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关于保险消费者权益保护的若干分析 目录 摘要 历来社会各方面学者对消费者权益保护研究的成果文献已经 达到了相当的深度和广度，然而对于金融消费者权益保护的研究鲜有 涉猎。伴随着电子商务的迅猛发展，市场上的电话保险、网上保险等 多种销售模式已经占到了销售额的相当比重，随之而来的是各种保险 消费纠纷剧增，保险消费者权益保护工作更加复杂化。本文尝试从保 险人、保险从业人员和保险消费者多重视角，分析保险消费者权益保 护的独特难点、必要性、可行性措施和建议，以期引起学界、行业、 乃至社会大众对于保险消费者这一日益庞大的消费群体权益保护现 状的关注和重视。 关键词 保险消费 保护机制 动态权益 静态权益 分析建议 序言 消费者权益保护，是商品社会出现以来，亘古不变的恒定话题。 国家和地方在各级层面进行立法工作以求为保护消费者权益提供完 备的法制基础，各个行业出台业内操作规范以求树立自身声誉和维持 消费者认同度，各消费者组织团体也广泛成立以求更有效地维护自身 合法权益。保险消费作为现今金融消费活动中的重要组成内容，随着 商业保险走进千家万户、保险消费者群体的增长，消费者权益保护意 识在这些虚拟衍生金融服务产品面前逐渐觉醒，表面上看保险消费者 与保险人之间的“权益纠纷冲突”日益严重，但实际上，纠纷双方并 非完全对立关系，解决问题的代价并非要以一方经济利益损失为代 价。要实现从根本上解决这一问题的目标，必须由纠纷双方共同努力 方才可能达成。本文主要从动态和静态两方面分析保险消费者权益的 构成，从内在权益结构上解析保险消费者权益保护更甚于其它普通产 品服务消费环节的权益保护难度，并试着从不同角度提出些许可行性 建议措施。 一、保险消费者权益的构成与现状 保险人与保险客户（投保人、被保险人、受益人等，以下以保险 客户进行概括和统称）之间权利义务关系，以具体的保险合同面目呈 现，内在的法律关系必须处于一个相对公平对等的和谐状态，此乃理 想的保险合同法律关系。然而按照辩证唯物主义观点来看，双方的具 体权益状态处于运动状态：从保险合同的订立、履行、变更、赔付， 直至合同终止。通常意义上谈及保护保险消费者权益，是指保险合同 纠纷出现之时，如何让在经济、法律能力上处于相对弱势地位的保险 客户合法权益受到公正的对待和保障，而这仅仅是保险客户权益的动 态保护目标；同时，在保险合同有效期间，保险事故尚未发生之时， 保险客户享有的保险合同约定的保障权利尚且处于沉睡状态，此时仍 有必要关注作为消费者的保险客户之合法权益，譬如现行保险法赋予 保险人催交保费的权利，并未规定保险人催告缴费的义务，保险人倘 若认为险种保障费用与风险不对等，便可有意放弃行使催交保费的权 利，致使习惯等待保险人催告缴费的保险消费者长期保单效力中止， 导致被保险人丧失保险保障后尚不自知。 由此笔者将保险消费者权益暂且分为动态权益和静态权益两种， 以示区分，分别讨论。 （一）保险客户静态权益现状 保险合同本质上是契约型经济法律关系，性质上属于射幸合同。 保险合同因保险标的的差异可分为财产保险合同与人身保险合同两 大类别。保险事故内涵可细分为发生财产损失、被保险人疾病与身故、 被保险人达到约定的生存受益领取条件等。保险事故发生之前，作为 消费者的保险客户合同权益一直处于睡眠状态。 作为保险人合同相对方的保险消费者（具体指投保人）主要合同 义务就是依约定期交或趸交保险费用，以期维持保险合同的效力进而 在保险期间为自身提供保险风险保障。保险消费者在其保险权利休眠 期间，需要持续关注自身的保险合同权益，举例而言：车险消费者在 车辆过户或者改变用途（由自用转为营运）后，需依据保险合同约定 告知保险标的物转让与风险变化状况；投资型人寿险消费者，需要关 注自身投资每单元收益是否低于保证利率；万能型人寿险消费者，需 要认真阅读自身保单年度报告，关注自身保险风险保费（万能险保障 成本）的增长变化，留意保单现金价值是否足够抵扣保障成本，以免 导致保单效力中止。由此可见，这里分析的保险客户静态权益，亦只 是相对静止的合同履行过程中的权益，一言而概之，保险消费者应当 审慎地履行保险合同。 现今国内少数大型知名保险公司的运营平台已经相当先进和自 动化、服务理念亦非多年前可比，以笔者所在的保险公司为例，在已 有近二十年的客户服务关怀传统制度下，大多数保险消费者已经能定 期享受到各种保单约定之外的附加服务，其各种静态权益基本有保险 人全方位的技术和人员