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商业银行金融科技创新探讨 关键词：大数据；商业银行；互联网金融；智慧银行 受到大数据技术的影响，互联网金融行业如雨后春笋般出现在我国的金融市场当中，越来越多的传统互联网企业投入到互联网金融市场的竞争环境里，通过构建存取款、支付、理财、信贷等服务方式，与传统商业银行展开竞争。而其本身所具备的互联网背景，也为市场带来了新鲜的技术血液，其便利的金融服务条件改变了市场环境的同时，也为传统商业银行提出了挑战。 1大数据时代互联网金融对传统商业银行产生的影响 1.1电子交易渠道的嬗变 与传统金融市场当中所采取的金融服务方式不同，大数据时代的金融交易服务方式将以互联网渠道为主要的沟通渠道，通过建立电子交易的方式，增进服务双方的沟通能力，从而大幅度提高金融服务水平。目前市面上出现依托社交平台搭建的金融服务平台如支付宝、微信支付、蚂蚁金服等，除了拥有雄厚的资金基础外，还拥有庞大的原始用户群体，使得这一类金融服务功能一经上线，便取得了巨大的市场影响力。而传统金融市场当中的商业银行，则不再具备市场垄断能力，在全新的市场环境中挣扎图存。同时，移动互联网的出现，也为金融服务和电子交易渠道带来了全新的、具备便捷交互能力的交易场景，大部分移动端APP都可以完成营销、支付、宣传和大数据分析能力，无论对于有金融服务需求的商家还是个人，都极具诱惑力。 1.2个人信贷风险的增加 个人信贷业务长久以来一直是商业银行主推的金融服务业务之一。为了保障服务功能和服务安全性，商业银行通常会出台一定的风控体系，对信贷风险加以控制。但是在大数据时代的市场环境影响之下，越来越多的网络信贷方式涌入到市场当中，导致商业银行需要面临更为复杂的市场环境和更为巨大的信贷风险。在现阶段，商业银行所遭遇到的个人信贷业务风险主要体现在以下几个方面：首先，信贷个体存在的信用风险。目前商业银行为了能够实现风控，需要借助个人征信渠道对申请信贷的个人进行资格审查，但是由于目前我国征信评价机制尚不完善，商业银行无法借助中国人民银行征信对于信贷个人进行完全、详细的评判，因此导致商业银行自身缺乏风险防控能力；其次，监管存在风险。在大数据时代，互联网金融环境下的P2P网贷兴起，银监会针对P2P提出了多方面的风险内容，其中宏观调控负面效应、贷款质量偏差以及监管责任划分不明等，同样也是商业银行必须面对的风险。相比于互联网信贷，商业银行信贷无法实现自主支付、小额、灵活等能力，同时对于资金用途也无法进行有效监管，导致风险增加。 1.3服务能力不足 金融服务水平和能力是商业银行赢取客户、获得市场占有率拓展的主要手段，而随着大数据技术的广泛应用，传统商业银行在金融服务方式、服务能力以及服务流程等方面存在的问题也逐渐暴露出来。以企业商业信贷服务为例，传统商业银行受制于信息获取条件和业务流程设定等问题的影响，在进行针对企业的信贷审批时，其审批流程极其繁琐。在接受到企业客户的贷款申请后，商业银行需要首先通过信息资源对该企业的经营现状、历史信誉信息、经营发展能力以及偿还能力等资料进行搜集，并完成综合评分，作为初步判断。当企业综合评分符合标准后，方可进入到下一阶段的审批流程之中。对于商业银行来说，由于现有信息资源和市场信息整合能力的不足，初步判断阶段的耗时极长；在完成了初步判断之后，商业银行还需要委派专门的客户经理，对申请企业展开贷中审查，审查内容主要为核查企业账表和订单等工作，判断资料完整度和企业资质；通过核查的企业还需要由银行审批人对资料进行复审，并向上级部门移交，由上级部门进行批复，最终确定授信金额。此时客户经理则需要与申请企业进行贷款合同签订，完成放贷。作为完整的征信流程，对于商业银行而言，虽然能够起到风险调控能力，但是作为金融服务流程，受限于商业银行自身水平和技术条件而造成了贷款客户的困扰，影响服务质量，则不利于服务的深化和经营水平的提高。 2依托大数据技术进行金融科技创新转型 2.1大数据技术下的智慧银行建设 大数据技术所带来的改变不仅仅是技术层面的，同时还是理念层面的。大数据技术影响下的市场发展，需要将数据存储和数据分析作为规划决策的先决条件，方可将制度决策、市场决策投入到市场环境之中。商业银行在发展当中，受到大数据技术的冲击，也需要进行自我反思和自我创新。现阶段商业银行需要形成全面、立体的数据理念，打造数据资产和数据整合思想。传统商业银行所开展的数据工作停留在“被动存储”阶段，商业银行与客户之间仅仅实现了数据的记录，却无法利用数据进行沟通和交流。银行部门缺少对于数据信息的主动搜索和分析的能力，因此无法形成数据资产观念。随着大数据影响的逐渐加深，越来越多的商业银行开始认识到数据资产所具有的价值，积极进行数据体系建设。有学者结合相关的市场发展经验，提出了商业银行在金融交易渠道领域应当构建的数据功能。首先，应当打造依托数据