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普惠金融：25年再出发管理论文 目录 25年以来，中国的普惠金融体系取得了重大进展 正文 摘要：普惠金融：25年再出发 作者：未知 从四个方面着手：一是理念更新，二是制度建设，三是技术进步，四是金融教育。 在社会制度既定的背景下，一个国家要发展和稳定，一定要做两件事情。第一，提升经济发展能力，创造更多的财富；第二，让全民共享发展的成果 任何一个国家都存在弱势群体，特别是一些贫困人口，政府应资助他们，但是这种资助仅仅能够使其维持生存。他们如果想改变自己的命运，让自己生活得更好、发展得更好，就必须凭自己的努力去争得更好的社会地位和物质享受，小额信贷能够起到这样的作用。 诺贝尔和平奖获得者尤努斯（Muhammad Yunus）就是用商业可持续的小额信贷方式帮助穷人改变命运的典范。只有消灭了贫困，才能够使社会得到安宁。 普惠金融是联合国在2005年世界小额信贷年提出的概念，是小额信贷的发展和延伸，其基本含义就是要让每一个有金融需求的人都能够及时地、方便地、有尊严地以适当的价格获得高质量的金融服务，给每一个想改变自己命运的人一次机会。由于低收入人群在获得金融服务上更加困难，因而普惠金融的重点往往在低收入人群上。 仍处于初级阶段 自上世纪90年代起，普惠金融在中国的发展大致经历了四个阶段。 第一阶段是上世纪90年代后半期。始于1993年中国社会科学院农村发展研究所引入尤努斯创立的孟加拉乡村银行小额信贷模式，在河北易县建立扶贫经济合作社，这是我国第一次引入小额信贷扶贫模式，开启了普惠金融发展的公益性小额信贷阶段。 第二阶段自上世纪末至2005年。1997年中国人民银行出台了《农村信用社小额信用贷款管理暂行办法》，提出采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法。开展基于农户信誉，无需抵押或担保的贷款，并建立农户贷款档案，农村小额信贷得以全面发展，普惠金融进入发展性微型金融阶段。 第三阶段自2005年至2011年。2005年中央“一号文件”明确提出，“有条件的地方，可以探索建立更加贴近农民和农村需要，由自然人或企业发起的小额信贷组织。”此后包括小额贷款公司等各类小额信贷组织和村镇银行迅速兴起，这是综合性普惠金融阶段。 第四阶段自2011年至今，随着互联网金融的快速发展，新型互联网金融产品为广大群众提供了互联网支付、互联网借贷以及互联网理财等丰富多样的金融服务，普惠金融发展进入创新性互联网金融阶段。 25年以来，中国的普惠金融体系取得了重大进展。首先，小额信贷市场形成并不断成熟，从农村扩展到城市。小额信贷在很大程度上解决了低收入人群、小微企?I贷款难和金融机构难贷款的问题，使得两者之间实现了双赢，对于降低城乡贫困人口和解决小微企业融资问题发挥了积极作用，也让他们积累了信用，从而更易于获得金融服务。 第二，促进普惠金融体系发展的政策体系不断完善。 第三，服务普惠金融发展的行业组织不断建立和发展。 第四，金融服务机构多层次和多样化。除了最初开展扶贫行动的公益性小额信贷机构之外，农信社系统、小额贷款公司、城市商业银行、部分国有大银行、股份制银行和互联网金融机构等等，都成为普惠金融体系一员。 第五，金融服务产品多样化和综合化，由小额贷款扩展到支付、存款、汇兑、保险和理财等多种金融服务产品。 第六，小额信贷模式多样化和本土化。从单一的孟加拉乡村银行模式，发展到德国国际项目咨询公司（IPC）模式，再到信贷工厂模式以及各种因地制宜的本土模式。 第七，发展普惠金融的技术手段数字化趋势不断加强。由传统的线下入户调查发展到现今的线上大数据分析，极大地扩展了金融服务的能力和范围。 尽管如此，当前中国普惠金融的发展仍处于初级阶段。中国的人均持有银行账户数量、银行网点密度等基础金融服务水平已达到国际中上游水平，但仍存在着普惠金融服务不均衡、法律法规体系不完善、金融基础设施建设有待加强、商业可持续性有待提升等问题。 其中，最突出的仍然是对弱势群体金融服务的不足。弱势群体的问题主要来源于信息不对称和交易成本高两方面，虽然信息技术的进步有利于促进普惠金融全面而深入的发展，但由于“数字鸿沟”的存在，金融素养和科技知识不足的弱势人群获取金融服务的能力与中高收入人群的差距可能进一步扩大。 因此，要解决普惠金融的“最后一公里”难题，其核心问题是能力建设，不仅是普惠金融需求方需要进行能力建设，普惠金融供给方、政府和监管机构也面临能力建设问题。 四方面着力 在笔者看来，推行普惠金融，要从四个方面着手：一是理念更新，二是制度建设，三是技术进步，四是金融教育。 首先是更新理念，要让金融机构可持续发展，才有提供服务和改进服务的基础。让利率覆盖风险是普惠金融的基石。将本求利是金融区别于财政无偿拨付的特点。寻求金融服务的人必须有还本付息的能力，在面对改变命运的机会时资金的可获得性远比资