普惠金融的定义与关键要素.docx

? ? ? ? ? 普惠金融的定义与关键要素 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 普惠金融的概念从提出至今已有很大的发展。2005年，联合国第一次明确提出普惠金融（Inclusive Finance）的概念，其含义是一个能有效地、全方位地为社会所有阶层和群体，尤其是贫困、低收入人口提供服务的金融体系。此时的普惠金融，重点关注的是小额信贷等微型金融产品和机构层面的活动。到目前为止，普惠金融已经演变成为一个更为复杂的金融生态体系，不仅包括了不同类型的金融产品，也包括了金融消费者、金融服务提供者等不同的参与主体；不仅包括商业性金融，也包括政策性金融和政府机构；不仅包括提供基本金融服务的机构（如银行、保险公司等），也包括为这些机构提供各种服务以降低金融服务成本、提升金融效率的第三方机构，等等。 1.1 普惠金融的定义 在实践中，不同的研究者基于各自的视角，对普惠金融有着不同的理解。普惠金融中心（Center for Financial Inclusion）将普惠金融描述为向所有有需求的人提供一系列高质量的金融服务（即便利、可负担、适当、尊重客户及保护客户权益），此外，金融服务由各类主体在竞争性市场中提供，具有多样的服务提供者、强大的金融基础设施及清晰的监管框架。 普惠金融全球合作伙伴组织（GPFI）将普惠金融定义为“所有处于工作年龄的成年人（包括目前被金融体系所排斥的人），都能够有效获得正规金融机构提供的以下金融服务：贷款、储蓄（广义概念，包括活期账户）、支付和保险”，同时进一步将“有效获得”定义为“消费者能够以可负担成本获得、提供者能够持续供给的便捷、负责任的金融服务，使那些被排斥在金融服务之外和金融服务不足的消费者能够获得和使用正规金融服务”。世界银行于2014年发布的《全球金融发展报告：普惠金融》将普惠金融非常简单明了地定义为“使用金融服务的个人和企业占全部个人和企业的比例”。 在中国，对普惠金融也有着不同的理解。焦瑾璞（2006）首次提出了“普惠制金融体系”的概念，认为普惠制金融是指能以商业可持续的方式，为包括弱势经济群体在内的全体社会成员提供全面的金融服务。吴晓灵（2010）认为普惠金融更多的是为城乡低收入人群和吸纳社会就业的小微企业提供金融服务，是中国构建和谐社会的助推器。周小川（2013）将普惠金融定义为“通过完善金融基础设施，以可负担的成本将金融服务扩展到欠发达地区和低收入群体，向他们提供价格合理、方便快捷的金融服务，不断提高金融服务的可获得性”。 2016年，国务院印发《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》，开宗明义地指出，“普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体是当前我国普惠金融重点服务对象”。 中国人民银行和世界银行在2018年初联合发布《全球视野下的中国普惠金融：实践、经验与挑战》，将普惠金融定义为“个人、小微企业（MSEs）能够获取和使用一系列合适的金融产品和服务，这些金融产品和服务对消费者而言便捷安全，对提供者而言商业可持续”。 1.2 普惠金融的关键要素 综合国内外的各种定义，普惠金融有以下几个关键要素，一是便利性；二是产品多样；三是可负担；四是商业可持续；五是消费者保护。 1.2.1 便利性 消费者能便捷地获得金融产品和服务是普惠金融最为关键的要素之一。便利性是指消费者能以较低的成本（经济成本和时间成本）接近各类金融服务设施（包括分支机构、代理点、自动存取款机和其他网点及设备），以便选择和使用各种金融产品和服务。除了传统的物理渠道以外，随着金融科技和互联网的飞速发展，远程服务渠道尤其是手机等移动终端，在普通客户获取和使用金融产品的过程中扮演着越来越重要的角色。以中国为例，截止到2017年年末，中国银行业平均的电子替代率（即电子渠道办理业务的占比）已达到87%，其中电子替代率最高的一家银行已经达到99.5%。这意味着，单就业务数量而言，远程服务正成为中国银行业日益普遍的服务模式。 在选择是否参与正规金融体系时，金融服务的便利与否是消费者考虑的重要因素。2013年中国家庭金融调查（CHFS）结果显示，有45%的金融消费者选择服务提供者时，首要考虑的就是位置。研究表明，可得性不足会导致正规金融产品和服务的获得和使用水平较低。改善金融服务的便利性能增加消费者对金融产品的使用，同时也能带来诸如增加收入、促进生产投资和就业等很多普惠金融产生的收益。 1.2.2 产品多样 普惠金融的主体众多，对金融服务的需求各不相同而且非常复杂。和普通客户一样，普惠金融用户需要一系列的金融产品服务，以便有效地管理风险、存储现金、进行日常交易以