普惠金融的实践.docx

? ? ? ? ? 普惠金融的实践 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 普惠金融最初的雏形可以追溯到小额信贷发展之初，在探索如何为更为广大的人群提供金融服务的实践中，人们不断地进行尝试、探索、总结和创新，在这个过程中，经历了最初的小额信贷阶段，到为穷人提供一系列金融服务的微型金融阶段，最后发展到现在的为所有阶层的人群提供便利而可持续的金融服务的普惠金融阶段。 2.1 普惠金融的国际实践 国际普惠金融的发展可以分为三个阶段：小额信贷阶段、微型金融阶段和普惠金融阶段。20世纪70年代，现代“小额信贷”在孟加拉国等国家出现并发展。20世纪90年代，“小额信贷”开始向为低收入客户提供全面金融服务的“微型金融”过渡。进入21世纪以来，越来越多的学者提倡建立更具包容性的普惠金融体系，并得到了国际社会的广泛响应。 2.1.1 小额信贷阶段 小额信贷是指在特定的区域内，通过向特定的低收入群体主要是农户来发放小额度的持续性的信用贷款的模式，这种模式和一般的扶贫贷款具有不同的性质。现代的小额信贷起源于经济学家穆罕默德·尤努斯教授在20世纪70年代的小额贷款试验。尤努斯教授发现，绝大多数农民贫困的根本原因在于缺乏初始资金，缺乏摆脱贫困的渠道。一方面，穷人虽有强烈的贷款需求，但往往被正规金融机构拒之门外；另一方面，穷人虽可以求助于高利贷，但过高的利息会使他们在贫困的泥潭里越陷越深。 1976年，尤努斯和他的学生们开始在吉大港大学附近的一个小村进行试验，说服当地企业向贫困农户提供商业贷款，用于农户的生产自救，并成功实现了较高的还款率。当银行把钱借给妇女时，由于她们使用贷款非常小心谨慎，因此给家庭带来了更大的收益。 总体上看，现代的小额信贷是通过向贫困农民和低收入群体提供额度较小的持续信贷服务、帮助低收入群体摆脱生产生活困境的信贷活动，其基本特征是额度较小、服务于贫困人口，无担保、无抵押。小额信贷主要强调向贫困弱势群体和低收入阶层提供小规模金融服务，是普惠金融的重要组成部分。它是将信贷活动与扶贫到户项目有机结合、不同于传统商业银行贷款的一种贷款技术创新。当然，因为世界各国拥有不同的地理环境，经历过不同的历史过程，处于不同的市场经济发展阶段，具有不同的文化理念和习惯，所以各国发展小额信贷要根据自身的具体情况采取不同程度的创新手段。 专栏：孟加拉乡村银行的小额贷款模式 孟加拉格莱珉银行（Grameen Bank，GB）是由非政府组织转变而来的专门从事微型金融业务的金融机构，GB目前92%的股权归会员所有，8%归政府所有。GB于1976年由美国的孟加拉裔教授尤诺斯在Jobra村的反贫困试验中创建，1983年在孟加拉国政府的支持下转化为一个独立的银行，但不必遵守公司法和相关金融制度的约束。1996年起，GB完全依靠自身市场化运作获得资金，是一个完全自负盈亏的机构，截至目前，GB已成为世界上规模最大的金融扶贫机构之一。GB设有层级组织结构，总行下设地区分行，每个分行下设10～15个支行，每个支行管理120～150个乡村中心，支行在财务上自负盈亏，每个乡村中心由每5～8个小组组成，每5人自愿组成一个借款小组。借款小组和乡村中心是GB运行的基础。 GB主要为农村贫困人口尤其是农村贫困妇女（约占95%）提供贷款、存款和一些非金融业务。贷款资金用于快速见效的生产活动，主要是小手工业和副业。GB的贷款模式经历了传统模式和第二代乡村银行模式两个阶段。 在传统模式中，GB实行小组贷款制度，采取连带责任和强制性存款担保形式发放贷款，连带责任由同一社区中经济地位相近的贫困者在自愿基础上组成5人贷款小组，其中1人为组长，在小组基础上建立客户中心，作为进行贷款交易和技术培训的场所。GB仅提供期限为一年、分期等额还款的小组贷款，小组贷款采用“2+2+1”的贷款次序，即优先贷款给小组中最贫困的2人，然后贷给另外2人，最后贷给组长。还款采取“整借零取”的方式进行，贷款利率采取市场化定价原则。 在第二代乡村银行模式（2002年开始）中，主要创新包括：首先，GB在贷款额度、期限结构和还款机制等方面更加灵活多样。主要体现在向企业提供较大金额的贷款；向非常贫穷的借款人提供特殊期限贷款；向贫困家庭提供教育贷款；提供分期不等额的还款计划，并允许部分提前还款；将无法按期偿还的贷款划入“弹性贷款”，并不追究联保责任人的担保责任。其次，GB的金融业务范围和产品不断推陈出新，在业务范围上，由原来仅接受小组成员存款变为接受所有公众存款；而在产品上，出现了“格莱珉退休储蓄金账户”和“信用人寿保险储蓄基金账户”等，满足了不同需求偏好农户的需求。 目前，GB模式已被发展中国家广泛借鉴，特别是亚洲、非洲和拉丁美洲等欠发达国家纷纷效仿，根据自己的具体情况创造了不同的信贷模式，如印度尼西亚