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第一部分 授信前法律审查 第二部分 授信中法律审查 第三部分 授信后法律审查 第一部分 授信前法律审查 一、借款主体合法性审查 二、贷款项目合法性审查 三、授信申请事项合法性审查 四、担保合法性审查 借款主体合法性审查 《贷款通则》第 17 条规定，经工商行政管理机 关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、 其他经济组织、个体工商户和具有中华人民共和 国国籍的具有完全民事行为能力的自然人可以成 为借款人。 借款主体合法性审查 1 2 法人借款主体的审查： 、注意营业执照及公司章程上记载的经营期限，企业申请借款的期 限应当控制在上述有效期限内，超过有效期限的，应要求企业办理 合法变更手续 。 同时，可以结合分行去年下发的承诺书示范文本 （ ABCSH[2008]1001-3 ) ，要求企业承诺营业执照保持有效。 、审查借款人提交的公司章程，主要审查章程是否为原件和最新制 定的，章程上有无所有股东的签章。必要时可到工商行政管理部门 查询核实，或者要求企业出具承诺，承诺公司提供的章程是最新的。 借款主体合法性审查 法人借款主体的审查： 3 、审查公司章程有无借款需经公司董事会或股东（大）会决议的规 定，以及召集程序和内容的合法性，避免决议因会议召集程序、表 决方式，或内容违反法律、行政法规或者公司章程，而被认定无效 或被股东请求人民法院撤销。公司章程对借款总额及单项借款数额 有限额规定的，公司借款的数额不得超过规定的限额。 4 、审查企业及法定代表人的授权委托书是否真实、有效，授权内容 是否明确，企业的签章与营业执照名称是否一致等。 借款主体合法性审查 法人借款主体的审查： 5 、从事特殊行业的企 ( 事 ) 业法人是否持有合法有效的特种经营许可 证，对房地产和建筑企业还应审查其是否具有符合相应要求的资质 等级证书 6 、审查法人客户有无上年度及近期的主要纳税证，以确认客户经营 状况和是否依法纳税等。 7 、审查对外投资是否影响公司的业务经营及其债务的清偿能力，重 点防范公司以合法投资的形式，掏空公司优质资产损害债权人利益 的行为，尤其要加强对一人有限责任公司的监管。 借款主体合法性审查 自然人借款主体的审查： 具有中华人民共和国国籍的年满 18 周岁，或者虽不满 18 周岁，但以自己的劳动收入为主要生活来源，并能维 持当地群众一般生活水平，年满 16 周岁的公民。 特殊自然人借款主体（如：外国人、港、澳居民等）应 当根据相关规定审查其主体资格。 见手册 P16-17 贷款项目合法性审查 在对贷款项目所需批准文件进行审查时，应注意： 根据《商业银行授信工作尽职指引》第 36 条规定，项目建设客户应当按 国家规定取得以下有效批准文件，且不存在化整为零、越权或变相越权和超 授权批准的情形，否则不得提供授信： 一是项目批准文件 二是环保批准文件 三是土地批准文件 四是其他按国家规定须具备的批准文件。 另外还应审查项目是否符合国家产业政策。 贷款项目合法性审查 在对项目资本金进行法律审查时，应注意： 1 、投资项目的资本金需一次认缴，并根据批准建设的进度按比例逐年到位。 2 、可行性研究报告中就资本金筹措情况作出详细说明，包括出资方、出资 方式、资本金来源及数额、资本金认缴进度等有关内容。 3 、主要使用商业银行贷款的投资项目，投资者应将资本金按分年应到位数 量存入其主要贷款银行。银行承诺贷款后，要根据投资项目建设进度和资本 金到位情况分年发放贷款。 4 、对资本金未按规定到位的投资项目，投资管理部门不发给投资许可证， 金融部门不予贷款。 5 、项目资本金只能用于项目建设，不能挪作他用，更不得抽回。 6 、严禁用银行或非银行金融机构的信贷资金充做建设项目的自筹资金和自 有资金。 授信申请事项合法性审查 对授信申请的审查： 1 、申请内容要具体确定，签章要符合规定。 2 、申请书填写不合规定的，银行不应单方予以更改，应要求客户重新填写。 3 、因缺乏材料无法进行审查的，应与客户明确以材料补充完整之日作为银 行受理借款申请的日期。 4 、及时审议并答复借款人（短期贷款答复期不得超过 1 个月，中期、长期 贷款答复时间不得超过 6 个月）。 授信申请事项合法性审查 对授信用途的审查： 按照《商业银行授信工作尽职指引》第 35 条规定，这里要强调一点，商 业银行不得向房地产开发企业发放用于缴交土地出让金的贷款。 对授信期限的审查： 借款人申请借款的期限应当控制在营业执照和公司章程规定的有效期限内， 如需超过有效期限的，应要求其办理合法变更手续。自营贷款期限最长一般 不得超过 10 年，超过 10 年应当报银监部门备案；票据贴现的期限不能超过 6 个月（贴现期限为从贴现之日起到票据到期日止）。 担保合法性审查 保证 与银行授信业务有关的担保方式 抵