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? ? ? ? ? 中国住房消费信贷与居民幸福指数绪论 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 人民幸福是社会主义和谐社会的根本标志，也是社会主义和谐社会建设的根本目标。构建社会主义和谐社会，其深刻的社会动因和深远的社会意义就在于这是一项为最广大的人民群众及其子孙后代创造幸福生活的社会工程。人们关注有关幸福感、幸福指数的调查测量和研究讨论，其原因很大程度上正是由于幸福指数是衡量人们对自身生存和发展状况的感受和体验。幸福指数所量化的是人们的主观心理体验，而这种体验会强烈地受到个人差异的影响。住房消费信贷幸福指数即是住房消费者购买住房后对生活满意度的一种主观感受程度的主观指标数。 一 选题背景 中国住房消费信贷起步于20世纪80年代，作为一个“突破口”有力地配合了我国住房体制改革，逐步变福利性住房消费为货币性住房消费。然而由于诸多客观条件的制约，十几年来我国住房消费信贷业务步履蹒跚，发展缓慢。20世纪90年代中后期，为了适应社会主义市场经济发展对住房消费信贷的内在需求，配合政府扩大内需实现经济增长的目标，我国各大商业银行开始加大力度启动和推广住房消费信贷。随着住房消费信贷迅速发展，其社会地位日显重要。 （一）住房消费信贷的重要性 1.解决住房问题的重要性 联合国《人权宣言》中规定：人人有权享受为维持本人和家属的健康和福利所需的生活水准，有权享受保障等。1981年4月在伦敦召开的“城市住宅问题国际研讨会”上通过的《住宅人权宣言》指出：一个环境良好、适宜于人的住所是所有居民的基本人权。改善居住条件，提高居住质量，被历届人居会议列为中心议题。住房作为最基本的生活条件，是人人都应该享有的基本权利。西方国家的政府普遍将住房问题，特别是解决低收入者的住房问题当做重要的社会政治问题来看待，把公平分配住宅作为政府执政的重要基础，不少政治家将住房建设投资视为拉动国家和地方经济发展、促进就业、扩大政绩、争取选票的重要工具。西方国家的政府关注住房问题，很大程度上就是出于对住房政策的社会性和政治性的考虑。住房消费关系到经济发展，关系到社会稳定，关系到战略目标的实现。党的十六大提出全面建设小康社会的战略目标，党的十七大更是高度重视住房问题[1]。 2.住房金融的重要性 住房商品相对于其他必要消费品而言其价值和价格相对要高，从消费的角度看主要因为：一是住房包括土地及附属在土地上的住宅，土地是一种稀缺资源，而住房又不能离开这种稀缺资源而单独存在，因此住房的价格中包含土地的价值；二是住房是一种耐用商品，在不考虑土地使用权的情况下，相对于人的寿命，使用的时间相对较长；三是在住房商品的生产过程中投入的人力和物力价值大；四是住房这种商品生产和销售的周期长，因此资金的占用成本高；五是住房的正常使用需要有一些公共设施与其配套使用，而这些公共设施的建造费用要分摊到住房的价格上；六是随着我国综合国力进一步增强、人民生活水平不断提高，对住房面积的需求也逐步增大。 基于上述六方面原因，住房作为特殊的消费品，具有较高的价值。因此，住房商品的高价值常常难以形成普通消费方式，而住房商品的高价格与住房消费者现期的低支付能力之间的矛盾，只能通过住房金融手段来解决。再从生产的角度看，住房商品的生产者也难以依靠自己的经济力量完成住房商品的全部生产，生产住房商品的高投入与住房生产者的有限经济实力之间的矛盾，也只能通过住房金融的手段来解决。由此看来，住房金融无论在住房的生产环节还是在住房的消费环节都发挥着重要的作用，也就是说住房离不开住房金融服务业的支持。 而住房消费信贷不仅改善了银行信贷资产结构，提高了信贷资产质量，而且通过增加最终消费品需求，以及扩张投资乘数效应，有力地带动了房地产等相关产业的发展。同时，住房消费信贷的品种日益增多。20世纪90年代，住房消费信贷业务的开展由几家国有商业银行推广到所有的商业银行，由少数城市试点推广到全国所有城市，大大促进了商业银行办理住房消费信贷业务的热情。面对个人购房的巨大市场潜力，国内各商业银行调整市场定位，把住房消费信贷作为业务拓展的重中之重，从客户的需求出发，推出了一系列新产品，一批有影响的住房消费信贷品牌在国内个人消费市场上率先叫响。作为较早涉足住房消费信贷市场的商业银行之一，中国工商银行在推出个人住房公积金贷款、个人住房商业贷款、个人住房组合贷款等传统贷种的基础上，又根据市场需求，相继推出了二手住房贷款、不可售公有住房贷款、转按揭贷款等新品种，形成了政策性和商业性2个系列10余个品种的个房贷系列，在一定程度上适应了百姓住房需求的差异化和多元化。 （二）我国住房消费信贷对居民幸福指数的影响 随着我国住房消费信贷不断发展，房价也在不断地上涨，“房奴”一族随之而诞生。截至2010年末，房价一路蹿升，贷款利息一涨再涨。在房价不