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互联网金融对商业银行的影响探析 【纲要】随着科学技术的发展，我们迎来了信息化、大数据时代，在这样的时代背景下，互联网金融悄悄发展起来，渐成规模。互联网金融的产生、发展对商业银行产生了一系列的影响，冲击了商业银行的传统业务模式，减小了商业银行的市场份额。本文剖析了互联网金融对商业银行产生的一系列影响，以期对商业银行的发展有所启迪和帮助。 【重点词】互联网金融；商业银行；影响 互联网金融是新兴事物， 2013 年也被看作互联网金融的元年，这一年互联网金融蓬勃发展， 出现了“蚂蚁微贷” 、“众何在线” 等一系列互联网金融形式。 受到互联网金融的影响，商业银行也纷繁改革，推出了互联网金融服务，开启了商业 银行新一轮的改革、创新。笔者结合自己的经验，剖析了互联网金融对商业银行的一系列影响，详细如下。 一、影响存贷业务 过去商业银行业务模式比较单调，盈利方式较为简单，银行收益的重要一部分来自存贷利差收入。而互联网金融产生、发展以来，也推出了近似的存贷业务，致使打破商业银行客户流失，市场份额减少。其中存款业务是受到影响最显著的，贷款业务也受到了一定影响，可是由于互联网金融融 资尚未发展成熟， 影响尚不明显。 互联网金融产品渐渐成熟， 不只拥有了传统的支付功能，还拓展了财产增值功能，对商业银行的存款业务影响巨大。实际上，互联网金融产品的经营模式是钻了监管的“空子” ，其推出额各样财产服务类产品，相较于商业银行的业务具有更大的优势，分流了大量的存款。我们尤其应该关注的是，互联网金融产品推出之后，部门传统商业银行客户不再选择低利率活期存款，而选择购置互联网金融产品，这样不只致使商业银行存款业务流失，还增加了存款付息成本。在贷款业务方面，如今也能够看到 越来越多的网贷融资模式， 其中比较典型的有 P2P、众筹等。 前者成立在互联网的基础上，是一种“ p”到“ p”，也就是个人到个人的网贷模式。有关数据显示： 2014 年， P2P 网贷总额为 2012.6 亿元。 后者是指利用互联网发布筹款项目， 并以此来筹集资本。有关数据显示， 2014 年，我国众筹总额为亿元。相较于传统商业银行的产品，互联网金融产品更 4.4 多，更能贴合小微公司的需求。虽然融资规模并不是很大， 风性控制方面还存在较大的隐患，可是对商业银行造成的影 响却是不能忽略的。总的来说，在互联网金融的影响下，商 业银行的利差收入不断减少，这对商业银行造成了很大的冲 击和挑战，要求商业银行创新模式、改进产品、深入改革， 不断提高自己的盈利能力，不断吸收和利用互联网金融的精 华，这样才能使商业银行得到更好地发展。 二、影响财产业务 财产业务也是商业银行重要的业务种类，财产业务最典型的就是信贷业务。传统商业银行贷款门槛比较高，据大部分小微公司都很难获得贷款。而互联网金融为这些小微公司提供了新的贷款路径，快速占领了中小微公司贷款市场，并 占有主导地位。有关数据现实，截止到 2014 年 6 月，阿里小贷发放贷款总额逾 2000 亿元。通过阿里小贷解决自己信贷问题的小微公司数量在 80 万以上。通过这组数据我们能够看出，互联网金融产品在知足用户需求上有更大的优势， 相比于商业银行的高门槛，互联网金融以更加自由、灵活、方便的方式为资本价值链下游客户提供贷款服务，这是其无与伦比的优势。在这样的情况下，商业银行小微公司贷款业务必定会受到较大的影响，财产业务的市场份额减少。 三、影响中间业务 所谓中间业务，实际上近似中介服务，银行串连起资本需求者和供给者，促成交易，并收取手续费。中间业务是商业银行十分重要的收入根源，比较典型的业务有代理业务、结算清算业务等。商业银行理财产品设置了最低标准，只有达到了最低标准，才能在银行理财。正是因为其具有这样的特点，所以好多中小客户的服务问题很难得到解决，社会闲 散资本也就无法有效聚集、 利用。相较于银行理财的高标准，互联网金融有互联网技术的支撑，能够提供全天候的服务，通过与有关机构机构，能够有效地拓展业务、提供服务，诸 如余额宝的用户数量超 ?^了一亿。实际上，余额宝就是天弘基金和蚂蚁金服合作开发的产品。就目前来看，我国第三方 支付快速发展， 2009 年交易规模仅我 3.0 万亿元，而 2014 年就达到了 23.3 万亿元。互联网金融的中心精神就是创新，无论在业务、产品，仍是在设计、应用上，互联网金融的优势都十分明显。商业银行为了改变劣势，就需要积极引入、 利用互联网技术， 不断创新产品、 服务，更好地与市场接轨。 四、抢占信息资源 随着互联网技术、通讯技术的发展，互联网金融得到了快速的发展，受到了广大用户群体的好评。在互联网金融的 全速发展下， 商业银行面临信息脱媒的风性。 通过网购支付，客户信息被电商获取，诸如注册信息、交易信息等。一些大 型的电商掌握的客户