应用的落地与实施。依靠传统手段来发展普惠金融效果不理想、效益微薄、效率低下，而利用类似云计算、大数据和人工智能等方式来贯彻普惠金融业务的进行有利于商业银行实现创新和突破。最后，在企业社会责任的履行方面，商业银行勇挑重担积极发展普惠金融有利于得到公众的认可和赞赏。 二、电子金融平台的发展及现状 电子金融平台是建立在互联网与数据之上实现金融业务进行的运作平台。它不受时间和空间的约束因而能够更方便有效地实现资金的流通。随着互联网的发展，电子金融所展现的优势凸显。电商平台摆脱了传统模式的束缚，为广大人民群众提供了优质快捷的服务，因而随着网络的普及，电子金融呈现了势不可挡的发展趋势。电子金融平台已经悄无声息地渗透进了中国人民的日常生活之中。电子金融平台结合移动支付、社交网络、大数据分析和云计算等一系列手段对人们的金融模式产生了潜移默化的影响。电子金融平台利用互联网的优势开辟了新金融模式的深度和广度。李冰（20XX年互联网金融中的第三方支付市场规模就超过了10万亿元。由此可见，电子金融平台正以迅猛之势抢占市场份额。 三、电子金融平台对普惠金融的意义 普惠金融强调的是各个阶层都能跟上时代发展的步伐，因此惠及面广泛的电子金融平台便成了落实普惠金融首当其冲的媒介。下面，本文将一一列举线上发展普惠金融的优势。首先，普惠金融面向各个群体，这就要求发展普惠金融要具备多元化、多层次、多角度的特性。由下图所展现的中国普惠金融服务提供者来观察，不难发现电子平台全方面覆盖支付、借贷、众筹、理财、保险、征信、风控等各大领域。此外代表性企业的多样性也使广大消费者有了更多的选择空间。电子平台的金融系统细分也有利于顾客精准有效地获取金融服务。这无疑提高了普惠金融的覆盖率，使得在有互联网的地方普惠金融便触手可及。其次，电子金融平台提供了前所未有的便利性。金融服务的需求者可以足不出户了解到各类金融产品，从而按照自身的需求来挑选符合自己心意的金融产品。这不仅满足了顾客的金融需求也提升了顾客满意度。试想，奔波劳累一天的工人鲜少有时间和精力去实体金融机构获取理财的相关资讯，便可能因此错失了享受金融服务的机会。而依托于电子金融平台，忙碌了一天的工人可以在茶余饭后打开手机或电脑获取金融资讯，快捷地享受到自己想要的金融服务。电子金融平台利用渠道