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我国社区银行的发展路径探析(1) 内容提要：社区银行经营机制灵活，在 缓解中小企业融资困境、优化银行体系结构 和提高银行业整体竞争力等方面的作用显 着。因此，发展社区银行对促进我国经济的 发展具有重要意义。 本文在界定社区银行内 涵的基础上，分析我国发展社区银行的现实 意义，并借鉴美国的发展经验提出我国发展 社区银行的思路。 关键词：融资 社区银行发展路径 近年来，我国银行业取得了长足的进步， 但是，从国际金融业发展、变革与创新的角 度看，我国银行体系仍然存在着不少问题。 特别是，在2006年12月1日之后金融业对 外资全面开放的形势下， 我国银行业的竞争 将空前激烈，如何迅速缩短我国银行的差距、 增强竞争力成为理论界与银行界共同关注 的焦点。在这种背景下，发展社区银行的呼 声日益高涨，本文将就我国发展社区银行路 径问题进行探讨。 一、我国发展社区银行的现实意义 目前学术界对社区银行并没有统一的 定义。美国独立社区银行协会定义社区银行 是独立的、由当地拥有并运营的机构，其资 产从少于1000万到数十亿美元不等的机构。 参照国外社区银行功能并结合我国金融发 展的实际情况，本文认为我国建立的社区银 行是指资产为5亿元以下，按照市场化原则 自主设立、运作并为当地居民或中小企业提 供方便快捷、成本低、个性化金融服务的县 域银行类金融机构。在当前的经济金融形势 下，发展社区银行的意义重大。 1、有利于改善中小企业贷款难问题。 近年来，我国中小企业普遍遭遇融资“萎 缩”。具体而言，中小企业由于抵押物相对 不足、财务报表不完备，加之容易隐瞒甚至 制造扭曲的信息，导致大银行因不能了解其 经营能力、经营状况及贷款所投向的项目的 情况，对其贷款更加谨慎。而社区银行以服 务社区为宗旨，与商业银行相比，其资产规 模较小，组织层级也相对简单，信息反馈的 期限较短，经营决策较灵活。此外，社区银 行的运作都在本地，对区域内客户的情况更 为熟悉，易与客户建立长期稳定的业务关系。 所以，根据信息优势假说，社区银行更易于 解决贷款中的委托代理问题和了解客户收 入变动、支出状况等有一定保密色彩的个人 信息，这降低了由于信息不对称造成道德风 险和逆向选择发生的可能性，因而，相比于 大型商业银行，社区银行在服务中小企业中 就有比较优势。比如，作为“准社区银行” 的台州市泰隆城市信用社， 一直以民营中小 企业及个体工商户为主要服务对象， 努力发 挥在地缘、人缘、信息等方面的优势，自1993 年成立以来，“泰隆”累计发放贷款 350余 亿元，其中90%以上投向当地的民营中小企 业和个体工商户，2004年末，在“泰隆”有 贷款余额的客户有3865户，户均贷款仅万 元，其中50万元以下的小额贷款户有 2745 户，贷款金额合计亿元，分别占贷款户总数 及各项贷款余额的嘛日％ 2、促进金融服务水平和协调社区发展。 发展社区银行可以刺激国有商业银行加快 市场化改革，增强竞争意识，提高服务水平 与质量。同时，根据“共同监督”假说，在 银行与客户信息不对称情况下，由于社区银 行典型的区域性特征， 为了区域内大家的共 同利益，合作组织中的中小企业之间会实施 自我监督，有利于中小企业建立良好的信用 习惯，推动社会信用状况的改善。另外，社 区银行强调对社区文化的融合，有助于实现 社区发展的政府、市场及社会的自治互动， 形成多方参与、共同管理的新局面。具体而 言，社区居民和单位可以利用其在社区银行 中的股东或是社员权力， 通过社区银行的资 金投放项目参与社区服务设施建设、 服务项 目开设、服务内容确立的集体决策，实现社 区建设与管理中的群众自治性作用。因此， 通过社区银行基于信用的产品设计以及对 社区改善和发展活动的实践参与，可以推动 社区信用建设和协调社区发展。 3、有利于优化银行体系结构，降低系 统性风险。根据产业组织理论，CR奈40%勺 低集中度，40际CR乍60%为中集中度， 60% CR奈80妫较高集中度， CR480%/高 集中度。从资产的市场集中度看，根据相关 机构的数据可以算出，截至 2004年，包含 国有银行和股份制银行的市场集中度为 ％ 其中，我国国有商业银行资产总额达 169321 亿元，市场集中度为％而负债的CR15和CR4 分别为嘛日％也就是说，我国银行业市场竞 争不足，仍然处于寡头垄断状态。毋庸置疑， 这种银行体系结构不利于中小企业融资和 经济健康发展。而社区银行的适当发展将会 有利于改善银行体系结构， 进而分散来自经 济与金融层面的冲击， 从而分散由于银行机 构资金需求与供给的同质性所造成的系统 性风险。换句话说，设立社区银行可以分流 过度集中于大、中型银行机构的社会资金， 形成一个相对独立的社区资金市场， 进而规 避系统性金融风险。 4、为居民提供投资渠道与增