我国农村信用社的改革与发展.docxVIP

第一章 导论 农业、农民和农村经济（“三农”问题）是中国整个经济开展的根底。建 国五十多年来，中国经济总体呈“重城市、轻农村”的倾向，农业已经成为中 国入世后最薄弱的产业之一，农村经济在一定程度上成为制约国民经济开展的 一个瓶颈。目前当务之急，就是要开展农业和农村经济。而农业和农村经济的 开展，关键在于政策支持和资金投入。多年来，农村信用合作社为农村经济的 开展做出了积极奉献，逐渐成为“支农”主力军。截至2004年年底，全国农 村信用社各项存款余额27841亿元，占全部金融机构各项存款余额240525亿 元的11. 58%；全国农村信用社各项贷款余额19551亿元，占全部金融机构各 项贷款余额177363亿元的11.02%；全国农村信用合作社农业贷款总额为8490 亿元，占全部金融机构农业贷款余额9843亿元的86. 25%⑴。但是农村信用社 经营状况不佳，不良资产居高不下，亏损额大，亏损面广，开展后劲缺乏，严 重影响到对农村经济的投入（截至2004年年底，全国农村信用社不良贷款余 额4516亿元,占比23. 1%⑵）o 近20年来，中国农村信用合作社几经变革，但整体经营业绩未见好转, 农村信用合作社改革已成为当前中国金融改革的一个焦点问题，理论界、金融 界对此多有争议。基于本人对合作金融的认识，本文试图从建国以来中国农村 信用合作社的产生、开展历史入手，分析当前农村信用合作社经营管理中存在 的突出问题及其产生的原因，在借鉴国外合作金融成功实践经验的根底上，提 出中国农村信用合作社改革应遵循的根本原那么及改革的一些具体设想，以供参 考。 第一节研究的背景与意义 农村信用社是中国金融体系的重要组成局部，是农村金融体系的根底。农 村信用社的机构网点普及，县市有联社，乡乡有信用社，村村有网点，职工队 伍庞大，职工人数比任何一家国家银行都多，资金实力雄厚，其存贷款规模在 国家社会信用规模中占有较大的比重，农村信用社已从原来意义上的国家银行 得力助手变成事实上的我国金融体系的重要组成局部。农村信用社的性质、任 务和地位决定着它在支持农民、农业和农村经济开展和支持社会主义市场经济 开展等方面发挥着极为重要的作用。 农村信用社经过50多年开展，已形成一个有着自身特色的金融组织。但 是，农村信用社自创立以来，由于其管理体制的多变，特别在中国人民银行委 托中国农业银行代管的16年中，农村信用社沿用中国农业银行的管理模式， 使其逐步丧失了它应有的特色，演变为中国农业银行的基层机构，违背了其原 有宗旨。为进一步发挥其支持农民、农业和农村经济开展的作用，中国政府决 定改革农村信用社管理体制，恢复其合作制性质。但是，由于这项改革缺乏充 分的理论准备，政府的决定要求与农村信用社的现状相距甚远，与农村经济发 展对合作金融的需求趋势也相距甚远，尽管中国政府及有关部门做出了很大的 努力，农村信用社的改革仍陷入困境之中，没能到达预期目的。因此，我们有 理由相信，运用马克思主义经济理论和现代西方经济学理论，对农村信用社改 革进行认真的研究，将具有重要的理论意义和现实意义。 研究的目的：基于改革时期农村信用社的内在特质及其所处的制度背景， 运用新制度经济学、货币金融学等有关理论，认真吸收国内外学者关于农村信 用社的研究成果，深刻剖析农村信用社的现状及其问题的形成机制，在此根底 上提出关于如何进行农村信用社改革的合理化建议。 研究的意义：通过对农村信用社改革的研究，进一步搞好农村信用社改革 的工作，使农村合作金融这一局部金融对整个国家金融体系快速开展起到重大 作用。始终把农业、农村和农民作为农村信用社支持的重点，在农村信用社与 国有商业银行的竞争中，较好地发挥其与农民天然纽带的优势，进而稳固和扩 大其在农村金融市场上的份额，也不断充实农村信用社生存与开展的根底。 第二节国内外的研究和开展动态 一、国内的研究和开展动态 （一）关于中国农村信用社改革的问题 中国的农村信用社是在特殊制度安排下的一种特别金融机构，国家希望它 能够借鉴西方国家的合作金融制度，成为中国合作金融组织，但是，中国农村 信用社从诞生之日起就从来没有真正实行过合作制。实行一人一票制的民主管 理；对所有人平等开放；不以盈利为目的；不负债经营以保护会员利益等等， 这些是合作金融制度的根本原那么，但是中国农村信用社50年来几乎背离上述 原那么，农村信用社多以合作金融之名行商业银行之实⑶。 目前对农村信用社的边界问题，管理部门还没有统一意见。农村信用社设 在村一级、乡一级、县一级还是省一级，还是一个令人困惑的问题。有关专家 提出，在贫困地区，农村信用社以乡为主的组织结构是不是太大？以社区为单 位的农村信用社是不是又缺乏规模经济？农村信用社改革的目标是什么？究 竟赋予它政策性、商业性还是互助合作性？ 原中国人民银