商业健康保险在医疗保障标准体系中的角色探讨.docVIP

商业健康保险在医疗保障体系中角色探讨 ?商业健康保险到底在中国医疗保障体系改革中饰演什么角色，这是一个重大理论命题。笔者认为，商业健康保险和社会医疗保险应该协调发展，致力于构建商业健康保险和社会医疗保险相互补充、相互配合、共同发展医疗保障新模式。商业健康保险绝不仅仅是社会基础医疗保险有限、简单补充，而应该成为中国医疗保障体系中必不可少关键组成部分。在这么制度定位下，本文分别探讨了商业健康保险关键负担三种角色，即补充保障关键提供者、基础保障关键竞争者、医疗保险机构和卫生服务提供者关系探索者。????一、角色I：补充保障关键提供者????社会医疗保险在制度设计时候更多考虑和关注是大家普遍共性需求。然而在现实中，个体健康风险差异是很大，对健康保险需求也很不一样。而满足由个体需求结构差异化、需求层次多样化形成需求偏好差异，恰恰是商业健康保险强项，即商业健康保险能够满足差异需求，成为补充保障①关键提供者。????(一)社会医疗保险满足共性需求????如前所述，商业健康保险市场存在逆向选择问题。Stiglitz(1977)证实即使是一个垄断保险市场，全部些人签订同一保险合约混同均衡也不存在。她还指出，在垄断市场，不仅疾病风险，任何造成需求曲线变动原因——比如对待风险态度——全部可能造成一样结果。陈秋霖()认为，在非完全信息垄断保险市场，不仅疾病风险差异，就医可能性差异、医疗卫生习惯差异和风险态度差异存在全部造成保险市场不可能存在混同均衡，因为这些差异使得大家预期自己可能消费医疗服务量不一样。????社会医疗保险处理上述逆向选择问题方法是强制。但任何一项制度，要有生命力，光靠不停强制是不行，它必需成为“自我实施”，不然大家逃避缴费动力会增强，制度“强制”实施成本会增加。所以，社会医疗保险在实施强制同时，在制度设计时候应尽可能考虑大家普遍共性需求部分，尽可能让差异需求部分由另外制度安排来给予满足。这么有利于制度含有“自我实施”基础。????(二)商业健康保险满足差异化需求????商业健康保险是国家整个医疗保障制度关键组成部分。仅仅依靠政府力量是无法满足大家多样化保障需求，而商业健康保险在这方面作用不可替换。显然，对于消费者多样化和高程度保障需求，商业健康保险拥有更多发挥作用空间。因为公众在经济情况、健康水平、风险意识、个人偏好等多个方面均存在个体差异，其对于医疗健康服务要求也肯定千差万别。所以，必需由商业健康保险来处理其差异化需求(朱铭来等，)。所以，国家应激励商业健康保险充足发挥在保障程度上补充功效和保障范围上替换功效，由此结构完整、多层次医疗保障体系。????中国医疗保障制度改革目标是：确保人人享受基础医疗保障，同时满足民众差异化保障需求，以提升全体国民健康水平。在推进建立一个普遍覆盖基础医疗保障体系同时，也要满足民众差异化医疗保障需求(孙祁祥等，)。为此，医疗保障制度必需同时包含基础保障和补充保障两个层面，既考虑大家在医疗保障方面共性需求，也考虑其差异化需求。其中，差异化需求将关键经过商业健康保险来满足。????作为补充保障关键提供者，商业健康保险发展空间表现在很多方面，包含：(1)社会医疗保险中要求个人自付百分比部分和医疗费用超封顶线部分。包含门诊、住院起付标准以下个人自付部分；统筹基金支付需个人按百分比自付部分；门诊、住院大额医疗互助支付需个人按百分比自付部分；超封顶线部分。(2)社会统筹医疗保险不保特殊药品。(3)社会统筹医疗保险不保诊疗项目，如健康体检护理费用、高科技移植手术费用等。(4)社会统筹医疗保险不保医疗服务设施和非指定医疗机构。如康复诊疗、陪护费、抢救车费、高级床位费、私人诊所、特需病房等。(5)收入补助型和护理津贴型费用。(6)社会统筹医疗保险未覆盖人群，等等。????(三)商业健康保险提供补充保障条件????新医改方案中明确指出，要“主动发展商业健康保险，激励商业保险机构开发适应不一样需要健康保险产品，简化理赔手续，方便群众，满足多样化健康需求。激励企业和个人经过参与商业保险及多个形式补充保险处理基础医疗保障之外需求。”为了发展商业健康保险，满足多层次医疗保障需求，必需含有以下多个条件：首先，和社会医疗保险之间有良好合作关系。商业健康保险和社会医疗保险系统之间实现数据交流和共享，共同加强对医疗机构管理，加强社会基础医疗保险和商业健康保险衔接。其次，和医疗卫生机构之间有良好合作关系。商业健康保险能够得到卫生部门在医疗数据方面支持，采取卫生系统疾病、诊疗、药品等专业编码，采集医疗卫生数据，并共同做好对医疗机构医疗费用管理。最终，含有税收优惠等良好政策环境。如对于企业团体购置补充性商业健康保险，保费支出部分能够在税前列支，在一定额度内列入成本；对于个人购置商业健康保险，其缴纳保费部分，在一定限额内不