Y农商行中小企业贷款风险管理研究.pdfVIP

摘 要 摘要 随着经济下行压力加大，商业银行面临的各种风险与日俱增。农村商业银 行由于完成改制时间短、规模小、业务区域集中等原因，风险管理能力和风险 承受能力都比其他类型的银行机构更加薄弱。农村商业银行的各类贷款业务中， 又以中小企业贷款风险尤为突出。 本文对中小企业贷款风险管理相关研究进行了综述，介绍了农商行中小企 业贷款风险管理的现状，对Y 农商行中小企业贷款风险进行了评价。通过评价， 发现 Y 农商业银行贷款风险主要指标并不理想，风险度偏高，主要存在以下问 题：风险识别不理想，没有对申请贷款的中小企业作出科学合理的信用评级， 影响了贷款决策的科学性；贷款审查不到位，没有充分发挥审查的作用，对风 险的过滤不足；风险跟踪不充分，对贷款发放之后的风险情况跟踪不及时，应 对措施被动；不良处置效果差，风险发生之后，对已经产生的不良贷款缺乏有 效的防范和化解措施来减少损失或转移损失。Y 农村商业银行中小企业贷款风险 管理问题的成因主要是风险管理流程有待优化、风险管理手段相对落后、风险 管理专业人才匮乏、风险管理文化培育不足。 针对发现的问题及其原因，本文提出了相应的对策建议。一是需要优化中 小企业贷款风险管理流程，在贷前阶段统一准入和尽职调查，在贷中环节统一 授信和限额，在贷后环节建立预警机制并通过金融科技开展贷后管理。二是需 要改进中小企业贷款风险管理手段：一方面是改进风险评级的技术手段，通过 与专业信用评级机构合作，引进先进的技术手段，开发符合当地中小企业特点 的信用评价模型；另一方面是改进担保方式，适当扩大中小企业贷款财产抵押 范围，探索专利权、商标权质押贷款。三是需要加强中小企业信贷部门队伍建 设，引进该行紧缺的数字化人才，对员工加强风险管理考核，搭建风控技能等 级体系。四是需要重视风险管理文化的建设，使风险管理理念深入人心，帮助 他们自发、谨慎地考察业务风险隐患。 关键词：农商行；中小企业；贷款；风险管理 I 目录 目 录 第1 章 引言 1 1.1 研究背景及意义 1 1.1.1 研究背景 1 1.1.2 研究意义2 1.2 国内外研究综述2 1.2.1 国外文献综述2 1.2.2 国内文献综述3 1.2.3 文献简评5 1.3 研究内容和方法6 1.3.1 研究内容6 1.3.2 研究方法6 第2 章 相关概念及基础理论8 2.1 相关概念8 2.1.1 中小企业8 2.1.2 贷款风险9 2.1.3 风险管理 10 2.2 基础理论 11 2.2.1 信息不对称理论 11 2.2.2 信贷配给理论 12 2.2.3 风险管理理论 12 第3 章 Y 农商行中小企业贷款风险管理现状 14 3.1 农商行发展概况 14 3.1.1 农商行发展现状 14 3.1.2 Y 农商行中小企业贷款基本情况 15 3.2 Y 农商行中小企业贷款风险管理基本流程 16 3.2.1 贷前调查阶段 16 3.2.2 贷中审查阶段 17 3.2.3 贷后管理阶段 18 第4 章 Y 农商行中小企业贷款风险评价与分析20 IV